Buoni Fruttiferi Postali 4X4: Nuovi Tassi e Vincoli Fino a 16 Anni. Conviene Investire?

Davide Marciano

Co-fondatore di Affari Miei

6 Giugno 2024

I Buoni Fruttiferi Postali 4X4 sono uno strumento pensato per chi vuole investire sul medio-lungo periodo senza rischi e con capitale e interessi garantiti. Ma i Buoni delle Poste rendono qualcosa? Quali tassi d’interesse offrono attualmente?

È risaputo che la sicurezza buodei Buoni va a braccetto con rendimenti nulli o molto modesti, ragion per cui è sempre acceso il dibattito sulla reale convenienza di questi prodotti.

Proprio per rispondere alle tue domande analizzerò l’offerta dei BFP 4×4, alle nuove condizioni in vigore da ottobre 2022. Con un vincolo di 16 anni saranno possibili rendimenti superiori allo standard?

Se vuoi saperne di più prosegui con la lettura!

Attenzione!

Questo prodotto non è più sottoscrivibile, pertanto la recensione e il contenuto di seguito sarà valido soltanto per chi lo avesse già sottoscritto.

I vantaggi dei Buoni Fruttiferi Postali

Anche se generalmente i Buoni Fruttiferi non maturano tassi d’interesse degni di nota, restano uno degli investimenti preferiti dagli italiani.

Tutti i Buoni Fruttiferi Postali sono emessi dalla Cassa depositi e prestiti e collocati sul mercato da Poste Italiane, un nome che, in qualche modo, è capace di rassicurare gli investitori, mentre è facile diffidare dei prodotti bancari.

Ma la popolarità dei BFP è dovuta soprattutto al fatto che sono titoli garantiti direttamente dallo Stato italiano! E vengono sempre rimborsati al loro valore nominale (più la maggiorazione degli interessi), caratteristica che li rende uno degli investimenti più sicuri!

Non hanno nessun costo per la sottoscrizione, il rimborso e la loro gestione, salvo ovviamente gli oneri fiscali… oneri che, non dimentichiamolo, consistono in un’aliquota fiscale sugli interessi che è del12,50% contro il 26% dei conti deposito e il 20% dei conti correnti. Come per i conti, anche i BFP sono esenti dall’imposta di bollo (0,20%) se il valore del portafoglio è inferiore a 5.000 euro.

Un altro vantaggio importante è il fatto che il capitale investito è rimborsabile in qualsiasi momento. Significa che se sottoscrivi dei Buoni non ti esponi ai rischi tipici di altri strumenti d’investimento: non rischi di perdere i tuoi soldi a causa dell’andamento dei mercati e non rischi di pagare delle penali se, per dire, devi ritirare anticipatamente i tuoi soldi.

Caratteristiche dell’offerta 4X4

Esistono diverse tipologie di Buoni fruttiferi, quelli “4X4” hanno la peculiarità di maturare interessi a intervalli di 4 anni per una durata massima di 16 anni. 

Come si diceva prima, il “vincolo” temporale è in realtà molto flessibile perché si può chiedere il rimborso in qualsiasi momento, ragion per cui i Buoni 4X4 si adattano a tutte le esigenze d’investimento, medie e lunghe.

Il tasso di rendimento è fisso e crescente nel tempo, quindi sai già di quanto aumenterà il tuo capitale al compimento del quarto, ottavo, dodicesimo e sedicesimo anno (a partire dalla data di sottoscrizione).

Gli interessi sono distribuiti solo al momento del rimborso, sia esso anticipato o a scadenza, in ogni caso però non verranno liquidati interessi prima della fine del 4° anno, significa che se chiedi il rimborso anticipato dopo appena 2 o 3 anni ricevi solamente il capitale investito e non gli interessi.

Avrai infatti diritto alla restituzione del capitale con il riconoscimento degli interessi maturati dopo 4, 8 e 12 anni.

Chi può sottoscriverli?

Tutte le persone fisiche possono sottoscrivere un Buono a partire da 50 euro o multipli, fino ad un massimo di 1 milione di euro al giorno. È possibile sottoscriverli anche online.

Sono disponibili sia in forma cartacea che dematerializzata – nel primo caso sarà necessario presentare il titolo cartaceo per ottenere il rimborso, invece i Buoni dematerializzati sono rappresentati esclusivamente da una scrittura contabile effettuata su un conto di regolamento (Libretto di risparmio postale o Conto corrente Bancoposta).

Rendimenti

Nell’elenco qui in basso riporto il valore dei tassi di interesse lordi che vengono corrisposti alla fine di ogni quadriennio:

• Alla fine del quarto anno: 1,50%;
• Alla fine dell’ottavo: 2,00%;
• Alla fine del dodicesimo: 2,25%;
• Alla fine del sedicesimo: 3,00%.

Riconoscimento degli interessi: come funziona

Abbiamo detto che in caso di richiesta di rimborso prima della fine del 4° anno non sono corrisposti interessi. Ma cosa succede per le richieste di rimborso effettuate nei quadrienni successivi?

Se la richiesta viene fatta dopo il 4° anno ma prima della conclusione dell’8° anno, sono corrisposti solo gli interessi maturati alla fine del primo quadriennio ma non quelli in corso di maturazione!

Questa regola vale anche per i cicli successivi, perciò il rimborso richiesto dopo l’8° anno, ma prima dello scadere del 12°, dà diritto solo agli interessi maturati fino al secondo quadriennio e non a quelli del terzo.

E via dicendo anche per il rimborso richiesto dopo il 12° anno ma prima dello scadere del 16°.

Attenzione: i Buoni possono essere prescritti

Dal giorno successivo alla loro scadenza (al termine dei 16 anni) i buoni diventano infruttiferi, cioè smettono di produrre interessi e dopo 10 anni vengono prescritti e non possono più essere rimborsati. Attenzione quindi a non dimenticarteli per degli anni!

La raccomandazione vale solo per i Buoni cartacei perché quelli dematerializzati, al momento della scadenza, vengono accreditati automaticamente sul conto di chi li ha sottoscritti.

Come sottoscrivere i Buoni Fruttiferi 4X4

Puoi sottoscrivere i Buoni 4×4 in tutti gli uffici postali (non dimenticare il documento d’identità e il codice fiscale). Altrimenti, se sei titolare di un conto o libretto abilitato ai servizi online puoi sottoscrivere i Buoni 4X4 tramite BancoPosta online o con BancoPosta Click, sia dal web che dall’App.

Modalità di rimborso

È possibile chiedere il rimborso dei Buoni in qualsiasi momento, alle condizioni viste prima.

I Buoni cartacei sono rimborsabili in qualunque ufficio postale, in contanti (nei limiti della disponibilità di cassa) o con modalità alternative (vaglia circolare, accredito su Libretto di risparmio postale o su Conto corrente BancoPosta). I Buoni dematerializzati sono rimborsabili anche online. 

Esiste però un’importante differenza fra i titoli in forma cartacea e quelli dematerializzati. Per i primi il rimborso avviene per l’intero valore e in un’unica soluzione.

Per il secondo tipo puoi ricevere il rimborso dell’intero valore in un’unica soluzione, oppure per importi parziali pari a 50 euro o multipli, senza costi aggiuntivi.

Buoni Postali 4×4 Opinioni

Dopo aver analizzato tutte le condizioni dei Buoni Fruttiferi Postali 4×4 possiamo concludere, con l’anima in pace, che neppure un investimento di 16 anni ci permette di raggiungere rendimenti degni di nota.

Ma del resto questa è la natura degli investimenti super garantiti, super sicuri e senza vincoli.

I Buoni Fruttiferi non possono farci guadagnare al pari di altri strumenti, ma hanno una loro utilità! Come dico sempre: il problema non sta nello strumento in sé (nella maggior parte dei casi) ma nell’uso che ne viene fatto che può essere corretto o meno.

BFP 4×4: ideali per chi non vuole avere troppi pensieri

Questi strumenti di investimento sono l’ideale per chi ha tolleranza zero dei rischi e non vuole vincoli temporali.

16 anni sono tanti ma potendo chiedere il rimborso del capitale in qualsiasi momento non c’è bisogno di pianificare il futuro, quando e se ci sarà necessità di quei soldi saranno sempre lì, a portata di mano.

Del resto i Buoni sono un investimento che non richiede particolari attenzioni, neppure sul piano delle spese, visto che non ce ne sono. Stanno lì a maturare interessi, e se nella tua vita non succede niente di particolare puoi anche dimenticarti di quei soldi fino alla scadenza.

Non raggiungi chissà quali guadagni ma intanto valorizzi il tuo capitale, e poi non hai commissioni da pagare negli anni e il trattamento fiscale è favorevole rispetto ad altri prodotti.

I Buoni sono lo strumento sbagliato se cerchi i guadagni

Presto detto, se ti interessa un investimento che ti faccia guadagnare davvero hai sbagliato lo strumento. Non puoi aspettarti grossi rendimenti senza esporti a dei rischi, soprattutto in questo particolare momento storico in cui i tassi dell’area Euro sono ai minimi livelli.

Per investimenti di medio-lungo periodo più profittevoli (ma anche per investimenti di breve periodo) ci sono strumenti certamente più idonei che non i Buoni Postali!

Conclusioni

Chi investe in Buoni Fruttiferi Postali 4×4 è un risparmiatore che non vuole correre molti rischi e che si accontenta, volente o nolente, di riscuotere tassi di interesse medio-bassi, anche dopo molti anni, preferendo ai rendimenti la garanzia del proprio capitale e l’assenza di vincoli.

Puoi vedere tu stesso che le opportunità offerte dai Buoni sono bene o male queste, basta dare un’occhiata alla sezione offerte BFP sul sito di Affari Miei. Se non sei soddisfatto probabilmente è perché hai sbagliato strumento.

Qui puoi trovare alcuni consigli per investire. Non farti sfuggire queste guide!

Buon proseguimento!