HDI Accumulo Flex: Opinioni sulla Polizza Unit Linked Proposta da HDI Assicurazioni
Se hai sentito parlare del prodotto HDI Accumulo Flex proposto da HDI Assicurazioni, molto probabilmente ti starai facendo delle domande in merito per capire quali sono le sue caratteristiche e, soprattutto, per cercare di capire se possa trattarsi di una polizza adatta a te oppure no.
Cominceremo analizzando tutte le caratteristiche principali, soffermandoci soprattutto sul versamento del premio e sui vari costi, molto importanti nell’ottica di stabilire se si tratta di un investimento conveniente oppure no.
Buona lettura!
In Questo Articolo Si Parla di:
HDI Assicurazioni: una presentazione
Prima di addentrarci nell’analisi dettagliata del prodotto, è importante fare una breve introduzione sull’istituto che lo propone, al fine di fornire un contesto informativo più completo.
HDI Assicurazioni vanta una lunga storia che risale al lontano 1881, conferendole una solida radicazione nel territorio. Un momento significativo nella sua evoluzione si verifica nel 1997, quando la società si unisce al prestigioso gruppo assicurativo tedesco Talanx di Hannover, aggiungendo ulteriori risorse e competenze alla propria offerta.
La filosofia di HDI si basa sull’attenzione e la centralità dei suoi clienti, con l’obiettivo di mantenere un costante dialogo per migliorare continuamente la qualità dei servizi offerti. Questo approccio orientato al cliente è alla base della strategia aziendale, che si propone di essere sempre in sintonia con le esigenze del pubblico e di offrire soluzioni su misura.
Se desideri approfondire ulteriormente la storia e l’evoluzione di HDI, ti invito a consultare ulteriori dettagli qui.
Polizze unit linked: cosa sono?
L’istituto che propone il prodotto è senza dubbio sicuro, ma possiamo dire la stessa cosa della polizza in sé?
Prima di continuare ad analizzare il tutto nel dettaglio, ci tengo a spiegarti cosa significa polizza unit linked e come è strutturato il modo di investire.
Le polizze unit linked sono un tipo di prodotto assicurativo che combina elementi di assicurazione e di investimento.
Queste polizze consentono di investire i propri premi in una serie di fondi d’investimento, come azioni, obbligazioni o fondi comuni di investimento. A differenza delle polizze tradizionali, dove il premio viene investito e i rendimenti sono garantiti, con le polizze unit linked è l’investitore a scegliere come allocare i propri fondi tra le opzioni di investimento offerte, che solitamente si presentano in diverse combinazioni tra una parte maggiormente sicura (generalmente una gestione separata) e una parte più rischiosa costituita da un fondo d’investimento.
Questo offre maggiore flessibilità e possibilità di personalizzazione dell’investimento in base alle preferenze e al profilo di rischio dell’investitore.
Tuttavia, è importante tenere presente che le performance degli investimenti sono soggette alle fluttuazioni dei mercati finanziari e che, pertanto, non esiste una garanzia di rendimento. Inoltre, le polizze unit linked possono comportare costi aggiuntivi, come spese di gestione e commissioni sui fondi d’investimento, che vanno considerati attentamente prima di prendere una decisione d’acquisto. In sintesi, le polizze unit linked offrono una combinazione di protezione assicurativa e un’opportunità di crescita patrimoniale attraverso investimenti, ma è fondamentale comprendere appieno i rischi e i costi associati a questo tipo di prodotto prima di impegnarsi.
Per approfondire ulteriormente ti invito a leggere questo articolo.
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HDI Accumulo Flex: le caratteristiche principali
HDI Accumulo Flex è pensato per chi sta cercando un prodotto adatto a creare un capitale un passo dopo l’altro, partendo dall’investimento di piccole somme.
Offre la possibilità di personalizzare il piano di accumulo, scegliendo sia l’importo che la frequenza dei versamenti, come si fa solitamente con un piano di accumulo capitale, detto PAC.
Trattandosi di una polizza unit linked l’investimento può essere definito flessibile, dato che potrai investire sia nella gestione separata (che ti offre la sicurezza) sia nel fondo interno (che è in grado di aumentare i rendimenti in quanto maggiormente rischioso).
Potrai scegliere tra sette combinazioni disponibili, alcune delle quali maggiormente rischiose, in quanto prediligono il fondo interno, e altre più sicure perchè insistono di più sulla gestione separata.
Scegliendo questo prodotto inoltre potrai anche “stare al sicuro”: la polizza infatti riconosce ai beneficiari un bonus caso morte per la parte che viene investita nel fondo interno.
Quali sono le prestazioni?
Vediamo le due prestazioni consentite dal contratto:
- Prestazione collegata alla gestione separata in caso di decesso: se l’assicurato muore durante la durata del contratto, allora verrà corrisposto il capitale maturato complessivo alla data dell’evento, dato dalla somma dei singoli capitali gestione separata che verranno rivalutati. Questo capitale inoltre non potrà essere inferiore ai premi, al netto delle spese, destinati alla gestione separata;
- Prestazione collegata al valore del fondo interno in caso di decesso: il capitale corrente alla data di riferimento dell’evento verrà corrisposto, sommandoci un bonus caso morte pari alla percentuale prefissata che non può essere superiore a 50.000€, e che viene calcolato sull’età dell’assicurato al momento del decesso in queste misure:
- pari al 10% se l’età è compresa tra 18 e 60 anni;
- pari all’1% se l’età è compresa tra 61 e 70 anni;
- pari allo 0,5% se l’età è compresa tra 71 e 85 anni;
- pari allo 0,1% se l’età è superiore a 85 anni).
Il versamento del premio
Adesso vediamo quando e soprattutto come dovrai versare il tuo premio per attivare il contratto e per cominciare ad investire.
Le combinazioni di investimento, tra fondo interno e gestione separata sono sette e sono le seguenti:
- Combinazione 1: 20% gestione separata, 80% fondo interno;
- Combinazione 2: 30% gestione separata, 70% fondo interno;
- Combinazione 3: 40% gestione separata, 60% fondo interno;
- Combinazione 4: 50% gestione separata, 50% fondo interno;
- Combinazione 5: 60% gestione separata, 40% fondo interno;
- Combinazione 6: 70% gestione separata, 30% fondo interno;
- Combinazione 7: 80% gestione separata, 20% fondo interno.
Per quanto riguarda invece gli importi e la periodicità di versamento, queste sono a scelta del contraente, e variano appunto a seconda della periodicità:
- Mensile: 50€;
- Trimestrale: 150€;
- Semestrale: 300€;
- Annuale: 600€.
Il primo premio andrà versato al momento della sottoscrizione della proposta, mentre gli altri potranno essere versati alla successive ricorrenze, seguendo ovviamente la periodicità del versamento scelta.
Potrai anche scegliere di variare gli importi e la periodicità dei premi.
La durata del contratto
Il contratto è a vita intera, quindi la sua durata coincide con la vita dell’assicurato.
A chi è rivolto il prodotto
Questa polizza è rivolta a tutte le persone fisiche che abbiano un’età compresa tra i 18 e gli 80 anni.
Il rischio
Il profilo di rischio è importante perchè determina a chi si rivolge il prodotto ed è una buona indicazione relativa alla tua strategia e a ciò che stai ricercando.
Trattandosi di una polizza unit linked con 7 combinazioni differenti, ogni combinazione avrà un rischio differente in quanto esso è dato dalla percentuale di strumenti in cui investe: se prevale la gestione separata il rischio sarà minore, viceversa se prevale il fondo interno avremo un rischio maggiore.
Per maggiori informazioni ti invito a consultare il KID relativo alla combinazione che sceglierai, ma comunque sappi che il profilo di rischio riconosciuto sul documento è pari a 3 per ogni combinazione, anche se ovviamente dovrai controllare e cercare di capire sulla base degli strumenti in cui andrai a investire.
I costi
Anche i costi potrebbero cambiare sulla base della combinazione scelta.
In questo caso ti allego quelli tratti dalla combinazione 1, ovvero 20% gestione separata e 80% fondo interno.
I costi di ingresso sono pari al 2% su ciascun premio versato, e vi sono poi anche 20€ di spesa fissa.
I costi di uscita invece vanno dall’1% allo 0% dell’importo richiesto, sulla base dell’anno in cui avviene l’uscita dall’investimento, ricordando che il periodo di detenzione raccomandato per questa polizza è di 8 anni.
Le commissioni di gestione invece vanno dall’1,20% all’1%, e vengono trattenute direttamente dal rendimento annuo della gestione, in funzione del valore dell’accantonamento.
Abbiamo poi anche l’1,60% del valore dell’investimento all’anno del fondo, e fino allo 0,75% del valore dell’investimento all’anno in funzione della tipologia di OICR o ETF sottostanti al fondo.
Come avrai capito si tratta di costi che possono incidere in maniera pesante sul rendimento del tuo fondo e ti consiglio di leggere attentamente questa parte, perchè un difetto di queste polizze risiede proprio nei costi, che sono nascosti e spesso non si capiscono nel dettaglio.
Revoca e recesso
Prima della conclusione del contratto, puoi decidere di revocare per iscritto la proposta.
Ti basterà inviare una lettera raccomandata all’istituto ed entro 30 giorni la società non dovrà far altro che rimborsarti l’eventuale premio già pagato.
Entro 30 giorni dalla conclusione del contratto, puoi anche scegliere di recedere dal contratto, sempre tramite raccomandata o PEC e dopo 30 giorni riceverai il premio pagato rimborsato.
Il riscatto
Dopo un anno puoi richiedere la liquidazione totale del valore di riscatto con conseguente cessazione del contratto, oppure la liquidazione parziale di valore di riscatto.
Il valore di riscatto totale è dato dalla somma di:
- Capitale maturato complessivo al 31 dicembre dell’anno precedente, riproporzionato a seguito di riscatti parziali, rivalutati fino alla data di ricezione della richiesta del riscatto;
- Capitali di gestione separata relativi ai versamenti effettuati successivamente al 31 dicembre dell’anno precedente, eventualmente riproporzionati a seguito di riscatti parziali;
- Capitale corrente alla data di riferimento del riscatto.
Il riscatto totale determina la cessione anticipata del contratto.
Il riscatto parziale invece avviene mediante liquidazione della prestazione connessa alla gestione separata, e disinvestimento delle quote del fondo interno.
Il trattamento fiscale
Questa è l’ultima parte che affrontiamo oggi relativa a questa polizza.
Le imposte e tutti gli altri oneri di legge relativi al premio e al contratto sono a carico del contraente o dei beneficiari e aventi diritto.
I premi versati non sono soggetti ad alcuna imposta sulle assicurazioni e, in assenza di una componente riferibile al rischio demografico della mortalità, non danno diritto ad una detrazione di imposta sul reddito dichiarato dal contraente ai fini IRPEF.
Le somme corrisposte in caso di decesso dell’assicurato sono esenti dall’imposta sostitutiva sui redditi solo per la quota delle stesse relativa alla copertura del rischio demografico della mortalità. Per la parte restante viene applicata l’imposta sostitutiva nella misura e secondo le modalità previste dalle norme tempo per tempo vigenti.
Scopri che investitore sei. Ti bastano 3 minuti per scoprire la strategia migliore per te.
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Opinioni di Affari Miei su HDI Accumulo Flex
Ora siamo davvero giunti al termine di questa recensione.
Possiamo quindi trarre le nostre conclusioni e fare un ragionamento insieme.
In primis ti invito a consultare il KID in maniera approfondita prima di prendere qualsiasi decisione di investimento, soprattutto perchè è sempre bene avere in mente tutte le possibilità di investimento e non rischiare di scegliere un prodotto in maniera avventata per poi rendersi conto che si trattava di una scelta errata.
La polizza in oggetto è un unit linked, quindi investe per una parte nella gestione separata e per una parte in un fondo interno che sfrutta le potenzialità dei mercati finanziari.
Come abbiamo visto, potrai scegliere tra diverse combinazioni di investimento per trovare quella maggiormente adatta a te sulla base del tuo profilo di rischio.
Questa polizza inoltre ha soltanto una parte investite in gestione separata, quindi se stai cercando degli investimenti sicuri ti invito a consultare questo articolo dove trovi tante idee per cominciare a investire in prodotti sicuri senza rischiare troppo.
La polizza in questione inoltre ha un obiettivo ben preciso: quello di costruire un piano di accumulo capitale, ma sappi che per raggiungere questo obiettivo puoi optare anche per costruire da solo un PAC.
A tal proposito ti allego delle risorse che ti saranno utili a questo scopo e che ti aiuteranno a scegliere il piano di accumulo migliore.
Gli strumenti migliori che siamo soliti consigliare sono gli ETF, dei fondi a gestione passiva in grado di abbattere i costi di gestione e ottimi per sfruttare l’interesse composto e far crescere il tuo capitale.
Prima di salutarti ci tengo anche a lasciarti alcune risorse per cominciare un percorso di investimento profittevole:
- Che Investitore Sei? Scopri Subito il Tuo Percorso
- Percorso per Investire: Guida per Neo Lavoratori
- Percorso per Investire: Guida per Giovani Coppie con Figli
- Percorso per Investire: Guida per Mezza Età
- Percorso per Investire: Guida per Over 65
- IMPORTANTE - I Tuoi Investimenti in Banca non ti convincono? Scopri il DOCUMENTO SEGRETO (che la tua banca nasconde) in cui è spiegato tutto!
Buona lettura e buoni investimenti!
Scopri che Investitore Sei
Ho creato un breve questionario con cui ti aiuto a capire che tipo di investitore sei. Al termine, ti guiderò verso i contenuti migliori selezionati in base alla tua situazione di partenza:
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