Double Chance, la Strategia d’Investimento di Banca Mediolanum: Conviene?

Maria Carrano

Consulente Finanziario Indipendente e Co-Fondatrice di Affari Miei

5 Novembre 2024

Stai cercando informazioni sulla strategia d’investimento Double Chance di Banca Mediolanum?

In questo articolo vedremo proprio che cos’è una strategia d’investimento, quali caratteristiche ha questa strategia in particolare che viene proposta dalla banca e successivamente cercheremo di capire attraverso i costi e i rendimenti se potrebbe trattarti di un investimento vantaggioso per te.

Al termine dell’articolo infatti troverai le mie opinioni a riguardo, in modo che potrai farti un’opinione a 360 gradi di questo prodotto.

Non ci resta che cominciare, buona lettura!

Chi è Banca Mediolanum

Prima di cominciare la nostra analisi vera e propria, cerchiamo di capire chi è l’istituto che propone il prodotto e soprattutto se possiamo considerarlo sicuro.

Sul fronte sicurezza non ci sono dubbi: Mediolanum è una banca solida, che offre servizi di investimento, assicurativi e del credito.

La banca in questione ha sede a Basiglio, presso Milano, ed è la capogruppo del Gruppo Bancario Mediolanum.

Il gruppo controlla le società prodotto nei tre settori del business che sono quello bancario, assicurativo e del risparmio gestito.

Si tratta di un istituto multicanale, in grado di operare con una rete commerciale di circa 4300 consulenti finanziari.

La società inoltre è quotata alla Borsa di Milano.

La banca crede molto nei valori sui quali ha fondato la sua filosofia, che sono la responsabilità, la relazione e la libertà.

Un punto su cui essa è molto attenta è anche quello dell’innovazione sostenibile, attraverso la quale sviluppa delle soluzioni innovative per favorire dei comportamenti sostenibili proprio per la collettività.

Il suo obiettivo è quello di costruire delle relazioni di conoscenza con le persone, che durino nel tempo, e che siano fondate su lealtà, fedeltà e trasparenza. 

Il modello di business è costruito per soddisfare le esigenze di ciascun cliente.

Double Chance è sicuro?

Visto che l’istituto che propone il prodotto è sicuro e affidabile, possiamo dire lo stesso del prodotto in sé?

Tutto sommato si, nel senso che il conto è sicuro, dal momento che l’unico rischio che corri è relativo al rischio di controparte, ovvero al fatto che la banca potrebbe non essere in grado di rimborsare al cliente il saldo disponibile in tutto o in parte.

Ma per questo motivo Banca Mediolanum aderisce al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi, che assicura a ciascun cliente una copertura fino a 100.000 euro. 

Potresti correre ulteriori rischi legati allo smarrimento o al furto dei codici identificativi del conto, ma questo è un rischio normale che si corre sempre, e può essere facilmente aggirato osservando regole di prudenza e di attenzione.

Cos’è una strategia di investimento

Si tratta di servizi innovativi che permettono al cliente di entrare gradualmente nei mercati azionari e obbligazionari con l’obiettivo di cogliere le migliori opportunità di crescita.

Avere una strategia di investimento permette infatti di poter avere una direzione chiara che funga da “bussola” per gli investimento, di modo che la vostra situazione risulti sempre sotto controllo.

In questo modo inoltre è possibile anche far fronte al problema dell’emotività, in quanto è dimostrato che lasciarsi guidare dalle emozioni negli investimenti non è mai la scelta migliore da fare.

Conto Double chance: le caratteristiche

Questa strategia permette al cliente di entrare gradualmente nei mercati di tutto il mondo, attraverso un piano di versamenti che vengono effettuati dal conto dedicato Double Chance.

Si tratta di un investimento che viene effettuato in collaborazione con Mediolanum International Funds Ltd, Mediolanum Gestione Fondi SGR S.p.A. e Mediolanum Vita S.p.A.

Il conto Double Chance è un conto corrente con il quale la banca svolge, per conto del cliente, un servizio di custodia del denaro, che servirà poi per attuare un piano programmato di versamenti in favore di più strumenti finanziari, o prodotti di investimento assicurativi o servizi di investimento e, organismi di investimento collettivo del risparmio (OICR) nonché verso polizze vita.

Per sottoscrivere il conto Double Chance occorre innanzitutto avere un conto corrente ordinario presso Banca Mediolanum (dal momento che l’importo verrà trasferito dal conto corrente ordinario al conto Double Chance), è necessario effettuare un versamento minimo e aver sottoscritto uno dei prodotti finanziari o prodotto d’investimento assicurativo o ancora un servizio di gestione di portafogli tra quelli che puoi trovare nel prospetto informativo del prodotto, che ti consiglio di consultare.

Se dovessi estinguere il rapporto di conto corrente oppure cessare il programma dei versamenti, automaticamente ci sarebbe l’automatica estinzione anche del conto Double Chance, con la liquidazione del saldo risultante a tale data sul conto corrente ordinario attivo presso la Banca o in caso di estinzione, presso un altro conto corrente.

Il versamento

Come abbiamo accennato il versamento avviene dal conto corrente Double Chance: si tratta di un versamento mediante PIC programmato.

Dopo che l’importo viene trasferito dal conto corrente ordinario al conto Double Chance, due volte al mese la somma prestabilita viene a sua volta trasferita dal conto Double Chance verso il prodotto o servizio che è stato scelto dal cliente. Gli interessi sono accreditati automaticamente sul conto corrente ordinario del cliente al termine della durata prescelta e/o il 31/12.

Il PIC programmato prevede un numero variabile di versamenti a scelta dell’investitore tra 6, 12, 24, 36 e 48, sia per gli investimenti di tipo azionario che per quelli di tipo obbligazionario.

Dopo aver versato la somma iniziale dal conto Double Chance, che funge da serbatoio, vengono periodicamente trasferiti nel prodotto prescelto degli importi costanti, proprio attraverso un piano programmato di versamenti, fino ad esaurire la somma inizialmente versata.

Ci sono dei minimi previsti da rispettare a seconda di quale prodotto o servizio viene scelto per l’investimento: 

• Fondi di tipo obbligazionario: € 15.000; 
• Fondi di tipo azionario: € 25.000; 
• Polizze appartenenti all’offerta My Life: a partire da € 50.000 per sottoscrizione iniziale o € 25.000 per sottoscrizione iniziale abbinata al Premio Unico o per versamenti aggiuntivi; 
• Polizza Mediolanum Intelligent Life Plan: € 15.000 per sottoscrizione iniziale o € 10.000 per sottoscrizione iniziale abbinata al Premio Unico o per versamenti aggiuntivi;
• Servizi di gestione individuale di portafoglio Mediolanum My Style e Mediolanum My Style Wealth rispettivamente 50.000 euro e 2.000.000 euro

L’investimento 

Il versamento consente al cliente di poter entrare in modo programmato nei mercati azionari, obbligazionari e flessibili mondiali, e nello stesso tempo di poter beneficiare di un rendimento interessante sul conto stesso.

È possibile accedere in maniera graduale ai mercati mondiali, investendo nei fondi Mediolanum Best Brands, Challenge Funds, Sistema Mediolanum Fondi Italia, nelle polizze appartenenti all’offerta My Life nonché nella polizza Mediolanum Intelligent Life Plan.

I costi

Il conto non prevede l’applicazione di alcun costo o di spesa al cliente per effettuare delle operazioni.

Vi sono però dei limiti: il conto Double Chance consente l’effettuazione di una tipologia limitata di operazioni, quali soltanto le operazioni strumentali all’attuazione del piano programmato di versamenti prescelto dal cliente.

Per questo tipo di conto inoltre non è previsto il rilascio né di carte di debito né di carte di credito.

Ci sono degli interessi sulle somme depositate, che variano sulla base della tipologia degli strumenti finanziari:

• OICR, Polizze e Gestioni individuali di Portafogli con versamento sul Conto Double Chance mediante Pic Programmato azionario: 1,25% lordo;
• OICR, Polizze e Gestioni individuali di portafogli mediante Pic Programmato obbligazionario: 0,75% lordo;
• OICR, Polizze, Gestioni individuali mediante Pic Programmato azionario con 36 o 48 versamenti: 1% lordo;
• OICR, Polizze, Gestioni individuali mediante Pic Programmato obbligazionario con 36 o 48 versamenti: 0,50% lordo

I rendimenti

Gli interessi vengono accreditati automaticamente sul conto corrente ordinario del cliente al termine della durata prescelta e/o il 31 dicembre.

Il conto Double Chance riconosce, sulla sola giacenza residua di volta in volta non ancora versata nei Fondi azionari e nelle Polizze (collegate a Fondi Interni o OICR azionari), un tasso creditore annuo nominale di:

• 1,25% lordo, con PIC Programmato di 6/12 versamenti (corrispondenti a 3/6 mesi);
• 2% lordo, in promozione dal 1° aprile al 30 aprile 2022, con PIC Programmato di 24/36 (corrispondenti a 12/18 mesi);
• 1,00% lordo con PIC Programmato di 48 versamenti (corrispondenti a 24 mesi). 

Infine, il tasso creditore annuo nominale che il conto Double Chance riconosce sulle giacenze residue di volta in volta non ancora versate mediante Pic Programmato nei Fondi obbligazionari e nelle Polizze dell’offerta My Life (collegata a OICR obbligazionari) è:

• 0,75% lordo annuo per versamenti di 6/12/24 rate (corrispondenti a 3/6/12 mesi);
• 0,50% lordo annuo per versamenti di 36/48 rate (corrispondenti a 18/24 mesi).

Recesso 

È possibile recedere dal contratto in qualsiasi momento, senza penalità né spese di chiusura del conto.

Il recesso è efficace dopo 10 giorni lavorativi dal momento in cui la banca riceve la comunicazione scritta.

Anche la banca può recedere dal contratto in qualsiasi momento, a patto di dare comunicazione scritta al cliente con un preavviso di 60 giorni.

Opinioni di Affari Miei

Siamo arrivati al termine dell’analisi di questo particolare prodotto proposto da Banca Mediolanum.

Si tratta di una strategia d’investimento che ti permette di versare dei soldi e successivamente di investirli per entrare a poco a poco nei mercati finanziari.

Possiamo quindi dire di trovarci nell’immenso mondo del risparmio gestito: tu affidi i tuoi soldi alla banca in questo caso, o comunque a un istituto finanziario, e i gestori si occupano del tuo patrimonio decidendo dove investirlo e quindi come farlo fruttare.

La gestione attiva però ha dei costi, in quanto devi remunerare il gestore o i gestori che lavorano per te e che investono il tuo patrimonio.

I costi di solito sono molto elevati, come hai potuto vedere anche per questo prodotto in particolare, e questa non è assolutamente una cosa da sottovalutare. I costi infatti impattano sui rendimenti finali del tuo investimento, quindi devi considerarli.

Un altro aspetto di cui ti voglio parlare è relativo al fatto che questo tipo di investimenti presenta poca trasparenza: come hai potuto notare infatti dal conto Double Chance i soldi vengono investiti in determinati strumenti proposti da Banca Mediolanum, che sono strumenti diversi quali polizze, OICR, fondi, e una moltitudine di prodotti già complicati di per sé.

Ora, non voglio darti un giudizio netto circa questo prodotto, dal momento che non posso nemmeno non conoscendo la tua situazione personale e finanziaria.

Posso però cercare di fare un discorso generale sugli investimenti, e riportarti la mia esperienza personale.

Sono un investitore indipendente, dal momento che non amo affidare i miei risparmi ad altre persone, ma ci tengo ad essere io in prima persona a gestirli. 

Prediligo degli investimenti più trasparenti, dove sai esattamente che fine fanno i tuoi soldi, e soprattutto cerco di scegliere degli strumenti finanziari che mi permettano di avere dei costi di gestione meno elevati, dal momento che non vorrei ritrovarmi i rendimenti erosi proprio a causa dei costi esorbitanti.

Strumenti come gli ETF sono molto interessanti, e soddisfano a pieno il requisito della trasparenza e dei costi di gestione contenuti.

Spesso in banca però questi strumenti non vengono proposti, proprio perchè non sono molto remunerativi per l’istituto stesso.

Se ti interessa saperne di più sugli ETF, in questo articolo ne ho parlato diffusamente. 

Occorre anche fare una riflessione in più, dal momento che potresti muovermi delle obiezioni.

Potresti infatti avere “timore” di investire da solo, senza un sostegno e una consulenza. In quel caso allora sicuramente la strada del risparmio gestito e della banca potrebbe essere per te la soluzione migliore.

Prima di scegliere questa strada però, ti consiglio di pensarci in modo serio, dal momento che ci sono tanti punti a sfavore come abbiamo potuto vedere prima.

Naturalmente non prendere il mio ragionamento come circoscritto a questo investimento o ai prodotti di Banca Mediolanum nello specifico, ma pensa che ti sto parlando in generale del risparmio gestito.

Sappi che il mio consiglio principale è sempre quello di formarti e di studiare, per comprendere al meglio come muoverti sul mercato finanziario e per acquisire consapevolezza e autorità circa i tuoi investimenti e il tuo patrimonio. 

Se ti interessa questa strada, ovvero quella di investire con consapevolezza non ti resta che continuare a seguirmi: qui troverai tantissime soluzioni utile per i tuoi investimenti!

Ulteriori risorse

Prima di salutarti ci tengo anche a lasciarti delle risorse che ti potranno essere utili se dovessi decidere di cominciare a investire e cercassi un buon punto di partenza:

Buon proseguimento su Affari Miei!