Valore Oro, le Opinioni: Ecco tutte le Caratteristiche sull’Assicurazione a Premio Unico di Alleanza Assicurazioni

Maria Carrano

Consulente Finanziario Indipendente e Co-Fondatrice di Affari Miei

13 Febbraio 2024

Se hai sentito parlare di Valore Oro, il nuovo prodotto di Alleanza Assicurazioni e vuoi conoscere tutte le sue caratteristiche, sei nel posto giusto.

Oggi analizzeremo insieme i documenti ufficiali dell’assicurazione e quindi andremo a indagare tutti gli aspetti principali del prodotto per poter capire in primis come si comporta, quali caratteristiche ha e soprattutto come può essere considerato nell’ambito di un investimento.

Cominciamo e vediamo insieme costi, vantaggi e svantaggi di Valore Oro.

Due parole su Alleanza Assicurazioni 

Prima di presentarti l’offerta ci tengo a fornirti qualche informazioni sull’istituto che propone il prodotto, per farti capire meglio a chi ti stai rivolgendo.

Alleanza fa parte del Gruppo Generali, una delle maggiori realtà assicurative e finanziarie a livello internazionale. La storia di questo istituto comincia a Trieste nel 1831 ed è tutt’oggi leader nel ramo vita nel nostro Paese, ma ha fama anche a livello internazionale, in quanto occupa una posizione di leadership nei Paesi dell’Europa Occidentale e vanta una presenza sempre più importante nei mercati dell’Europa orientale e dell’Asia.

Valore Oro è un prodotto sicuro?

Senza dubbio l’istituto che propone il prodotto è tra i più solidi d’Italia, ma invece cosa possiamo dire riguardo il prodotto in sé?

Valore Oro è una polizza di Ramo I: si tratta di una polizza che investe i soldi in una gestione separata: questa tipologia è la più sicura, proprio perché questa gestione finanziaria tiene i capitali investiti separati dal capitale della società, ovvero i soldi che tu scegli di destinare a questo prodotto non verranno intaccati dalle altre operazioni della compagnia.

Questo significa che la polizza è sicura dal punto di vista dell’investimento anche perché, come vedremo dopo, il profilo di rischio sarà molto basso: di contro, certamente, non potrai pretendere di ottenere dei risultati molto soddisfacenti o comunque elevati.

Se vuoi approfondire il discorso della gestione separata ti invito a leggere qui. 

Le caratteristiche di Valore Oro

Valore Oro è una polizza di Ramo I che investe affinché i tuoi soldi siano concentrati in un investimento prudente e accessibile. Il rendimento atteso offerto è del 3% nel primo anno, che potrai anche integrare con una protezione infortuni.

L’obiettivo della polizza è quello di far crescere i risparmi per proteggerti dalla volatilità dei mercati, e se vuoi raggiungere un obiettivo di almeno breve termine, con la possibilità di accedere agevolmente ai risparmi.

Il fondo investe nella gestione separata “Fondo Euro San Giorgio”, e concede protezione in caso di decesso o lesioni da infortunio.

Le prestazioni principali

Vediamo che il prodotto ha una prestazione in caso di decesso: versando un premio unico iniziale ed eventuali premi aggiuntivi, in caso di decesso dell’assicurato in qualunque momento avvenga, Alleanza Assicurazioni si impegnerà a pagare al beneficiario una prestazione in forma di capitale, che sarà collegata ai risultati della gestione separata.

Vi è poi anche una copertura completare, che si attiva in caso di lesione dell’assicurato conseguente a un infortunio, prima della scadenza della copertura complementare. In questo caso è previsto il pagamento di un indennizzo determinato come una percentuale del capitale assicurato.

Se il decesso avviene a seguito di un incidente stradale è previsto il pagamento di un ulteriore importo pari al capitale assicurato.

Il versamento del premio

Il premio viene scelto liberamente dal contraente, rispettando gli importi minimi e massimi che adesso ti vado ad elencare:

• Premio unico iniziale: minimo 5.000€ (10.000€ se presenta la copertura complementare);
• Premi unici aggiuntivi: importo minimo 5.000€;
• Premi complessivi: importo massimo 1.000.000€.

La durata del contratto

Il contratto è a vita intera, quindi la sua durata coincide con la vita dell’assicurato. La copertura complementare ha una durata fissa pari a 5 anni, a partire dalla data di decorrenza del contratto.

La sospensione 

Non è prevista la sospensione del contratto.

I costi di Valore Oro

Quando analizziamo le caratteristiche di una polizza, la cosa più importante da considerare sono i costi: essi infatti sono quelli che impattano sul rendimento del tuo investimento e che quindi possono determinare anche delle perdite per il tuo capitale.

I costi di ingresso sono i costi che vengono applicati al premio quando è versato per acquisire il contratto. Essi sono pari allo 0,10%.

I costi di uscita invece non vengono applicati al momento del pagamento e son invece variabili in funzione degli anni trascorsi dall’inizio del contratto.

Il costo di gestione, ovvero quello che viene trattenuto direttamente dal rendimento della gestione separata ammonta allo 0,96%.

I costi di transazione sono pari a 0 del valore dell’investimento all’anno.

Il profilo di rischio 

Per questo prodotto il profilo di rischio è pari a 2, in una scala che va da 1 a 7.

Questa indicazione è orientativa del livello di rischio di questo prodotto ed esprime la probabilità che il prodotto possa subire delle perdite dovute alla performance futura del prodotto.

Revoca e recesso

Fino a quando il contatto non è concluso, il contraente può revocare la proposta di assicurazione con lettera raccomandata. La comunicazione di revoca deve contenere l’indicazione del codice dell’agenzia e del numero di proposta, entrambi reperibili dalla proposta stessa.

Il recesso invece può avvenire entro 30 giorni dalla data della sua conclusione, con una lettera raccomandata ad Alleanza.

Il riscatto

È possibile anche esercitare il diritto di riscatto, a patto che sia trascorso almeno un anno dalla data di decorrenza e che l’assicurato sia in vita.

L’importo di riscatto corrisponde al valore del contratto alla data di richiesta, eventualmente diminuito di un costo percentuale se il riscatto avviene prima che siano trascorse quattro annualità. Il riscatto totale risolve il contratto e lo priva di ogni ulteriore effetto dalla data di richiesta.

Possono anche essere richiesti riscatti parziali: l’importo in questo caso si otterrà applicando gli stessi criteri del riscatto totale. L’importo minimo di riscatto parziale è di 1.000€, a patto che il valore residuo del contratto non sia inferiore a 5.000€. Sono consentiti al massimo 2 riscatti parziali in ogni anno solare.

I costi di riscatto sono così ripartiti:

• Alla seconda annualità assicurativa: 3,5% di diminuzione;
• Alla terza annualità assicurativa: 2,5% di diminuzione;
• Alla quarta annualità assicurativa: 1% di diminuzione.

I vantaggi fiscali 

Con questo prodotto il capitale assicurato è impignorabile e insequestrabile, con il beneficiario che è esente dal pagamento delle imposte di successione sul capitale liquidato in caso di premorienza.

Il contratto è soggetto alle imposte di assicurazioni  in vigore in Italia.

Opinioni di Affari Miei su Valore Oro

Giunti al termine della nostra recensione possiamo dire di aver davvero analizzato tutte le caratteristiche di questo prodotto. Abbiamo visto il suo profilo di rischio e i suoi costi (cosa molto importante) e abbiamo considerato anche l’aspetto fiscale e la modalità di investimento.

A questo punto dovremmo cercare di capire insieme se questo prodotto possa essere considerato una valida scelta per i tuoi investimenti.

Se devo essere sincera non amo molto questo prodotto, ma non perchè ritengo questo in particolare un prodotto poco valido, quanto piuttosto perchè credo che tutti i prodotti simili non siano del tutto efficienti.

Il mio infatti vuole essere un discorso generale, e quindi non vuole andare a toccare questo prodotto in dettaglio.

Credo che l’investimento in assicurazioni non sia da considerarsi come il migliore da fare: in primis ti invito a soffermarti sui costi di gestione che sono elevati, e in secondo luogo vorrei anche farti riflettere sul rendimento: credo che, a fronte anche di rischi minori, un conto deposito possa offrirti circa gli stessi rendimenti.

Se vuoi approfondire il discorso ti lascio queste due risorse:

• 10 motivi per non investire in Assicurazioni
• Pensione integrativa, conviene affidarsi ad una polizza sulla vita?

Inoltre una cosa che non apprezzo di questi prodotto è che il tuo denaro è di fatto immobilizzato per molti molti anni, e soprattuto a fronte di costi elevati.

Sei sicuro che scegliere una polizza vita per investire sia davvero la scelta migliore?

Questi costi, inoltre, vanno nelle tasche di chi ti vende il prodotto, quindi sei sicuro che sia una polizza adatta a te, visto che fa guadagnare maggiormente l’istituto che lo vende e non l’investitore che lo sceglie.

Proprio per questo il mio consiglio è quello di orientarti verso altri prodotti che magari possono svolgere la stessa azione di questa assicurazione ma al tempo stesso farti risparmiare sui costi.

Conclusioni

Abbiamo visto insieme la recensione completa di Valore Oro. Ne abbiamo analizzato costi, vantaggi e svantaggi, e ti ho fornito le mie opinioni e una serie di risorse utili per ampliare la tua visione su questo tema così delicato.

Nella sezione dedicata agli investimenti assicurativi puoi trovare altri spunti pratici per approfondire il tema.

Ti lascio anche queste guide per cominciare al meglio il tuo percorso di investimento nel caso avessi bisogno di un accompagnatore pronto a guidarti nel complesso mondo degli investimenti:

Buona lettura e buoni investimenti!