GenerAzione Previdente, il PIP Proposto da Generali. Caratteristiche e Opinioni

• Fondo interno Generali Azione Sostenibile: si tratta di un comparto azionario adatto per chi ha un orizzonte temporale lungo oltre 15 anni dal pensionamento. La gestione, prevalentemente destinata a chi ha una propensione al rischio media, ha come obiettivo la crescita del capitale investito in un orizzonte temporale lungo attraverso l’investimento nei mercati azionari globali;
• Fondo Interno Generali Scelta Sostenibile: questo comparto è invece adatto per chi ha un orizzonte temporale medio/lungo, tra 10 e 15 anni dal pensionamento, e la categoria del comparto è bilanciato flessibile. Si tratta di un investimento pensato per chi ha una propensione al rischio medio/bassa, infatti il portafoglio è investito per il 40% in obbligazioni e per il 60% in azioni;
• Fondo Interno Generali Obiettivo Protezione: anche questo comparto è bilanciato flessibile, anche se in questo caso propende di più per l’investimento obbligazionario, che occupa quasi il 90% del portafoglio, contro un 10% azionario. La gestione è destinata a chi ha una propensione al rischio medio/bassa, con un obiettivo la crescita del capitale investito in un orizzonte temporale medio e la protezione di almeno l’85% del valore massimo raggiunto dal fondo dalla data di lancio;
• Gestione Separata Gesav Global: qui siamo nella gestione separata, quindi si tratta di un comparto garantito. La politica di gestione adottata mira al mantenimento del potere di acquisto del capitale investito. Questa tipologia di comparto è adatta a chi ha un orizzonte temporale medio, con un orizzonte temporale tra i 5 e i 10 anni.

Quando riceverai i soldi

Quando maturi i requisiti di accesso alla pensione obbligatoria hai finalmente diritto a percepire anche la pensione complementare, in forma di rendita vitalizia o di capitale (limitatamente al 50% del totale maturato).

Se si sceglie la rendita questa può essere immediata, cioè erogata in rate per il resto della durata della tua vita, oppure reversibile, in caso di decesso (so che non è una bella immagine) una percentuale stabilita verrà corrisposta ai beneficiari designati. Esistono poi altre opzioni che puoi leggere sulla documentazione specifica.

Se però durante la fase di accumulo hai bisogno di liquidità per spese sanitarie gravi, acquisto della prima casa o altre esigenze personali eccezionali, puoi fare richiesta di parziali anticipazioni della prestazione, nei limiti previsti dal regolamento.

In situazioni lavorative gravi, come il sopraggiungere di uno stato di disoccupazione con conseguente cessazione dell’attività lavorativa, si può invece attingere anticipatamente al proprio capitale grazie alla rendita integrativa temporanea anticipata (RITA) che prevede dei versamenti rateali erogati fino al conseguimento dell’età pensionabile.

I costi del PIP

Vediamo adesso la parte più importante, ovvero quella dei costi.

Non ci sono spese di adesione da sostenere, anche se va pagato il 4,50% dei contributi dell’aderente, dei contributi del datore di lavoro, dei contributi da trattenuta sullo stipendio e del contributo TFR. Tali spese sono prelevate all’atto di ciascun versamento.

Abbiamo poi i costi di gestione, che sono differenti per ogni comparto:

• Generali Azione Sostenibile: 1,90% del patrimonio su base annua;
• Generali Scelta Sostenibile: 1,65% del patrimonio su base annua;
• Generali Obiettivo Protezione: 1,45% del patrimonio su base annua;
• Gesav Global: 1,30% trattenuto dal rendimento annuo della gestione.

Per quanto riguarda le spese per anticipazione, trasferimento, riscatto e riallocazione non sono previste.

Per riallocare la propria posizione, ovvero per effettuare uno switch, si pagherà 60€, mentre saranno 20€ una tantum i soldi da versare per ottenere la RITA (rendita integrativa temporanea anticipata).

Riscatto e trasferimento 

Vediamo adesso quali sono le condizioni per poter riscattare la posizione pensionistica maturata prima del tempo:

• Puoi chiedere il riscatto parziale, fino al 50%, in caso di mobilità, cassa integrazione o cessazione dell’attività lavorativa che comporta l’inoccupazione per un periodo compreso tra i 12 e i 48 mesi;
• Puoi chiedere il riscatto totale se si verifica l’invalidità permanente (altra brutta immagine, lo so, scusami) che compromette o annulla l’attività lavorativa;
• Puoi riscattare totalmente la posizione individuale e trasferirla ad un’altra forma pensionistica complementare se sono trascorsi almeno 2 anni di permanenza nel Fondo.

I vantaggi fiscali

I tanto chiacchierati vantaggi fiscali della previdenza complementare, in cosa consistono?

Le forme pensionistiche complementari godono in effetti di un regime fiscale di favore che consiste principalmente nella deducibilità dei contributi versati dal reddito complessivo, fino a 5.164,57 € annui.

Nel calcolo del limite non viene considerato il flusso del TFR conferito, mentre va incluso il contributo eventualmente versato dal datore di lavoro. In caso di iscrizione a più forme complementari, nel calcolo della deduzione si deve tener conto del totale delle somme che vengono annualmente accantonate.

A tal proposito ti consiglio di leggere l’articolo di Affari Miei: “Come Pagare Meno Tasse Sfruttando i Fondi Pensione”.

GenerAzione Previdenza: Opinioni di Affari Miei

Per concludere, conviene il PIP di Generali?

Come spesso succede, non esiste una risposta valida per tutti, dipende da quelle che sono le esigenze del risparmiatore, soprattutto per quanto riguarda la parte relativa ai costi e alle prospettive di rendimento.

Alla fine la cosa migliore è fare un confronto diretto tra questo prodotto e altre forme di previdenza complementare.

Siccome io personalmente investo i miei risparmi in altri modi, ovvero senza appoggiarmi a prodotti impacchettati che mischiano un po’ di questo e un po’ di quello, e soprattutto investo dove sono io a gestire i miei soldi, voglio anche darti degli spunti alternativi…

Infatti, sappi che è possibile integrare la pensione anche in altri modi, senza per forza doversi affidare a un prodotto simile.

Può benissimo bastare un’attività di investimento che fai tu stesso occupandoti direttamente della gestione dei tuoi soldi, con l’obiettivo di arrivare ad avere una rendita congrua per quando sarai anziano.

Previdenza complementare, i pro e i contro

Sicuramente ci sono persone a cui un fondo pensione conviene, sia per i vantaggi fiscali, che rendono questo tipo di prodotto migliore rispetto ad una normale polizza vita destinata al risparmio, ma anche per la comodità del risparmio gestito, che ti permette di dimenticare il tuo investimento per degli anni, pazienza i costi di gestione, se uno ha i soldi da spendere…

Ma ci sono anche tanti altri risparmiatori che invece si dirigono verso questa soluzione solo per mancanza di prospettive diverse. I costi, i vincoli e la mancanza di controllo sull’investimento sono aspetti di grande rilevanza, dipende dal punto di vista.

Nel decidere bisogna tenere presente tutti questi punti. Per aiutarti ho dedicato un articolo intero all’argomento: “La pensione integrativa, conviene?”

Conclusioni 

Fondo pensione Generali Global di Generali Italia: abbiamo analizzato nel complesso questa offerta, ora spetta a te fare la scelta migliore per il tuo futuro, e non posso certo sapere io qual è, l’unica cosa che posso continuare a fare per i miei lettori e offrire contenuti di qualità che li aiutino a crescere finanziariamente!

Se ti serve acquisire una strategia per risparmiare e investire, alla tua portata, comincia a leggere le guide personalizzate di Affari Miei:

A presto!