Recensione Polizza Vita D’Oro di Alleanza di Alleanza Assicurazioni. Conviene?

Davide Marciano

Co-fondatore di Affari Miei

29 Febbraio 2024

Se sei finito su questa pagina è molto probabile che ti abbiano proposto di sottoscrivere la polizza vita D’Oro di Alleanza o qualche prodotto simile e ti stai chiedendo cosa fare.

Praticamente ognuno di noi ha ricevuto una proposta del genere negli ultimi anni, stai sereno perché sei in buona compagnia e, soprattutto, sei nel posto giusto per trovare le risposte che cerchi: Affari Miei è il blog di finanza personale #1 in Italia e negli ultimi anni ho recensito praticamente tutti i prodotti assicurativi e previdenziali presenti sul mercato.

Nell’articolo di oggi parleremo proprio di questo prodotto molto conosciuto della nota compagnia di assicurazioni.

Conviene? In tanti in rete cercano opinioni circa gli interessi, le possibilità di riscatto anticipato, vantaggi e svantaggi.

Andiamo, quindi, a scoprire come funziona la polizza vita D’Oro di Alleanza Assicurazioni, analizzandola accuratamente con una recensione completa.

Attenzione!

Questo strumento non è più sottoscrivibile, quindi la recensione sarà utile soltanto a chi l’avesse già stipulato.

Chi è Alleanza

Prima di addentrarci nell’analizzare tutte le caratteristiche principali di questo contratto e quindi anche i suoi costi, i vantaggi e gli svantaggi, mi piace sempre presentare prima l’istituto che propone il prodotto, giusto per offrire una panoramica.

Alleanza Assicurazioni è una società di gruppo Generali che nasce a Genova nel 1898. Si tratta quindi di un istituto datato, che può vantare molti anni di storia, e che è sinonimo di affidabilità, trasparenza e apertura alla sostenibilità e all’innovazione.

Essa si occupa sia del risparmio familiare che degli investimenti di lungo periodo, e può contare su circa 2milioni di clienti fedeli che si affidano ad esse e che scelgono quindi i suoi prodotti. Possiede anche una rete di 11.000 consulenti assicurativi e ha un indice di solvibilità tra i più alti del mercato, con un 265%.

Come funziona D’Oro di Alleanza

Quella che analizziamo oggi è una delle polizze più diffuse sul mercato, soprattutto negli anni scorsi in tanti l’hanno sottoscritta: è una polizza vita a premio annuo, pagabile anche mensilmente (attenzione, per pagare ogni mese si subisce un costo per il frazionamento), che alla scadenza genera un capitale rivalutato grazie agli interessi oppure una rendita vitalizia.

Il contratto contiene, inoltre, una copertura in caso premorienza dell’assicurato: nel caso in cui venisse a mancare, ai superstiti sarà erogata una somma di denaro (capitale caso morte). In effetti si tratta di una polizza mista che mette insieme risparmio e tutela.

I versamenti possono andare da un minimo di 5 ad un massimo di 47 anni per un importo annuo minimo pari a 960 euro (80 euro mensili) e massimo di 12 mila euro (1000 euro al mese).

Il prodotto che stiamo analizzando è tecnicamente una polizza mista, che contempla risparmio e sicurezza: se vuoi rendimenti a 2 cifre devi guardare altrove. Nella migliore delle ipotesi, portando la polizza a scadenza, otterrai il capitale rivalutato in base ai rendimenti che non saranno altissimi ma costanti.

Tuttavia non tutto il denaro che versi capitalizza perché:

• una parte del denaro serve a coprire la copertura caso morte (e solo per questa parte la polizza è detraibile del 19%)
• ci sono dei costi di gestione caricati sulla polizza (si veda la foto), per cui un eventuale riscatto anticipato rispetto ai tempi fissati contrattualmente, si rischia di prendere molto di meno. “Ma come, è un furto!” potresti pensare, e infatti il consulente generalmente non lo dice. Ma non è un furto, si tratta semplicemente dei costi di gestione che vanno pagati appunto ai gestori che si occupano del tuo investimento.

Le prestazioni

D’Oro di Alleanza prevede due diverse prestazioni:

• la prestazione in caso di vita: in questo caso alla scadenza del contratto l’assicurazione pagherà ai beneficiari una prestazione rivalutabile in forma di capitale, ovvero il capitale assicurato, che sarà collegata ai risultati della gestione separata del “Fondo euro San Giorgio”;
• la prestazione in caso di decesso: nel caso in cui l’assicurato dovesse decedere allora verrà pagata ai beneficiari una prestazione rivalutabile in forma di capitale (capitale assicurato) che è collegata ai risultati della gestione separata “Fondo euro San Giorgio”.

Vi è anche un bonus previsto, nel caso in cui il contratto abbia una durata di almeno dieci anni e preveda un premio annuo di almeno 1.440€.

Il versamento del premio

Il contratto prevede il versamento di premi annui il cui importo è scelto liberamente dal contraente nel rispetto degli importi minimi e massimi, in questa misura:

• premio minimo: 960€;
• premio massimo: 12.000€.

Non si possono versare premi in contanti, infatti andranno versati soltanto con assegno bancario o bonifico bancario.

La durata

Il contratto ha una durata minima di 5 anni e massima di 47 anni.

Interessi non garantiti

Gli interessi sono ancorati al rendimento del Fondo Euro San Giorgio che investe fondamentalmente in titoli di stato e obbligazioni di grandi aziende: il rischio, dunque, è relativamente basso.

Il rendimento annuo garantito da contratto, nel momento in cui ti scrivo, è pari a 0. Negli scorsi anni Alleanza ha offerto anche un rendimento minimo dell’1% ma in questa fase storica di tassi bassi anche i rendimenti minimi stanno gradualmente sparendo da questa tipologia di prodotti.

A chi si rivolge il prodotto

Il prodotto si rivolge a clienti retail che abbiano delle esigenze di risparmio e di protezione, con un orizzonte temporale lungo e un profilo di rischio medio/basso. Il prodotto si rivolge inoltre ad assicurati che abbiano un’età di almeno 18 anni e, alla scadenza del contratto, un’età inferiore o uguale a 75 anni.

Riscatto Anticipato

E’ necessario versare per almeno due anni altrimenti, come spiega il contratto, si perdono tutti i soldi.

Dopo due anni ci si può avvalere della clausola di riduzione, cioè sospendere i pagamenti e lasciare il denaro a capitalizzare prima della scadenza. Se dovessero servirti i soldi, nella tabella che riporto di seguito si evidenziano i costi per il riscatto. Praticamente, per ogni anno di anticipo viene decurtata una somma fissa.

Alla luce di tutto ciò, come spiega anche la nota informativa, il valore di riscatto può essere inferiore al capitale versato.

Attenzione: i prospetti evidenziati sul contratto (e che il consulente tende a farti vedere) sono delle ipotesi.

Le variabili sono tante, pertanto non è matematico che ciò che viene ipotizzato accada. Anche i rendimenti riportati, e quindi gli interessi, sono solo indicativi: da contratto ti assicurano l’1%, il fatto che in passato il fondo abbia realizzato buone percentuali non vuol dire che lo farà anche in futuro.

In linea tendenziale, però, dato che il gestore investe in titoli di stato e obbligazioni, il rendimento dovrebbe essere costante.

Come chiudere il contratto anticipatamente

Ricevo decine di mail al mese di persone che hanno sottoscritto contratti di questo tipo e mi chiedono come fare per chiuderli perché hanno cambiato obiettivi o strategia.

Non potendo rispondere a tutti, ho pensato di scrivere un’apposita guida dedicata al riscatto anticipato delle polizze assicurative di Alleanza.

Le Opinioni di Affari Miei sulla polizza D’Oro di Alleanza

Alleanza colloca questo prodotto tramite una capillare rete di consulenti: è probabile che qualcuno di loro ti abbia contattato per un appuntamento e che le sue telefonate siano diventate insistenti.

Ancora, è probabile che l’assicuratore ti stia giustamente facendo notare i vantaggi del prodotto, le difficoltà future del nostro sistema previdenziale e l’urgenza, per te, di crearti una strategia.

Non è una critica, sia chiaro, sono tutte osservazioni estremamente giuste in linea di principio. Tuttavia, siccome qui si parla di gestione degli affari propri, la domanda che devi farti tu è la seguente: “Mi conviene? Mi Serve davvero?”

Si, perché uno dei grandi limiti della maggior parte delle persone che mi contattano sta nel fatto che non capiscono – o non hanno capito in sede di sottoscrizione – il prodotto che acquistano.

Con questa polizza ti assicuri un capitale in caso di premorienza e una parte dei soldi viene investita con rendimenti molto bassi: nella migliore delle ipotesi, portando il prodotto a scadenza, riceverai i tuoi soldi e ti sarai ripagato la copertura.

Sul mercato ci sono prodotti che fanno le stesse cose con meno costi e, soprattutto, con meno vincoli per te.

Il mio parere

Ci tengo ad evidenziare che queste sono le mie opinioni, sebbene siano supportate da numeri piuttosto evidenti. Se vuoi sapere in generale come la penso su questa tipologia di prodotti puoi leggere:

• 10 Motivi per Non Investire in Assicurazioni
• Pensione integrativa e Polizze Miste: Lascia Perdere!

Se ti stanca leggere, puoi ascoltare rapidamente un mio parere in video tratto da una diretta riservata agli iscritti alla mia community Facebook e Youtube:

Ma allora D’Oro di Alleanza conviene oppure no?

Adesso che ti ho spiegato come funziona il prodotto e ti ho illustrato il mio parere, possiamo avviarci verso le conclusioni.

In via generale possiamo dire che un prodotto non conviene sempre e a tutti.

Quando investi i risparmi devi ragionare come quando vai al mercato: cosa sto comprando?

Questo prodotto mette insieme l’esigenza di chi vuole garantirsi un capitale in caso di morte (ma può farlo anche stipulando annualmente una polizza solo caso morte che costa molto meno, ne ho parlato qui!) e un salvadanaio.

Personalmente non sono né contro né a favore della polizza D’Oro di Alleanza: dipende solo da te, da quello che ti serve.

Il rendimento non è sicuramente il top se si considerano i caricamenti che gravano sulla polizza ed i costi: va detto, però, che tanti amano delegare a terzi la gestione dei propri soldi e delegare non è gratis.

Se vuoi versare per 10, 20, 30 anni e non avere pensieri, questo prodotto, come tanti altri del suo genere, va benissimo. Se, invece, vuoi gestire in prima persona i tuoi soldi con maggiore controllo oppure temi di averne bisogno nel medio periodo, non vale molto la pena vincolarsi così.

Ulteriori risorse utili

Chiudo la trattazione elencando una serie di articoli che potrebbero esserti utili se ti stai guardando intorno per investire i risparmi

Buon Proseguimento!