Carige Soluzione Assicurata ed.2020, l’Assicurazione a Vita Intera Proposta da Athora. Recensioni e Opinioni

Maria Carrano

Consulente Finanziario Indipendente e Co-Fondatrice di Affari Miei

3 Ottobre 2023

Se stai cercando delle informazioni sulle caratteristiche della polizza Carige Soluzione Assicurata perché vorresti sceglierla per il tuo investimento sappi che sei nel posto giusto.

Oggi infatti farò proprio un’analisi di questo prodotto soffermandomi su tutte le sue caratteristiche e cercando di definire vantaggi e svantaggi dello stesso contratto.

Buona lettura!

Athora: una presentazione

Il contratto è proposto da Athora Italia, compagnia nata a ottobre 2022 dopo l’acquisizione di Amissima Vita S.p.A. da parte di Athora Holding.

Sul documento contenente le informazioni chiave infatti troverai il logo e il nome di Amissima Vita.

Questa compagnia può contare su più di 30 anni di esperienza nel settore bancario e assicurativo, e proprio forte di questa maturata esperienza è in grado di proporre ai propri clienti delle soluzioni adatte a soddisfare tutti i loro bisogni, sia per quanto concerne le esigenze di risparmio, sia per le loro esigenze di investimento.

Cos’è la gestione separata?

Carige Soluzione Assicurata investe i risparmi in una gestione separata: l’obiettivo del prodotto infatti è quello di conservare il patrimonio, cercando di incrementare il capitale in maniera graduale e costante, e di ottenere dei ritorni sul medio/lungo periodo.

La gestione separata in cui investe il prodotto è C.Vitanuova: la stessa investe in obbligazioni quotate con qualità creditizia adeguata, puntando ad una diversificazione per settori, emittenti e scadenze. Questo per mantenere il profilo di rischio basso e per permettere appunto di garantire il capitale.

Se vuoi saperne di più sulla gestione separata puoi approfondire qui.

Ecco le caratteristiche di Carige Soluzione Assicurata

Carige Soluzione Assicurata è una proposta assicurativa a vita intera a premi unici ricorrenti. 

Il suo obiettivo è quello di proteggere il capitale e allo stesso tempo di investire in strumenti sicuri per poterlo rivalutare.

Si tratta, nel complesso, di una soluzione sicura e ideale per chi ha una bassa propensione al rischio, ma è pensata che per chi sta ricercando una diversificazione degli investimenti prudente.

La sua particolarità, investendo nella gestione separata, è che garantisce il capitale investito, comprensivo delle rivalutazioni annuali.

Le prestazioni

Le prestazioni sono collegate ai risultati della gestione separata.

In caso di decesso dell’assicurato la società dovrà pagare ai beneficiari designati in polizza un capitale assicurato quale risulta all’ultimo anniversario di polizza trascorso, che sia stato rivalutato in base al risultato conseguito dalla gestione separata fino alla ricorrenza mensile della data di decorrenza che precede o coincide con la data del decesso.

Il capitale assicurato sarà quindi costituito dalla somma delle quote di capitale acquisite in polizza con il versamento dei premi periodici e degli eventuali versamenti integrativi effettuati dal contraente, al netto delle quote che siano state riscattate in maniera parziale.

Il versamento del premio

Vediamo ora come va versato il premio nella polizza.

Il contratto prevede il versamento di premi unici ricorrenti, con periodicità mensile, semestrale, o annuale.

Il cumulo massimo di premi versati deve essere di 1.000.000€, mentre la durata del piano dei versamenti può essere fissata da un minimo di 5 fino ad un massimo di 20 anni.

Vi è elevata flessibilità nei versamenti perchè essi possono essere unici, ricorrenti, integrativi e possono anche essere sospesi e ripresi oppure anche variati sia nell’importo che nella periodicità.

Vi è anche un altro requisito: la somma dei premi versati nel primo anno deve essere di almeno 2.400€.

A chi si rivolge?

Il prodotto si rivolge ad assicurati che abbiano più di 18 anni e meno di 89 anni. Anche l’investitore/contraente deve avere la stessa età.

I beneficiari sono indicati dal contraente e possono essere modificati oppure revocati in ogni momento.

Il livello di rischio

Dato che la polizza investe nella gestione separata, di conseguenza il suo profilo di rischio si classifica in un livello basso, pari a 2 in una scala che va da 1 a 7.

L’indicatore di rischio presuppone che il prodotto venga mantenuto per 6 anni, e il rischio effettivo può comunque variare in modo significativo se si dovesse disinvestire all’inizio dell’investimento.

Quali sono i costi?

Una della parti più importanti, se non la più importante, è quella dei costi.

I costi vanno studiati attentamente, perché sono quelli che spesso dimentichiamo e che pesano in maniera enorme sui nostri rendimenti e sul nostro investimento.

Ti invito a leggere il KID.

Dobbiamo distinguere tra i costi una tantum e i costi ricorrenti.

I costi una tantum sono sia i costi di ingresso (quelli che si pagano al momento della sottoscrizione dell’investimento, compresi nel premio), che sono pari allo 0,14%, sia i costi di uscita, ovvero quelli che devi sostenere al termine dell’investimento che in questo caso sono pari a 0.

Tra i costi ricorrenti invece annoveriamo i costi di gestione, ovvero i costi che vengono trattenuti ogni anno per gestire gli investimenti, dato che siamo nel campo della gestione attiva.

La revoca e il recesso

Il contratto non prevede il diritto di revoca da parte dell’investitore-contraente.

Per quanto riguarda il recesso invece potrai recedere dal contratto entro 30 giorni da quando ricevi comunicazione dall’impresa che il contratto è concluso.

Il recesso libera entrambe le parti da ogni obbligazione che deriva dal contratto. L’impresa ti rimborserà entro trenta giorni dal ricevimento della comunicazione di recesso un importo pari al valore del premio corrisposto.

Il riscatto

Dopo un anno dalla data di decorrenza è possibile esercitare sia il riscatto totale che il riscatto parziale.

Il riscatto totale comporta l’estinzione anticipata del contratto: il valore di riscatto è ottenuto applicando al capitale assicurato, rivalutato alla ricorrenza mensile della data di decorrenza del contratto che precede o coincide con la data di riscatto, i costi per riscatto in funzione agli anni che sono trascorsi dalla decorrenza del contratto.

Può anche essere esercitato il riscatto parziale: in questo caso esso è esercitato soltanto per una parte del capitale assicurato. Esso ha le stesse regole del riscatto totale e gli stessi costi, ma il valore residuo della polizza deve essere almeno pari a 2.400€.  In caso contrario invece la polizza verrà riscattata totalmente per il suo intero valore.

Ricorda che la richiesta di riscatto è irrevocabile.

Vediamo quali sono i costi per riscatto:

• Fino al primo anno (escluso): non puoi chiedere il riscatto;
• Dal primo anno al secondo anno (escluso): 2%;
• Dal secondo anno al terzo anno (escluso): 1,50%;
• Dal terzo anno al quarto anno (escluso): 1%;
• Dal quarto anno al quinto anno (escluso): 0,50%;
• Dal quinto anno in poi: 0%.

Il regime fiscale

È importante anche controllare la parte delle imposte e della fiscalità.

I premi delle assicurazioni sulla vita non sono soggetti ad imposta.

La presente forma assicurativa inoltre non dà diritto a nessuna detrazione fiscale. Le somme dovuta dall’impresa in dipendenza di contratti di assicurazioni sulla vita non sono né pignorabili né sequestrabili.

Opinioni di Affari Miei su Carige Soluzione Assicurata

Abbiamo visto e analizzato tutte le caratteristiche del contratto, ora possiamo concentrarci sulle conclusioni e quindi posso cercare di fornirti le mie opinioni circa questo contratto.

Se hai avuto modo di leggere altri contenuti qui sul blog di Affari Miei forse sai già abbastanza ciò che penso dell’investimento in assicurazioni: personalmente lo sconsiglio.

Attenzione, perchè non mi sto riferendo a questo prodotto in particolare che, tutto sommato, ha anche delle caratteristiche interessanti, mi sto semplicemente riferendo a tutto il mondo di questa tipologia di investimenti, a tutti gli investimenti che vengono effettuati in assicurazioni.

Personalmente ritengo che investire in assicurazioni non sia una scelta del tutto corretta per la complessità del prodotto in sé, per i costi, per la poca trasparenza, e per gli eccessivi vincoli a cui devi sottostare.

Hai visto i vari costi che devi sostenere: i costi di gestione impattano in maniera pesante sui tuoi investimenti, e se vuoi disinvestire prima del periodo raccomandata ha visto che devi sostenere ulteriori costi.

Se sommi queste cose al rendimento del tuo investimento che non penso ti risulterà essere del tutto esaltante, capisci facilmente che forse il gioco non vale la candela.

Forse sei stato attirato dalla poca rischiosità dell’investimento: optando per la gestione separata il prodotto cerca di proteggere e quindi di garantire il tuo capitale, ma se sei alla ricerca di investimenti sicuri in un contesto come quello odierno potresti pensare per esempio a un conto deposito, che attualmente è in grado di offrire dei tassi più elevati ed è lo stesso garantito e sicuro, grazie al fondo interbancario di tutela dei depositi.

Spero che questa recensione ti sia stata utile, in primis per comprendere al meglio le caratteristiche della polizza e in secondo luogo per riflettere sull’effettiva convenienza di un investimento simile per te.

Prima di salutarci, permettimi di lasciarti alcune guide interessanti, utili per cominciare il tuo percorso di investimento da zero, a secondo delle tue caratteristiche, del tuo orizzonte temporale e del tuo profilo di rischio:

Buona lettura e buoni investimenti!