PosteVita, scopri le Principali Soluzioni di Investimento Assicurativo. Conviene Investire con Poste Italiane?

Maria Carrano

Consulente Finanziario Indipendente e Co-Fondatrice di Affari Miei

29 Febbraio 2024

Poste Italiane propone, attraverso la compagnia di assicurazione italiana PosteVita S.p.A., delle soluzioni di investimento assicurativo.

Con queste soluzioni essi puntano ad offrire un’assicurazione e allo stesso tempo un investimento per differenti profili di investitori.

In questa recensione potrai trovare tutti gli strumenti di investimento assicurativo che propone Poste Italiane, con le loro caratteristiche e le loro peculiarità: li analizzeremo insieme così potrai capire se tra essi vi è uno strumento che può fare al caso tuo.

Successivamente ti fornirò anche le mie opinioni sugli investimenti assicurativi.

Possiamo cominciare.

Due parole su Poste Vita

Poste Vita S.p.A è una compagnia di assicurazione italiana appartenente, con Poste Assicura, al Gruppo Assicurativo Poste Vita, controllato interamente da Poste italiane.

Nasce nel 1999 e nel 2010 è diventata la prima compagnia assicurativa in Italia in termini di raccolta premi. Sempre nel 2010 nasce il Gruppo Assicurativo Poste Vita.

Essa è inoltre la prima compagnia assicurativa italiana nel comparto della previdenza integrativa.

Tutti gli investimenti assicurativi di Poste Italiane

Questo articolo serve a fare da “raccordo” e a darti delle informazioni di base per ogni prodotto. Se dovessi trovare quello che ti interessa, per ognuno trovi la recensione dettagliata.

Poste Progetto Dinamico New

Questa proposta di investimento offre cinque combinazioni predefinite target di investimento con differente allocazione del premio investito tra Gestione Separata e Fondo Interno Assicurativo scelto tra quelli disponibili.

Si tratta di un contratto di assicurazione sulla vita multiramo in forma mista con partecipazioni agli utili e unit-linked.

Il prodotto è pensato per permettere al sottoscrittore di investire i propri risparmi e allo stesso tempo di aiutarlo a costruire nel tempo i progetti di vita che ha a cuore.

Con questo prodotto puoi scegliere l’importo del premio unico da versare, al momento della sottoscrizione, che deve andare da un minimo di 5.000 euro fino ad un massimo di 2.500.000 euro, e puoi attivare anche un piano di premi ricorrenti annuali (min. 600 euro, max. 4.800 euro) o mensili (min. 50 euro, max. 400 euro).

Il profilo di rischio varia in base alla combinazione di investimento, e va dal livello 2 al livello 3, quindi parliamo nel complesso di un rischio abbastanza basso.

Ecco la recensione completa.

Poste Progetto Valore 360

Si tratta di una soluzione assicurativa multiramo sostenibile, con durata pari a 15 anni, pensata per aiutare chi la sceglie a costruire i progetti cogliendo le opportunità offerte dai mercati finanziari attraverso un investimento iniziale a partire da 40.000 euro, che potrà essere successivamente integrato anche online.

Questo prodotto permette di investire con un approccio graduale ai mercati; infatti il capitale sarà inizialmente investito al 100% nella Gestione Separata Posta ValorePiù, e successivamente trasferito, in massimo 9 mesi, a una delle Combinazioni Predefinite disponibili che prevedono un’allocazione del capitale investito pari al 30% nella Gestione Separata e al 70% in uno dei 3 Fondi Interni Assicurativi con stile di gestione flessibile disponibili che promuovono, tra le altre, caratteristiche ambientali e/o sociali.

Un dettaglio interessante da menzionare riguardo questo prodotto è la possibilità di attivare, esclusivamente al momento della sottoscrizione del contratto, l’opzione cedola, che consiste nella liquidazione della performance annuale complessiva, se positiva, mediante il pagamento di una cedola di importo variabile ad ogni ricorrenza annuale

Per approfondire puoi leggere qui la recensione completa.

Poste Soluzione Valore New

Esso è un contratto di assicurazione sulla vita multiramo. Grazie al Fondo Interno Assicurativo Poste Vita Obiettivo Sostenibilità, il prodotto offre la possibilità di orientare le proprie scelte finanziarie anche tenendo presente le tematiche ESG (Enviromental, Social, Governance) riguardanti l’impatto ambientale, sociale e di governance degli investimenti sottostanti.

Il prodotto è adatto a diversi tipi di investitori e quindi a persone con esigenze diverse, in quanto è possibile scegliere la percentuale e la combinazione predefinita di investimento più adatta tra le 3 disponibili.

La polizza prevede il versamento di un premio unico compreso tra 5.000 euro e 2.500.000 euro, con possibilità di attivare un piano di premi ricorrenti.

Il profilo di rischio è pari a 2 in una scala che va da 1 a 7, quindi stiamo parlando di un prodotto che ha un rischio basso.

Ecco la Guida Completa.

Poste Progetto Capitale

Si tratta di un prodotto pensato per costruire nel tempo i progetti di vita, con un piano di accumulo.

Questo prodotto infatti potrebbe essere anche considerato come un PAC, ma siccome si tratta di una polizza con un contratto sulla vita multiramo a premio ricorrente della durata di 10 anni, che unisce la stabilità della Gestione Separata Posta ValorePiù (ramo I) e le potenzialità dei due Fondi Interni Assicurativi disponibili (ramo III) lo inserisco in questa guida.

Menzioniamo anche la possibilità che Poste Vita mette a disposizione di chi non avrà riscattato il capitale versato in tutto o in parte: si tratta di premiare la fedeltà in questo modo:

• dopo 5 anni, un Bonus pari all’1% dei premi versati fino alla quinta annualità di contratto;
• a scadenza, un ulteriore Bonus pari all’1% dei premi versati a partire dalla sesta annualità di contratto.

Qui puoi approfondire con la recensione completa.

Poste Domani per te Plus

Possiamo descrivere questo prodotto con tre caratteristiche principali:

• Flessibilità: scegli se versare il premio in un’unica soluzione o se avviare un piano di premi ricorrenti;
• Costi: costi sui premi e sugli eventuali versamenti aggiuntivi differenziati e decrescenti al crescere del premio versato;
• Rivalutazione: il capitale investito si rivaluta annualmente in base al rendimento della Gestione Separata Posta ValorePiù.

Potrai scegliere anche se effettuare un versamento unico iniziale compreso tra 5.000 euro e 2.500.000 euro oppure optare per dei versamenti periodici mensili o annuali.

Ecco la recensione completa!

Postafuturo Da Grande

Si tratta di un contratto di assicurazione sulla vita in forma mista a premio annuo costante.

Esso è pensato per dei destinatari particolari: infatti è possibile sottoscrivere il prodotto per bambini che abbiano fino ai 10 anni di età, per contribuire ad un loro progetto da grandi.

Ma chi può sottoscriverlo? Essendo pensato per i bambini di età inferiore ai 10 anni, possono sottoscrivere il prodotto i nonni, i genitori, parenti, amici e tutte le persone che abbiano dai 18 ai 70 anni di età.

Il profilo di rischio per questo prodotto è pari a 2 in una scala che va da 1 a 7, e si tratta di conseguenza di un prodotto poco rischioso.

Se ti interessa avere delle informazioni in più su questo prodotto per tuo nipote o tuo figlio, non ti resta che leggere la recensione completa.

Conviene investire con Poste Italiane? Le mie opinioni

Ora che hai sottomano l’offerta di Poste Italiane riguardante gli investimenti assicurativi cerco di darti delle indicazioni e le mie opinioni su questi prodotti.

Non posso dirti con certezza un “sì” o un “no”, perchè non conosco la tua situazione personale e nemmeno quella finanziaria, quindi posso limitarmi a dire che dipende da te e a farti ragionare un attimo.

Questi sono prodotti pensati per chi vuole delegare i propri risparmi e quindi il proprio patrimonio ad altre persone (i gestori di Poste Italiane in questo caso).

Questi prodotti infatti sono dei prodotti a risparmio gestito.

Cosa vuol dire risparmio gestito? Vuol dire appunto delegare in tutto e per tutto la gestione dei propri soldi ad altre persone (che non è necessariamente un male se non si hanno le capacità e le informazioni necessarie per fare da soli): questo però espone l’investitore a diversi rischi, o problemi, come preferisci chiamarli.

Il risparmio gestito va molto di moda nelle banche e nelle poste, in quanto essi hanno questi prodotti propri che propongono al cliente come se fossero dei prodotti vantaggiosi, ma che se ti fermi un attimo a pensare potrai accorgerti che così non è.

Si tratta infatti di prodotti pensati per far guadagnare in primis i soggetti che te li propongono, quindi capisci bene che non sono pensati per il tuo beneficio e per i tuoi investimenti.

A mio avviso hanno delle criticità radicate che ti posso riassumere in 3 punti:

• Costi elevati: ti parlo per prima cosa dei costi poiché a mio avviso è il problema principale di questi prodotti. Se leggi bene il prospetto delle spese di ogni prodotto, ti renderai conto a prima vista che l’esborso che devi sostenere non è da ridere, e soprattutto che dovrai pagare per ogni servizio. Ad esempio avrai delle spese di ingresso, delle spese di uscita, senza contare le spese di gestione annuale e a volte altre spese che spesso vengono ben nascoste in modo tale che tu non te ne accorga. I costi elevati vanno inevitabilmente ad impattare sui tuoi rendimenti, rendendo il tuo investimento poco conveniente, se non addirittura in perdita;
• Scarso controllo sui tuoi soldi: sottoscrivendo questi prodotti appartenenti alla categoria del risparmio gestito, accetti di lasciare al 100% i tuoi soldi in mano ai gestori, quindi tu in prima persona hai poco controllo sull’investimento. Un prodotto di questo genere, anche se replica un benchmark di riferimento, può essere sottoposto alle decisioni autonome prese dal gestore, quindi tu non saprai mai del tutto cosa sta succedendo ai tuoi soldi se non sei un esperto. Molto spesso infatti le decisioni del gestore (prese per migliorare i rendimenti) non riescono nel loro intento;
• Conflitto d’interesse: come ti dicevo prima questi prodotti sono pensati più per arricchire chi li propone che per arricchire il cliente. Il consulente dell’istituto in questione è praticamente “costretto” a proporre determinati prodotti e a collocarli ai clienti, quindi la maggior parte delle volte non ascolterà a pieno le tue richieste e le tue esigenze, ma farà quello che è meglio per la banca. In situazioni di questo genere, a rimetterci solitamente è chi ha meno informazioni a disposizione (asimmetria informativa), ovvero il cliente.+

Ne ho parlato in modo approfondito qui.

Conclusioni

Siamo arrivati alla fine di questa rassegna di prodotti. 

Ci tengo a ribadire che la scelta finale spetta a te, e che le criticità di cui sopra non sono riferibili soltanto ai prodotti di Poste Italiane, ma in generale a tutti i prodotti del risparmio gestito.

Se per la tua situazione personale ritieni che uno di questi prodotti possa fare al caso tuo informati in modo approfondito (puoi leggere le mie recensioni specifiche) e leggi sempre attentamente il KID e il prospetto dei costi.

Se invece vuoi provare ad essere più consapevole e ad avere delle informazioni maggiori per poterti orientare verso altri tipi di investimento, allora ti posso dare un unico consiglio, ovvero quello di formarti e di studiare.

Se non sai da dove cominciare, qui trovi alcune risorse:

Buona lettura.