BPM Vita Rifugio, la Polizza Rivalutabile a Premio Unico Proposta da BPM: Recensioni e Opinioni

Maria Carrano

Consulente Finanziario Indipendente e Co-Fondatrice di Affari Miei

29 Febbraio 2024

Stai cercando informazioni su BPM Vita Rifugio, la polizza rivalutabile pensata per chi desidera beneficiare dei risultati di investimento vedendo crescere il proprio capitale nel tempo ma senza correre troppi rischi?

Se sì, allora sei nel posto giusto perchè oggi in questo articolo analizzeremo tutte le sue caratteristiche e successivamente cercheremo di trarre delle conclusioni relative alla sua convenienza; al termine dell’articolo inoltre troverai le mie opinioni a riguardo.

Buona lettura!

Due parole su BPM

Come di consueto, prima di cominciare con l’analisi del prodotto ci tengo a illustrarti l’istituto che lo propone.

Si tratta di BPM, uno dei protagonisti più importanti del panorama bancassicurativo italiano.

Il gruppo è specializzato nel realizzare prodotti adatti al canale bancario, e proprio per questo mette a disposizione le proprie soluzioni assicurative a due direzioni territoriali di Banco BPM.

Il prodotto, nello specifico, è distribuito da Banco BPM Vita S.p.A, la compagnia vita nata nel 1997 che si occupa appunto di assicurazioni.

Essa è controllata totalmente da Banco BPM S.p.A, la capogruppo, che è focalizzata nell’offerta di prodotti e servizi di qualità, nell’ambito del risparmio, dell’investimento e della tutela della persona.

Le polizze di ramo I

BPM Vita Rifugio è una polizza di ramo I, ovvero una di quelle polizze che lega il rendimento del capitale con un investimento relativamente sicuro dato da una gestione separata.

Infatti i tuoi risparmio verranno investiti nella gestione separata, ovvero una forma di gestione degli investimenti che viene di fatto separata dalla altre attività, e che investe soprattutto in titoli obbligazionari. A tal proposito essa si pone come un investimento sicuro in grado di garantire al contraente la sicurezza sul capitale.

Se vuoi approfondire ti lascio qui una risorsa che potrebbe esserti utile.

Le caratteristiche di BPM Vita Rifugio

BPM Vita Rifugio è un’assicurazione mista a premio unico, con partecipazione ai risultati finanziari realizzati da una gestione separata di attivi.

La gestione separata in cui viene conferito il premio unico che verserai è BPM Sicurgest, in cui troverai principalmente attivi obbligazionari quali titoli di debito governativi e corporate, ma potrai investire anche in titoli di capitale, depositi bancari, pronti contro termine e quote di OICR.

Quali sono le prestazioni?

Le prestazioni della polizza sono due, di cui una si verifica in caso di vita dell’assicurato e l’altra in caso di decesso.

Esaminiamole nel dettaglio:

• In caso di vita dell’assicurato: alla scadenza del contratto verrà corrisposto l’importo maggiore tra il premio investito al netto di eventuali riscatti parziali e il capitale assicurato adeguato alla data di scadenza;
• In caso di decesso dell’assicurato: alla scadenza verrà corrisposto l’importo maggiore tra il premio investito al netto di eventuali riscatti parziali e il capitale assicurato adeguato alla data di decesso, determinato in funzione della misura di partecipazione ai risultati finanziari realizzati nel tempo dalla gestione separata.

Il premio

L’assicurazione prevede il pagamento di un premio unico, con determinate cifre da rispettare.

L’importo minimo del premio deve essere di 25.000€, mentre l’importo massimo deve essere pari a 400.000€.

Inoltre non è possibile versare un cumulo di premi superariore a 5.000.000€ sui contratti collegati a BPM Sicurgets, ovvero alla gestione separata, nell’arco di ciascun anno solare.

La durata

Il contratto ha una durata fissa di 5 anni. 

Come si estingue il contratto? Esso si estingue con la scadenza, con il decesso dell’assicurato oppure se il contraente esercita il diritto di recesso o di riscatto totale.

A chi si rivolge il prodotto

Il prodotto si rivolge ad una clientela retail, che abbia una conoscenza anche basica, una tolleranza al rischio bassa e che desideri investire un capitale per preservare lo stesso su un orizzonte temporale non inferiore ad un anno.

Livello di rischio

Come abbiamo già accennato più volte, il livello di rischio di questo prodotto è basso: siamo su 2 in una scala che va da 1 a 7. Significa quindi che è molto improbabile che le cattive condizioni del mercato influenzino la capacità di Banco BPM Vita S.p.A. di pagare quanto vi è dovuto.

I costi

Per quanto riguarda i costi che dovrai sostenere in relazione al tuo investimento, essi sono la parte che dovrai considerare maggiormente in quanto impattano sui tuoi rendimenti e di conseguenza sul tuo investimento.

Analizziamoli nel dettaglio:

• Costi di ingresso: pari all’1,70% dell’importo versato;
• Costi di uscita: si applicano soltanto in caso di uscita prima del periodo di detenzione raccomandato;
• Commissioni di gestione: sono i costi trattenuti ogni anno per la gestione degli investimenti, e sono pari all’1,30% del valore dell’investimento all’anno;
• Costi di transazione: non sono applicati;
• Commissioni di perfomance: non sono applicate per la gestione separata.

Revoca e recesso

Prima del perfezionamento del contratto, nel caso in cui ci siano delle cose poco chiare oppure che non ti convincono, potrai revocare la proposta tramite una comunicazione scritta all’impresa.

Entro 30 giorni dalla ricezione della comunicazione poi l’impresa provvederà a rimborsare le somme eventualmente già corrisposte.

Potrai anche recedere dal contratto entro 30 giorni, tramite comunicazione scritta all’impresa.

Il riscatto

Vediamo adesso il riscatto.

È possibile anche richiedere il riscatto, che può essere totale oppure parziale. 

In caso di riscatto totale, il valore di riscatto è pari al capitale assicurato adeguato ai risultati finanziari della gestione separata; è è possibile anche richiede il riscatto parziale al quale sono applicati i costi che trovi nel KID.

Rendimenti 

Per quanto concerne i rendimenti della gestione separata in cui investe il contratto, ovvero BPM Sicurgest, abbiamo un rendimento lordo del 2,21% nel 2022, con una media dei rendimenti lordi negli ultimi 5 esercizi del 2,35%. Ti invito comunque a consultare il file che trovi nel sito ufficiale per avere maggiori informazioni e un’idea più chiara della situazione.

Trattamento fiscale

Concludiamo la trattazione con uno sguardo sul regime fiscale.

I premi dei contratti di assicurazione sulla vita sono esenti dall’imposta sulle assicurazioni, mentre invece le prestazioni corrisposte hanno un’aliquota del 26% di tassazione, che può essere ridotta in proporzione alla parte di rendimento riferibile ai titoli di Stato ed equiparati, che sono invece soggetti all’aliquota del 12,50%.

Inoltre il capitale erogato al decesso dell’assicurato è esente dall’imposta sulle successioni.

Opinioni di Affari Miei su BPM Vita Rifugio

Abbiamo finito l’analisi del prodotto, e abbiamo visto tutte le sue caratteristiche nel dettaglio.

Adesso quindi possiamo passare alle conclusioni, e a cercare di capire se si tratta di un prodotto utile per te oppure no.

Comincio con il dirti che adesso non mi soffermerò sul prodotto proposto da BPM in particolare, quanto piuttosto ti farò un discorso generale sulle polizze ramo I.

Come avrai capito si tratta di un prodotto relativamente sicuro, dal momento che esso investe in una gestione separata con un rischio abbastanza basso (il suo profilo di rischio è infatti pari a 2 in una scala che va da 1 a 7).

Se stai cercando qualcosa di non rischioso potresti essere attirato da un prodotto simile (che sia questo di BPM oppure un altro del genere), ma a conti fatti ti devi domandare se effettivamente stai facendo la scelta giusta.

Stai facendo la scelta giusta investendo in un prodotto che ti protegge e che investe allo stesso tempo?

Non sarà uno di quei prodotti che vuole fare troppe cose e che poi in sostanza non fa al massimo né l’una né l’altra cosa?

Perché spesso è proprio così: quando si vogliono fare tante cose, di cui una diversa dall’altra, spesso non si riesca a fare al meglio nessuna delle due.

Se ti interessano gli investimenti penso che tu non debba prendere in considerazione questo strumento, ma non perché non sia sicuro oppure perché non vada bene, ma piuttosto perchè si tratta di un prodotto che non persegue al meglio l’obiettivo che stai ricercando.

Se vuoi investire devi essere pronto a prenderti le tue responsabilità, il che si traduce nella possibilità di correre maggiori rischi per ottenere maggiori rendimenti.

Se ti fermi a questi prodotti, potrai investire in strumenti relativamente sicuri ma otterrai poco, e soprattutto ti troverai invischiato in un investimento non del tutto adatto a te e profittevole.

Proprio in relazione agli investimenti ti invito a consultare questo elenco in cui troverai tantissime risorse per te utili, con il quale potrai entrare nel mondo degli investimenti e potrai cominciare a muovere i primi passi in questo mondo.

Sempre in relazione agli investimenti, personalmente ci tengo a darti un altro consiglio: io investo i miei soldi utilizzando uno strumento che negli ultimi anni si è sempre più diffuso, gli ETF.

Si tratta di fondi a gestione passiva che ti permettono di diversificare il rischio investendo con un solo strumento in più aziende.

Se ne vuoi sapere di più puoi leggere questo approfondimento.

Se hai già avuto modo di leggere altri miei contenuti forse ti sarà capitato di imbatterti nel mio consiglio che ripeto spesso: formati!

Sono un sostenitore della formazione in quanto la ritengo davvero l’unica cosa utile e imprescindibile per ottenere risultati in ogni campo della vita, senza eccezione per quello degli investimenti.

Proprio per questo ti lascio qui altre risorse che potrebbero servirti per cominciare i tuoi percorsi di investimento:

Buona lettura!