Kuetzal: la Piattaforma per Prestiti alle Imprese, Peer to Business. Scopri Come Funziona

Davide Marciano

Co-fondatore di Affari Miei

28 Settembre 2020

Affari Miei è il blog di finanza personale che ti guida nella gestione dei risparmi e nella crescita economica. In questo articolo mi occupo di recensire una giovane piattaforma online specializzata nel business crowdlending, si chiama Kuetzal ed è stata lanciata nel 2018 a Tallinn, in Estonia. Il sito offre opportunità di investimento con rendimenti apprezzabili in Imprese e Startup europee.  

Kuetzal è simile ad altre piattaforme che si occupano di prestiti Peer to Business (P2B) ma con alcune caratteristiche inedite: il Kuetzal Care Program e l’Investment Return, che vedremo nel dettaglio in seguito. Queste opzioni rendono la piattaforma molto competitiva, eventualmente da valutare per i tuoi investimenti di tipo social lending.

Nel corso della recensione ti spiegherò cos’è e come funziona il Crowdlending per le imprese, vedremo le caratteristiche di Kuetzal – vantaggi e svantaggi –, ti spiegherò come si fa a diventare investitore e quanto si guadagna con i prestiti online, alla fine ti indicherò delle risorse di approfondimento che ti saranno molto utili nella composizione del tuo portafoglio di investimenti 2.0.

Non ti resta che proseguire con la lettura…

Attenzione!

La piattaforma ha dichiarato la bancarotta nel 2020. Dunque al momento non è possibile investire. Lascio la recensione a scopo informativo.

Di cosa si occupa Kuetzal

Kuetzal è un canale alternativo per richiedere dei prestiti online rivolto esclusivamente a Piccole e Medie Imprese e Startup in cerca di fondi e che non vogliono passare per intermediari istituzionali come le banche.

La piattaforma non eroga direttamente i prestiti ma si limita a mettere in contatto i Richiedenti con una collettività di potenziali Prestatori, rappresentati dall’utenza di piccoli investitori interessati ad incassare gli interessi. Il principio è esattamente il medesimo del Peer to Peer Lending con la sola differenza che non ci sono prestiti al consumo ma progetti di business e attività indutriali, da qui: Peer to Business Lending.

Le richieste di prestito provengono da vari settori: immobiliare, dei trasporti, criptovalute, assistenza sanitaria, fintech, industriale ecc. I prestiti su Kuetzal hanno una durata variabile, in genere medio-lunga, e tassi di interesse fissi che promettono un ROI (return on investment) più alto rispetto alle opportunità offerte dal credito al consumo.

Come funziona un prestito?

Kuetzal offre un servizio di investimento gratuito. L’utente registrato ha accesso ai pestiti attivi sul portale e può scegliere manualmente in quali investire e con che importo – tutti i prestiti sono quotati in euro e l’investimento minimo accettabile è di 100 €.

La piattaforma non pubblica tutte le rischieste di prestito che riceve, ma seleziona solo i progetti regionali (quindi della zona baltica) più promettenti sulla base dei calcoli finanziari e benchmark. Tutte le informazioni necessarie per una corretta valutazione dell’investimento sono messe a disposizione dell’utente che può anche avvalersi del servizio clienti per ogni dubbio – si riceve una risposta entro 2 ore.

Nelle  schede progetto dei prestiti è sempre segnato un target di finanziamento che indica la somma minima da raccogliere entro una data stabilita. Esiste la possibilità che un progetto raccolga più fondi del suo target e che, per assecondare l’interesse degli investitori, la data di termine venga posticipata, rispettando però una soglia massima di capitale oltre la quale non si accettano più investimenti.

Il programma di pagamento (rimborso) degli investitori varia da progetto a progetto, ma in generale prevede il pagamento degli interessi in rate mensili, mentre la restituzione del capitale investito (maturity payment) avviene solo a prestito concluso, cioè dopo almeno 12 mesi, fino ad un massimo di 4 anni, in altri termini il tuo capitale potrebbe restare bloccato per molto tempo.

Cos’è il Kuetzal Care Program?

L’ho nominato nell’introduzione, il Kuetzal Care è una caratteristica dell’offerta di questa piattaforma, in cosa consiste?

Quando un progetto non raggiunge il target minimo entro il termine stabilito ecco che interviene Kuetzal per coprire la cifra mancante. Ciò è possibile grazie ad accordi di cooperazione stipulati con diversi Business Angels (investitori informali che offrono capitale e conoscenze alle Startup che hanno buone prospettive di sviluppo).

Investire in un progetto supportato da Kuetzal Care significa che l’investitore non deve attendere il raggiungimento del target minimo per iniziare a ricevere gli interessi mensili ma questo avverrà istantaneamente, a partire dal giorno successivo al completamento dell’ordine di investimento.

Quant’è il ritorno per l’investitore?

Kuetzal è una delle piattaforme con un ritorno per l’investitore tra i più alti, vanta infatti un rendimento medio annuo del 16%.

Tutti i progetti hanno assegnato un tasso di interesse fisso, compreso tra il 10% e il 21%, che rimarrà inalterato fino alla fine del contratto.

Esiste però anche un tasso di interesse atteso che indica un possibile aumento degli interessi durante il periodo del prestito in conseguenza del successo del progetto.

Come si diventa investitore

Possono investire tramite la piattaforma tutti gli utenti maggiorenni senza limiti geografici e di nazionalità. Per iniziare è innanzitutto necessario creare un proprio account gratuito su Kuetzal, registrandosi sul sito e compilando l’apposito modulo d’iscrizione con i dati richiesti.

Come parte del processo di iscrizione dovrai accettare i termini e le condizioni del portale e attendere l’approvazione e creazione del tuo account. Una volta registrato potrai effetuare il login e accedere alle informazioni complete sui progetti, ti basterà cliccare su “investi” per procedere all’ordine di investimento.

Per verificare la tua identità, al tuo primo deposito, dovrai utilizzare il tuo conto bancario personale. Successivamente, potrai depositare utilizzando altri metodi di pagamento. I prelievi vengono elaborati rapidamente nel giro di 2 giorni.

Ecco la schermata a titolo di esempio.

Promo Code Spring 2019

Gli utenti che si registrano sulla piattaforma entro il 31 maggio 2019, trovano un bonus di 10 € sul proprio account. Basterà inserire la frase “SPRING2019” durante la registrazione nella casella Promo Code.

Ma quanto è rischioso fare prestiti alle imprese?

L’investimento è associato ad una serie di rischi. Anche se Kuetzal sceglie con cura i propri partner e fa un’indagine approfondita su ogni azienda e offerta pervenuta, gli scenari futuri non sono mai prevedibili al 100% e le performance passate in determinati settori non sono una garanzia.

Pertanto la piattaforma non priva gli investitori del rischio di subire ritardi nei pagamenti o che il mutuatario diventi insolvente.

A maggior ragione, prestare denaro alle Startup è un’attività rischiosa perché si tratta di imprese emergenti che operano in ambiti innovativi con alto rischio di fallimento. La prospettiva peggiore è che l’investitore perda parte o tutto il capitale prestato

È implicito che sottoscrivendo un prestito si accetta tale rischio, un investimento resta un investimento e se si vogliono rendimenti degni di nota bisogna rischiare.

Pui cancellare il tuo investimento?

Stando a quanto dichiarato da Kuetzal sul suo sito, sì puoi, ma non in tutti i casi. Alcune offerte presenterebbero l’opzione Investment Return che consente di ritirare i propri soldi dal prestito in qualsiasi momento, previa richiesta alla piattaforma via email specificando l’ammontare da prelevare. Non si tratterebbe di un optional gratuito, Kuetzal trattiene infatti il 10% dell’importo prelevato come commissione per il servizio.

In realtà non è molto chiaro se questa opzione esiste davvero e se ci sono prestiti che la contemplano. Sarebbe meglio chiedere un chiarimento direttamente al team della piattaforma, nel caso tu decida di investire davvero sul portale.

C’è la Buyback Guarantee?

Sì, alcune schede progetto prevedono la garanzia di riacquisto in caso di avvenuto default del debitore che ti permette dopo 2 mesi dal fatto di vendere il tuo investimento a Kuetzal e di riavere i tuoi soldi indietro. Anche sul funzionamento della buyback guarantee non c’è troppa chiarezza.

Tassazione del reddito

I guadagni derivati da attività di social lending sono sottoposti a tassazione. In Italia la normativa cambia se si parla di piattaforme italiane o straniere, le prime sono tenute a comportarsi come sostituto d’imposta e applicano sulla rendita una ritenuta fissa.

Nel caso delle piattaforme straniere, e quindi di Kuetzal, la rendita percepita viene tassata con aliquota marginale applicata ai redditi personali IRPEF (dal 23% al 43%) in sede di dichiarazione dei redditi. È opportuno avvalersi della consulenza di un professionista per capire il regime di tassazione.

Perché investire tramite Kuetzal

Abbiamo visto quali sono le caratteristiche principali della piattaforma, alcune di queste la rendono molto competitiva rispetto alle concorrenti. I motivi per investire potrebbero essere alcuni di questi:

• Ritorno medio per l’investitore tra i più altri;
• Sito piacevole e facile da navigare;
• Il servizio Kuetzal Care Program;
• L’opzione Investment Return (da chiarire);
• La Buyback Guarantee (da chiarire);
• Promo Code per i neo-investitori.

Quali sono i punti a sfavore

Leggendo la recensione potresti aver capito che Kuetzal non è il tipo di piattaforma che ti piace. Tra gli aspetti negativi ci sono:

• Il sito non in italiano;
• La mancanza di spiegazioni e chiarezza sul funzionamento degli optional;
• La lunghezza dei prestiti;
• Il pagamento del capitale investito solo al termine;
• Assenza di un mercato secondario per vendere il prestito o acquistarne di seconda mano.

Opinioni di Affari Miei

Alla fine, una piattaforma deve soddisfare le tue aspettative in fatto di guadagni, usabilità, rischi e perché no, interesse e divertimento. Se il ritorno medio promesso da Kuetzal è proprio quello che cerchi e l’idea di investire in prestiti per progetti di business ti stimola molto di più rispetto agli investimenti in prestiti personali, certamente questa piattaforma può essere una valida scelta, anche rispetto alla concorrenza.

La nota dolente di Kuetzal, che la penalizza un po’, è la mancanza di chiarezza nel comunicare i servizi di riacquisto e uscita dal prestito, che invece dovrebbero essere il suo punto di forza. Fai le tue valutazioni e confronta Kuetzal con altri portali di social lending che ho recensito su Affari Miei.

Indipendentemente dalla piattaforma che sceglierai, il mio consiglio finale è di non prendere gli investimenti nel social lending alla leggera. Investire con queste piattaforme può essere semplice e profittevole, tuttavia è molto rischioso se viene fatto con disinvoltura e senza le conoscenze adeguate.

Siccome voglio aiutare i lettori a diventare investitori consapevoli ho realizzato una guida specifica: “Crowdfunding Italia. La Guida per Investire Consapevolmente”. Lo scopo è di aiutarti a comprendere i reali vantaggi e i rischi nascosti degli investimenti di tipo crowdfunding.

La Guida ti insegna a valutare gli strumenti a tua disposizione e a capire quando ha veramente senso investire, così sarai in grado di costruire una strategia vincente che limita i danni e massimizza i rendimenti.

Conclusioni

Siamo giunti al termine della recensione su Kuetzal, il portale di crowdlending per le imprese. Ti auguro di fare la scelta migliore per i tuoi soldi!

Ti ricordo, nel caso non lo sapessi, che sul mio blog puoi accedere ad una serie di guide studiate per orientare le tue scelte di investitore in base alla tua età e alla tua situazione personale:

Buon proseguimento su Affari Miei!