Zurich Progetto, la Polizza di Zurich Investments: Caratteristiche, Costi, Opinioni. Conviene?

Davide Marciano

Co-fondatore di Affari Miei

29 Febbraio 2024

Hai sentito parlare di Zurich Progetto, la polizza di Zurich Investments pensata per proteggere il contraente e i suoi beneficiari?

Se ti interessa saperne di più sei nel posto giusto perché oggi vedremo tutte le sue caratteristiche, cercheremo soprattutto di capire i costi e vedremo i vantaggi e gli svantaggi, per poi infine cercare di capire se si tratta di un investimento vantaggioso oppure no.

Troverai anche le mie opinioni a riguardo, al termine della recensione.

Cominciamo!

Chi è Zurich Investments

Prima di cominciare con l’analisi della polizza ci tengo a introdurti la società che la distribuisce.

Si tratta di Zurich Investiments, presente in Italia dal lontano 1902, che si avvale di una rete capillare di agenzie, collaboratori, promotori e banche.

Il loro obiettivo è quello di offrire chiarezza ai clienti, perseguire i valori del gruppo e rifletterli nelle soluzioni che propongono.

Il ramo di cui si occupa Zurich Investments life è quello relativo alle assicurazioni e alle polizze.

La polizza è sicura?

Come avrai capito sotto il profilo della sicurezza relativa all’istituto che propone il prodotto non vi è alcun motivo per cui preoccuparsi; si tratta di un gruppo solido e sicuro, quindi da quel punto di vista devi stare tranquillo.

Ora però ti starai domandando se anche lo strumento che vuoi sottoscrivere possa essere considerato sicuro, oppure no.

Zurich Progetto è una polizza di ramo I, una di quelle polizze che legano il loro investimento a una gestione separata, offerendo quindi all’investitore una garanzia sul capitale versato.

Si tratta di uno strumento molto utile e soprattutto adatto a chi non se la sente di rischiare troppo o a chi vuole essere sicuro di riavere il capitale investito.

In questo modo l’investimento avverrà appunto in una gestione separata, con la sicurezza e la garanzia del capitale, anche se naturalmente l’investitore dovrà fare i conti con dei rendimenti più bassi perché, come ben sai, a rendimenti bassi corrisponde un rischio basso mentre a rendimenti alti corrisponde un rischio alto.

La gestione separata si costituisce da fondi comuni d’investimento che però hanno delle regole precise e, soprattutto, sono pensati per chi vuole investire in maniera tranquilla.

Le caratteristiche di Zurich Progetto

Zurich Progetto è una polizza di ramo I che consente di perseguire l’obiettivo del risparmio con il versamento di premi annuali di importo fisso.

Il contratto infatti è un’assicurazione sulla vita di tipo rivalutabile a premio annuo costante, con la possibilità di effettuare dei versamenti aggiuntivi.

Le prestazioni

Veniamo a una parte molto importante del contratto, le prestazioni.

In questo caso la prestazione è una sola, e fa riferimento al caso del decesso dell’assicurato.

Se l’assicurato muore infatti Zurich si impegna a pagare ai beneficiari dello stesso un capitale caso morte pari al capitale rivalutato con i rendimenti della gestione separata, al netto del costo di gestione Zurich Style, tenendo conto ovviamente di eventuali capitali relativi ai versamenti aggiuntivi e del bonus fedeltà.

Il premio 

Il versamento del premio annuo costante ha un importo che viene scelto liberamente dal contraente al momento della sottoscrizione del contratto. Il premio va corrisposto alle scadenze previste contrattualmente per un periodo pagamento premi definito dal contraente medesimo.

Il periodo del pagamento dei premi è compreso tra un minimo di 5 anni e un massimo di 20 anni, e si interrompe se l’assicurato muore.

Per quanto riguarda gli importi dei premi, il premio annuo non può essere inferiore a 1.800€ e superiore a 50.000€.

Possono poi essere effettuati dei versamenti aggiuntivi a patto che sia trascorso almeno 1 anno dalla data di sottoscrizione del contratto, che il contratto non sia nell’ultimo anno del periodo pagamento premi e che il pagamento dei premi annui sia in regola.

Inoltre l’età dell’assicurato alla data di versamento del premio aggiuntivo deve essere compresa tra i 19 e i 69 anni. L’importo del premio aggiuntivo non può essere inferiore a 3.000€ e superiore a 50.000€.

La durata del contratto

Questo contratto è a vita intera, quindi la sua durata coincide con la vita dell’assicurato. Il contratto può essere sottoscritto da un maggiorenne domiciliato in Italia e residente in Italia.

Ci sono ancora alcuni limiti di età: alla data di sottoscrizione del contratto l’assicurato deve avere tra i 18 e i 65 anni e l’età massima non dovrà essere superiore ai 70 anni.

Riscatto

Puoi richiedere il riscatto se sono state versate almeno 3 annualità di premio e se il periodo del pagamento dei premio è in epoca successiva purché in data precedente al decesso dell’assicurato.

Se anche solo una rata del premio non venisse pagata, dopo 30 giorni il contratto si risolve (se non vengono versate le 3 annualità minime di premio) e i premi annui vengono acquisiti da Zurich senza che nulla sia dovuto al contraente o ai beneficiari.

Per il riscatto ci sono dei costi che variano sulla base della durata del periodo dei pagamenti premi residua, che ora ti vado a illustrare:

• 1 anno: 2,20%;
• 2 anni: 4,35%;
• 3 anni: 6,46%;
• 4 anni: 8,52%;
• 5 anni: 10,53%;
• 6 anni: 12,50%;
• 7 anni: 14,42%;
• 8 anni: 16,31%;
• 9 anni: 18,15%;
• 10 anni: 19,95%;
• 11 anni: 21,71%;
• 12 anni: 23,43%;
• 13 anni: 25,12%;
• 14 anni: 26,77%;
• 15 anni: 28,38%;
• 16 anni: 29,95%;
• 17 anni: 31,49%.

Revoca e recesso

La proposta può essere revocata in qualsiasi momento fino alla conclusione del contratto.

Si può recedere dal contratto entra 30 giorni dalla data di conclusione dello stesso, inviando una comunicazione con raccomandata o PEC.

I costi

Arriviamo ora alla parte dei costi, quelli che impattano sul tuo investimento e sui rendimenti.

Abbiamo i costi di ingresso pari allo 0,08% annuo, mentre non ci sono costi di uscita dall’investimento.

Per quanto riguarda i costi ricorrenti invece abbiamo i costi di gestione che sono pari al 2,47%, e fanno riferimento ai costi che vengono trattenuti ogni anno dal tuo investimento per la sua gestione.

Non ci sono costi di transazione.

Per chiarezza e completezza ti allego qui i vari scenari di performance al verificarsi di determinate condizioni.

A chi è rivolto il prodotto?

Premesso che il periodo di detenzione raccomandato per questo investimento è di 15 anni, vediamo a chi si rivolge.

Esso è pensato per le persone fisiche che desiderano accumulare un capitale nel tempo e, in contemporanea, che vogliono assicurarsi protezione in caso di decesso.

Trattamento fiscale

L’ultima analisi è riferita al regime fiscale.

I premi delle assicurazioni sulla vita non sono soggetti ad imposte di assicurazione, e sono detraibili. Per beneficiare della detrazione è necessario che l’assicurato, se diverso dal contraente, sia fiscalmente a carico di quest’ultimo.

Per quanto concerne invece la tassazione delle somme corrisposte, quelle che vengono corrisposte da Zurich in caso di decesso sono esenti dall’IRPEF, per la quota parte del capitale ascrivibile alla copertura del rischio di premorienza.

Opinioni di Affari Miei su Zurich Progetto

Giunti al termine della nostra trattazione possiamo adesso cercare di trarre delle conclusioni e soprattutto posso fornirti le mie opinioni a riguardo.

Se volessi approfondire ancora meglio le sue caratteristiche ti invito a consultare il KID apposito e a controllare le informazioni sul sito ufficiale.

Per quanto riguarda le mie opinioni invece non posso dirti con certezza se si tratta di un prodotto adatto a te oppure no, perché non conosco la tua situazione personale e finanziaria.

Posso però cercare di fare un discorso generale e aprirti gli occhi su quello che questi strumenti sono e su quello che questi strumenti offrono a un investitore, senza nasconderti nulla.

Una polizza simile promette di proteggere e di offrire ai beneficiari un capitale in caso di decesso del contraente, e, nello stesso tempo, investe in una gestione separata promettendoti rendimenti che sono però bassi, dal momento che i fondi in cui essa investe sono poco rischiosi proprio per garantire la sicurezza del capitale.

Quindi, in pratica, sottoscrivendo questo prodotto stai investendo e al tempo stesso ti stai proteggendo, ma sei davvero sicuro che sia una buona scelta?

Abbiamo visto che l’investimento non ti porterà grandi risultati in quanto i rendimenti sono minimi, abbiamo visto che per proteggersi ci sono altri strumenti, che fanno soltanto quello, come per esempio una semplice polizza TCM.

E non abbiamo ancora parlato dei costi, che nel caso di queste polizze sono elevati e impattano sui tuoi rendimenti già non del tutto esaltanti.

I costi infatti sono uno dei problemi principali di questi strumenti, e sono quelli a cui bisogna fare attenzione se non vogliamo incappare in risultati scadenti o, peggio ancora, se non vogliamo rischiare di ritrovarci con un investimento che non rispetti per nulla le nostra aspettative.

Se ti interessa investire qui trovi tantissime risorse utili che potrai consultare e che potranno esserti di aiuto.

Prima di salutarti ci tengo ancora a dirti che il modo migliore per investire in maniera consapevole è formarsi: la formazione, come del resto in ogni campo della vita, è uno dei pilastri fondamentali per ottenere i migliori risultati!

A tal proposito ti lascio qui alcune risorse utili per poter cominciare un percorso di investimento adatto a te:

Buoni investimenti!