Helvetia CERTAmenTE 0.75, l’Assicurazione Vita che Garantisce una Rendita. Opinioni e Recensioni sulla Polizza di Helvetia

Maria Carrano

Consulente Finanziario Indipendente e Co-Fondatrice di Affari Miei

19 Settembre 2024

Se hai sentito parlare di Helvetia CERTAmenTE 0.75 oppure ti è stata proposta dal tuo consulente di fiducia e vuoi saperne di più per capire se possa essere un investimento adatto a te oppure no, allora sei nel posto giusto perché tra poco avrai le risposte alle tue domande.

Oggi analizzeremo nel dettaglio tutte le sue caratteristiche, e al termine troverai anche le mie opinioni a riguardo.

Buona lettura!

Due parole su Helvetia

Prima di addentrarci nell’analisi dettagliata del prodotto, ecco una piccola presentazione della compagnia.

Helvetia Vita è una compagnia italo-svizzera di assicurazione sulla vita (per l’appunto), è parte del Gruppo multinazionale Helvetia, presente da oltre 70 anni nel mercato assicurativo con una gamma di prodotti danni e vita rivolti sia alle famiglie che alle aziende.

I requisiti di solidità e affidabilità sono pienamente soddisfatti, ma ora dobbiamo capirne di più sul prodotto.

Polizza di ramo I: cosa intendiamo?

Siamo davanti ad un prodotto pensato per i piccoli risparmiatori che vogliono far crescere il loro capitale, senza però rischiare troppo.

È bene ribadire e ricordare sempre che non esistono investimenti privi di rischi, anche perché sarebbe come vivere nel mondo delle favole!

Esistono invece investimenti più o meno rischiosi, a seconda degli strumenti in cui si investe.

In questo caso, dal momento che il prodotto investe in una gestione separata siamo senza dubbio negli investimenti meno rischiosi, adatti anche a chi magari non conosce del tutto i mercati finanziari, e non se la sente di andare su investimenti troppo rischiosi per poi vivere con l’ansia di perdere tutto il proprio capitale.

Di cosa si tratta?

Helvetia CERTAmenTE 0.75 è un’assicurazione vita di rendita differita certa per i primi 10 anni, che si trasforma poi in rendita vitalizia.

La rendita verrà erogata ai beneficiari per 10 anni, anche in caso di premorienza del contraente, e inoltre le prestazioni si incrementano di anno in anno sulla base del rendimento della gestione separata.

Il prodotto prevede una fase di accumulo e una fase di erogazione.

Nella fase di accumulo potrai versare, oltre ai premi annui costanti previsti dal piano, anche dei versamenti aggiuntivi.

Nella fase di erogazione invece, che comincia al termine del piano, riceverai la tua rendita annua vitalizia in modo certo per i primi 10 anni, e successivamente fino a che l’assicurato è in vita.

Rendita

Sulla rendita ci sono delle opzioni. Infatti in alternativa alla rendita certa potrai attivare una delle altre opzioni che sono previste dal contratto:

• Rendita annua vitalizia reversibile su due persone;
• Rendita annua vitalizia con controassicurazione;
• Conversione in capitale;
• Differimento dell’erogazione della rendita (DAS).

È inoltre previsto il riconoscimento di un rendimento minimo garantito, pari allo 0,75% annuo composto, pre-attribuito, sotto forma di tasso tecnico, nella determinazione della rendita assicurata da piano e da eventuale versamento aggiuntivo effettuato in corrispondenza della data di decorrenza.

Le prestazioni di Helvetia CERTAmenTE 0.75

Vediamo adesso quali sono le prestazioni previste dal contratto.

Abbiamo:

• Prestazione in caso di vita: in caso di vita dell’assicurato la società corrisponderà ai beneficiari una prestazione sotto forma di rendita annua vitalizia rivalutabile, riconosciuta in modo certo per i primi 10 anni e successivamente fino a che l’assicurato è in vita;
• Prestazione in caso di decesso: se il decesso dell’assicurato è avvenuto prima del termine del piano, allora è previsto il pagamento ai beneficiari di un capitale dato dalla somma di tutti i premi versati maggiorati delle rispettive rivalutazioni.

Il versamento del premio

Nella fase di accumulo e quindi per ottenere i risultati dell’investimento, il contratto prevede il pagamento di una serie di premi annui costanti, che sono da corrispondere nel corso del piano dei versamenti, la cui durata è scelta dal contraente in occasione della sottoscrizione del contratto tra un minimo di 5 e un massimo di 25 anni.

Per quanto concerne gli importi, essi non possono essere inferiori ai 1.200€ o superiori ai 25.000€.

Il contraente può effettuare dei versamenti aggiuntivi in qualsiasi momento, e comunque entro la terza ricorrenza annuale di polizza che precede il termine de piano, di un importo minimo pari a 500€ e non superiore a 10.000€ per ogni anno.

La durata del contratto

Il contratto è a vita intera, quindi coincide con la vita dell’assicurato. Ricordiamo che, nel caso in cui il decesso dell’assicurato si verifichi nei primi 10 anni di erogazione della rendita certa 10, il contratto resta in vigore fino allo scadere del decimo anno di erogazione della rendita stessa.

La durata del piano dei versamenti invece è intesa come il periodo di tempo che intercorre tra la data di decorrenza del contratto e la data in cui comincia la corresponsione della rendita.

A chi si rivolge il contratto

La polizza di rivolge sia ad investitosi persone fisiche che sono residenti in Italia, sia ad investitori persone giuridiche aventi sede legale in Italia.

Il contraente dovrà avere almeno 18 anni al momento della sottoscrizione del contratto, mentre invece l’assicurato dovrà avere almeno 18 anni e non più di 70 anni assicurativi al momento della sottoscrizione, e non più di 75 anni assicurativi al termine del piano pagamento premi.

I costi della polizza Helvetia CERTAmenTE 0.75

Analizziamo ora i costi e le commissioni che dovrai sostenere se deciderai di sottoscrivere questo contratto.

L’analisi dei costi è fondamentale quando si sceglie un prodotto, o quando si sceglie uno strumento per l’investimento, dato che sono proprio quelli che andranno a impattare sul risultato finale del tuo investimento.

In questo caso ci sono dei costi di ingresso: essi sono il 9,5% di ogni premio annuo versato da piano.

Questa è la cifra massima che può essere addebitata, compresi i costi di distribuzione del prodotto. Essi ammontano all’1,2% di incidenza annuale se il prodotto viene detenuto per almeno 15 anni.

I costi di uscita invece non si applicano se il prodotto viene detenuto e conservato fino al periodo di detenzione raccomandato (15 anni).

Le commissioni di gestione invece fanno riferimento al rendimento annuo trattenuto in percentuale dal rendimento lordo realizzato dalla gestione separata Helvirend, basato sui rendimenti attesi proiettati rispetto al periodo di detenzione raccomandato, e sono dell’1%.

Il profilo di rischio

Il livello di rischio per questo prodotto è pari a 3 nella scala che va da 1 a 7: siamo praticamente in un livello di rischio medio/basso. Questo risultato è collegato agli strumenti in cui la stessa gestione separata investe.

Significa quindi che le cattive condizioni di mercato è improbabile che possano influenzare le capacità della società di pagare quando dovuto. Se scegli questo prodotto quindi hai una sorta di sicurezza nell’investimento.

Revoca e recesso

Il contratto non prevede la revoca.

È invece previsto il recesso, con il contraente che può farlo entro 30 giorni dalla sua conclusione, con una richiesta scritta direttamente alla società con lettera raccomandata.

La risoluzione del contratto

Se il contraente sospende il versamento dei premi annui ricorrenti in data antecedente al termine del piano dei versamenti, dopo 30 giorni dalla data di scadenza del primo premio arretrato si verificano effetti differenti:

• se sono state interamente pagate almeno 3 annualità di premio, allora il contratto resta in vigore;
• se non sono state interamente pagate almeno 3 annualità di premio, allora la società sospende il pagamento dei premi.

Il riscatto

Il contratto matura il diritto al riscatto totale se sono state interamente corrisposte almeno 3 annualità intere di premio previste dal piano dei versamenti, o se sono trascorsi almeno 36 mesi dalla data di decorrenza in caso il contratto sia in vigore con riferimento alle sole rendita aggiuntive e se l’assicurato è in vita.

È possibile anche richiedere il riscatto parziale di una tra le due suddette prestazioni, allora in questo caso il contratto resta in vigore per la restante parte.

Il trattamento fiscale

L’ultimo aspetto che vediamo è quello relativo al regime fiscale.

I premi delle assicurazioni sulla vita non sono soggetti ad imposta sulle assicurazioni.

Sui premi pagati per le assicurazioni sulla vita di “puro rischio”, viene annualmente riconosciuta al contraente una detrazione d’imposta sul reddito delle persone fisiche (IRPEF) alle condizioni e nei limiti del plafond di detraibilità  fissati dalla legge.

Opinioni di Affari Miei su Helvetia CERTAmenTE 0.75

Abbiamo concluso la nostra recensione esaminando con attenzione tutti gli aspetti principali di questo contratto, cercando di capire insieme le sue caratteristiche e ciò che realmente offre. A questo punto, è giunto il momento di condividere con te alcune opinioni personali, che spero possano offrirti una prospettiva più chiara e aiutarti a prendere una decisione informata.

Innanzitutto, devo chiarire che, non avendo informazioni precise sulla tua situazione personale e finanziaria, è impossibile fornire consigli personalizzati al 100%. Ogni scelta d’investimento o di assicurazione deve infatti essere calibrata sulle tue esigenze specifiche, che possono variare in base ai tuoi obiettivi a lungo termine, alla tua tolleranza al rischio e alla tua situazione economica generale.

Tuttavia, posso offrirti delle linee guida generali che potrebbero aiutarti a valutare con maggiore consapevolezza la polizza di cui abbiamo parlato.

Si tratta di un investimento tutto sommato sicuro, che però, proprio per questo motivo, offre rendimenti piuttosto limitati. È una regola non scritta del mondo finanziario: minore è il rischio, minore sarà il potenziale di guadagno. Se hai come obiettivo quello di far crescere significativamente il tuo capitale, allora questa polizza non fa al caso tuo.

Se invece il tuo obiettivo principale è proteggere te e la tua famiglia, potrebbe essere più sensato orientarsi verso una polizza caso morte, che offre una protezione specifica e diretta. Le polizze vita, in questo senso, sono strumenti abbastanza semplici: tu paghi un premio e, in caso di morte prematura, i tuoi cari riceveranno un capitale. Questo tipo di strumento può essere utile per chi vuole assicurarsi una certa tranquillità senza cercare di ottenere profitti dai propri investimenti.

D’altro canto, se il tuo vero interesse è far lavorare i tuoi soldi e ottenere rendimenti interessanti nel tempo, il mio consiglio è di esplorare altre soluzioni d’investimento.

In alternativa, uno strumento che trovo interessante, e che uso personalmente, sono gli ETF (Exchange Traded Funds). Gli ETF sono strumenti a gestione passiva, che replicano un indice di mercato, come ad esempio l’indice S&P 500, e permettono di avere una diversificazione automatica e trasparente. La loro natura a basso costo e la loro semplicità li rende particolarmente adatti a chi cerca rendimenti nel lungo periodo senza dover gestire complessi contratti assicurativi. Non hanno vincoli di durata, puoi acquistarli e venderli in qualsiasi momento sul mercato, e non prevedono costi nascosti.

Certo, come ogni investimento, anche gli ETF comportano dei rischi, ma personalmente credo che siano una scelta molto interessante per chi vuole investire in modo più dinamico e mirato alla crescita del capitale.

Prima di lasciarti, voglio invitarti a considerare attentamente i tuoi obiettivi a lungo termine.

Vuoi proteggere la tua famiglia o far crescere i tuoi risparmi? Entrambe le strade sono valide, ma richiedono strumenti diversi.

Ti consiglio di dare un’occhiata ad alcune risorse che ti lascio qui sotto. Queste guide potrebbero aiutarti a comprendere meglio il mondo degli investimenti e a fare scelte più consapevoli per il futuro:

In conclusione, l’importante è trovare il giusto equilibrio tra sicurezza e crescita del capitale, in base alle tue esigenze. Non esiste una soluzione perfetta per tutti, ma con le giuste informazioni, potrai sicuramente fare la scelta migliore per te!

Puoi cominciare per esempio dallo scoprire che tipo di investitore sei.