Bim Nuovo Patrimonio Garantito: Caratteristiche e Opinioni sulla Polizza di Bim Vita. Conviene Investire?

Maria Carrano

Consulente Finanziario Indipendente e Co-Fondatrice di Affari Miei

8 Marzo 2024

Ti stai interessando di investimenti e soprattutto di assicurazioni e hai avuto modo di sentir parlare di Bim Nuovo Patrimonio Garantito? 

Si tratta di un prodotto pensato per chi vuole unire i rendimenti certi con la protezione, quindi pensato per investitori che vogliano comunque mantenere una certa sicurezza al loro patrimonio.

Oggi analizzeremo insieme tutte le caratteristiche della polizza Bim Nuovo Patrimonio Garantito, soffermandoci sui costi, i vantaggi e gli svantaggi e al termine troverai anche le mie opinioni a riguardo.

Cominciamo!

Bim Vita Private Insurance: una presentazione

Prima di analizzare il prodotto in sé ci tengo a presentarti l’istituto che lo propone, così che tu possa avere una panoramica dettagliata su chi distribuisce il prodotto.

Bim Vita è il punto d’incontro delle conoscenze e delle capacità gestionali di due grandi realtà:

• Banca Investis, leader del private banking;
• UnipolSai, leader nel mercato assicurativo.

Bim Vita si prefigge quindi l’obiettivo di fornire un servizio completo ai propri clienti, integrando le conoscenze e i valore di due entità economiche che sono impegnate nella ricerca di soluzioni ai bisogni nelle aree della protezione, della previdenza e del risparmio.

Polizze Ramo I: cosa significa

Abbiamo detto che il prodotto punta ad offrire una certa sicurezza a fronte di rendimenti certi: questo è ciò che si chiama una polizza di ramo I, quindi ora cercherò di spiegarti in poche parole cosa significa.

Le polizze di ramo I rappresentano uno dei pilastri del settore assicurativo, offrendo una gamma diversificata di prodotti che si concentrano principalmente sulla tutela del risparmio. Queste polizze sono progettate per garantire un ritorno finanziario al contraente, spesso sotto forma di rendita o di capitale in caso di sopravvivenza alla scadenza del contratto oppure al verificarsi di eventi specifici come il decesso o l’invalidità.

Una delle caratteristiche principali delle polizze di ramo I è l’investimento, che avviene nella gestione separata. 

Questo significa che i premi versati dai contraenti vengono investiti in fondi separati, distinti dai patrimoni dell’assicuratore. Questa separazione fornisce una maggiore trasparenza e sicurezza, garantendo che gli investimenti siano gestiti in modo indipendente e  soprattutto che non vengano mescolati con altri strumenti già rischiosi.

Ciò consente ai contraenti di trarre vantaggio da una gestione finanziaria specializzata e da una maggiore protezione dei loro investimenti.

In sintesi, le polizze di ramo I sono spesso una scelta popolare per coloro che desiderano proteggere e far crescere il proprio patrimonio nel lungo termine in maniera lenta e sicura.

Bim Nuovo Patrimonio Garantito: caratteristiche e prestazioni

Il prodotto è pensato per chi dispone di soldi da investire e sta ricercando i vantaggi dei rendimenti certi e vuole unire anche la protezione di una parte del patrimonio dagli andamenti negativi dei mercati finanziari.

L’investitore adatto a questo prodotto è chi ha una propensione al rischio bassa e ha l’obiettivo di proteggere e di incrementare un capitale negli anni.

Vediamo quali sono le prestazioni:

• Prestazione principale: l’assicurazione prevede prestazioni rivalutabili che sono collegate ai risultati di una gestione interna separata, denominata BIM VITA;
• Prestazioni in caso di decesso: se si verifica il decesso dell’assicurato la società deve pagare ai beneficiari designati il capitale assicurato rivalutato, che è dato dal maggior valore tra il capitale assicurato adeguato alla data di pervertimento alla società della comunicazione di decesso;
• Opzioni contrattuali: il contraente può chiedere la conversione del capitale maturato in forma di rendita annua da pagare fino a quando l’assicurato è in vita, oppure in forma di rendita annua certa nei primi 5 o 10 anni da pagare all’assicurato fino a quando è in vita, oppure ai beneficiari designati fino al quinto o, rispettivamente, al decimo anniversario della data di conversione del capitale in rendita, se il decesso si verifica prima di tale anniversario o ancora in forma di rendita annua su due assicurati, previa designazione del secondo assicurato.

Il versamento del premio

A fronte delle prestazioni assicurate, dovrai pagare un premio unico e anticipato. In ogni momento inoltre potrai decidere di fare dei versamenti aggiuntivi, previo accordo con la società.

Il capitale assicurato iniziale relativo a ciascun premio corrisposto risulta funzione dell’ammontare del premio stesso.

Per quanto riguarda gli importi, il contratto prevede importi minimi di premio rispettivamente pari 50.250 euro per quello unico, mentre invece devono essere di 20.000 euro per ciascun premio integrativo eventualmente corrisposto.

La durata del contratto

Il contratto è a vita intera, quindi la sua durata coincide praticamente con il periodo di tempo che va dalla data di decorrenza del contratto fino alla data di decesso dell’assicurato.

Se la conclusione del contratto e/o il versamento del premio unico sono avvenuti successivamente alla data di decorrenza del contratto, allora l’assicurazione entra in vigore alle ore 24 del giorno del versamento.

Revoca e recesso

Vediamo come si può revocare la proposta e recedere dal contratto o ancora risolvere il contratto.

Il contratto non prevede l’adozione di una proposta revocabile in quanto viene concluso sottoscrivendo la scheda contrattuale.

Se invece puoi optare per il recesso, allora puoi farlo entro trenta giorni dal momento della sua conclusione, con una raccomanda inviata alla società.

Risoluzione

Dal momento che non è previsto per il contratto un piano di versamenti programmato, non ci può essere una risoluzione contrattuale che consegue alla sospensione del pagamento dei premi.

Il profilo di rischio

Il rischio per questo prodotto è di 1, in una scala che va da 1 a 7, quindi siamo davanti a un rischio basso, contenuto. È il rischio più basso possibile, e si presume che il prodotto sia mantenuto per almeno 1 anno. 

Questo significa che le perdite potenziali sono classificate nel livello molto basso, ovvero è molto improbabile che le cattive condizioni di mercato possano influenzare la capacità della società di pagare il dovuto all’assicurato.

I costi di Bim Nuovo Patrimonio Garantito

Dopo aver visto attentamente la parte delle prestazioni, possiamo passare adesso ad analizzare la parte dei costi.

Vediamo nel dettaglio i costi perchè sono quelli che impattano in maniera consistente sul rendimento del tuo investimento e che quindi meritano un’attenzione particolare.

I costi di ingresso ammontano allo 0,51% e rappresenta l’impatto dei costi che vanno sostenuti al momento della sottoscrizione dell’investimento.

I costi di uscita sono invece pari a zero, così come i costi di transazione del portafoglio.

I costi correnti sono pari all’1,50% e fanno parte dei costi che vengono sostenuti per la distribuzione del prodotto, e vengono trattenuti ogni anno per gestire gli investimenti.

Il riscatto del contratto

La polizza può anche essere riscattato:

• Riscatto totale: questo determina la risoluzione del contratto e il valore di riscatto totale è dato dal capitale assicurato rivalutato sino alla data di riscatto;
• Riscatto parziale: il valore del riscatto parziale coincide con l’importo del capitale riscattato richiesto dal contraente e non determina la risoluzione del contratto, ma riduce invece di un importo pari al capitale riscattato parzialmente il capitale assicurato adeguato e la somma dei capitale assicurati iniziali relativi a ciascun premio.

È bene sapere che in caso di riscatto devi mettere in conto di poter ottenere una somma inferiore a quanto hai versato.

Regime fiscale

L’ultima parte della nostra analisi è riferita al regime fiscale, così possiamo completare il quadro totale del prodotto.

Sul premio pagato per la copertura complementare caso morte, la legislazione fiscale può riconoscere la detraibilità ai fini IRPEF. La parte di premio per la copertura complementare infortuni è soggetta ad imposta nella misura del 2,50%. In caso di morte dell’Assicurato il capitale corrisposto agli aventi diritto è esente da IRPEF per la componente di puro rischio; è invece del tutto esente il trattamento della liquidazione, con esclusione dall’asse ereditario ai fini dell’imposta di successione.

Bim Nuovo Patrimonio Garantito: Opinioni finali di Affari Miei

Abbiamo terminato l’analisi del prodotto, vedendo tutti i possibili scenari e tutte le caratteristiche della polizza.

Adesso quindi possiamo trarre le nostre conclusioni e ti fornirò anche le mie opinioni.

Se hai già letto altri miei contenuti, forse saprai che personalmente non mi piacciono molto i prodotti come questi, in quanto li trovo molto complessi, ibridi, e infarciti di costi di gestione che vanno poi a impattare sui rendimenti finali. Non sto parlando in particolare di questa polizza, ma invece sto facendo un discorso ampio e generale sulle polizze come queste, perchè non è un problema solo di Bim Nuovo Patrimonio Garantito.

Questo prodotto è ibrido: da una parte cerca di proteggerti e dell’altra parte ti vuole far investire. A mio avviso questa soluzione non è mai una buona idea, dal momento che credo che protezione e investimento siano due cose diverse per cui debbano esserci due prodotti differenti:

• Se vuoi proteggerti il mio consiglio è rivolgerti a una polizza TCM, ovvero una temporanea caso morte che possa assolvere al suo compito di protezione;
• Se invece vuoi investire e sei interessato a vedere i tuoi soldi e i tuoi risparmi crescere e ottenere dei rendimenti interessanti, credo che tu debba rivolgerti altrove in quanto i rendimenti di questa polizza non sono esaltanti.

Qui su Affari Miei abbiamo parlato tante volte di ETF, uno strumento molto utile che secondo me potrebbe fare al caso tuo, e che inoltre, essendo a gestione passiva, è in grado di abbassare di molto i costi di gestione. 

I costi di gestione di questo prodotto sono elevati: pagare così tanto di commissione non è mai una cosa buona, visto che le commissioni erodono i tuoi rendimenti.

Non posso dirti con certezza se ti conviene investire in questo prodotto oppure no, perchè non conosco la tua situazione personale e finanziaria, ma posso però aiutarti a ragionare e a prendere delle decisioni per costruire la tua strategia.

Il mio ragionamento semplicemente voleva invitarti a vagliare anche altre possibilità differenti e soprattutto a cercare una strategia di investimento più adatta alle tue esigenze.

Prima di salutarti, voglio lasciarti queste risorse che potrebbero esserti utili:

Buona lettura e buoni investimenti!