HDI Obiettivo Futuro, la Polizza Ramo I di HDI Assicurazioni: Caratteristiche e Opinioni

Maria Carrano

Consulente Finanziario Indipendente e Co-Fondatrice di Affari Miei

5 Dicembre 2023

Se ti stai guardando intorno per avere una panoramica sugli investimenti assicurativi e ti sei imbattuto in HDI Obiettivo Futuro allora sei nel posto giusto perchè oggi insieme analizzeremo tutte le sue caratteristiche e vedremo quali sono i vantaggi e quali gli svantaggi.

Si tratta di un prodotto utile per chi sta cercando un modo per assicurare ai propri figli o nipoti una capitale per poter realizzare i propri sogni, per finanziare dei progetti importanti.

Alla fine dell’analisi poi troverai anche le mie opinioni a riguardo che potranno servirti per effettuare una riflessione sul prodotto e soprattutto per prendere una scelta consapevole per il tuo futuro e quello dei tuoi figli.

Cominciamo!

HDI Assicurazioni: una presentazione

Come soliti fare, prima di analizzare nel dettaglio il prodotto cominciamo con una breve presentazione dell’istituto che propone il prodotto, così da poter capire ed essere informati.

HDI Assicurazioni risale al lontanissimo 1881: si tratta di una società molto vecchia e per questo molto radicata nel territorio.

Una tappa importante della sua storia che merita menzione è relativa all’anno 1997: in quest’anno la società entra a far parte del gruppo Talanx di Hannover, un grande gruppo assicurativo tedesco.

La visione di HDI è fondata sulla centralità dei suoi clienti in quanto essa vuole essere sempre connessa con il cliente, per poter migliorare la qualità dell’offerta e del servizio. 

Se vuoi approfondire la storia di HDI, puoi leggere qui.

Cosa significa polizza di ramo I?

HDI Obiettivo Futuro è una polizza di ramo I, cosa significa?

Dobbiamo capire prima cosa significa e quindi in quale strumento stiamo andando ad investire, per comprendere al meglio se si tratta di una scelta coerente con i nostri obiettivi.

La polizza in oggetto investe in una gestione separata.

Questo significa che il premio che sceglierai di destinare a questa polizza verrà convogliato e investito in una gestione separata: un fondo sicuro che si caratterizza per un profilo di rischio basso, che investe in strumenti sicuri e poco rischiosi. Questo fa in modo di andare incontro alle esigenze di chi sta ricercando degli strumenti sicuri e allo stesso tempo di chi non vuole rischiare troppo il suo capitale.

Certamente non è un prodotto rivolto a chi vuole ottenere grandi rendimenti: se vuoi ottenere un rendimento elevato devi sapere che ti toccherà rischiare di più.

HDI Obiettivo Futuro, ecco le caratteristiche principali

L’assicurazione HDI Obiettivo Futuro è una soluzione completa progettata per garantire la sicurezza finanziaria e la tranquillità nel lungo termine. Questo prodotto si distingue per diverse caratteristiche chiave che lo rendono una scelta eccellente per coloro che mirano a proteggere il proprio futuro finanziario.

L’obiettivo di questo prodotto è infatti quello di garantire ai figli o a nipoti un capitale per aiutarli a finanziare progetti importanti, quali possono essere un particolare percorso di studi, oppure l’avvio di un’attività in proprio, o ancora a garantire loro una forma di accumulazione del risparmio che offre i migliori risultati nel medio/lungo periodo.

Le prestazioni 

Il piano Obiettivo Futuro è una forma di accumulazione del risparmio che attraverso versamenti periodici ti assicura la liquidazione di un capitale, anche in caso di morte dell’assicurato nel corso del contratto.

Ci sono due prestazioni principali che sono collegate ai risultati della gestione separata:

• Caso vita: in caso di vita dell’assicurato alla scadenza del contratto, la garanzia prevede il pagamento del capitale iniziale assicurato ai beneficiari, aumentato delle quote annuali di rivalutazione in funzione del rendimento della Gestione Separata “Fondo Futuro”;
• Caso morte: in caso di decesso dell’assicurato durante il contratto la garanzia prevede il pagamento ai Beneficiari del capitale assicurato, maggiorato delle quote annuali di rivalutazione solo alla scadenza del contratto. In tal caso i premi successivi all’evento non sono dovuti dal contraente.

Oltre a queste prestazioni, il prodotto offre una copertura estesa che include non solo gli eventi tradizionali come decesso e invalidità, ma anche una serie di opzioni personalizzabili per adattarsi alle esigenze individuali. Questo consente ai clienti di personalizzare la propria polizza in base alle proprie circostanze specifiche.

Il versamento del premio

L’entità del premio dipende dalla gamma e dal livello delle garanzie previste dal contratto.

Sul premio influisce la durata dell’assicurazione, l’età, lo stato di salute e le abitudini di vita dell’assicurato.

Il capitale complessivo deve essere minore o al massimo uguale a 250.000€, e l’importo complessivo del premio non deve superare i 5.000€.

La durata del contratto

Il contratto ha una durata minima di 6 anni e una durata massima di 25 anni.

La durata va scelta tenendo conto che l’età dell’assicurato, nel momento di stipula del contratto, deve essere compresa tra 15 e 84 anni, mentre quella al termine del contratto non può essere superiore ai 90 anni.

I costi

Ora analizziamo la parte dei costi.

I costi e le spese che sosteniamo per investire e per sottoscrivere l’investimento impattano in maniera decisamente notevole sui rendimenti, quindi è sempre bene tenerne conto e analizzarli al meglio per farci un’idea di come effettivamente possano modificare i nostri rendimenti e se il loro impatto possa essere sostenuto oppure no.

I costi di ingresso vanno dall’11% al 13% dei premi annui pagati, e in caso di uscita dopo 10 anni (che è il periodo di tempo che viene raccomandato come detenzione a chi sottoscrivere questo prodotto) l’incidenza annuale è del 2,1%.

Non sono previsti costi di uscita, infatti non vengono addebitati importi di uscita sul valore di riscatto.

I costi di gestione ammontano al 3,1%.

Non sono previsti costi di transazione e/o commissioni di performance.

Revoca e recesso

Puoi sia revocare che recedere.

La revoca può essere effettuata fino a quando il contratto non è concluso: entro 30 giorni dal ricevimento della comunicazione di revoca la società provvederà a rimborsare al contraente la somma versata alla sottoscrizione della proposta.

Entro 30 giorni dalla sua conclusione puoi anche recedere dal contratto, mediante raccomandata ad HDI Assicurazioni.

Il riscatto

Il valore di riscatto può essere richiesto purché siano state corrisposte almeno 3 annualità di premio. Tale valore di riscatto si ottiene scontando il capitale ridotto per il periodo di tempo che intercorre tra la data di richiesta del riscatto e quella di scadenza del contratto in base al tasso annuo di interesse pari a 3,75% qualora il riscatto avvenga entro il quinto anno dalla data di decorrenza e pari a 3,00% qualora avvenga successivamente.

Il contraente ha la facoltà di riattivare il contratto, entro 2 anni dalla sospensione del pagamento dei premi (riattivazione), corrispondendo le rate di premio arretrate aumentate degli interessi calcolati al saggio annuo di riattivazione, nonché in base al periodo intercorso tra la relativa data di scadenza e quella di riattivazione.

È importante sapere che il valore di riscatto totale potrebbe essere inferiore a quello dei premi versati.

Il rischio

Il profilo di rischio per questo prodotto si classifica come 2 in una scala che va da 1 a 7.

Questo indicatore fa riferimento al mantenimento del prodotto per almeno 10 anni, perchè poi il rischio effettivo può variare comunque in relazione al disinvestimento in una fase iniziale o comunque la somma rimborsata può essere anche di meno.

Il rischio è basso, proprio per la natura degli strumenti nei quali in prodotto investe.

Regime fiscale

La parte del trattamento fiscale a volte gioca un ruolo fondamentale nella scelta di un prodotto piuttosto che di un altro, quindi merita un’attenzione da parte nostra.

Le somme liquidate in caso di morte sono esenti da Irpef e dall’imposta sulle successioni, mentre le prestazioni in caso di vita prevedono una tassazione delle plusvalenze agevolata in riferimento alla natura di piano di risparmio di lungo periodo ed alla composizione degli investimenti della gestione separata “Fondo Futuro”.La parte di premio corrisposto a copertura del rischio morte gode di una detrazione fiscale del 19%.

Opinioni di Affari Miei su HDI Obiettivo Futuro

Ora che siamo giunti al termine dell’analisi di questa polizza non ci resta che trarre le nostre conclusioni.

Prima di tutto ti invito a leggere il KID in maniera approfondita perchè io ho cercato di trattare tutti gli argomenti riferiti alla polizza ma ovviamente leggere nel dettaglio è sempre consigliabile.

Se vogliamo dirla tutta la componente di investimento è un elemento distintivo di HDI Obiettivo Futuro. Questa polizza offre opportunità di crescita del capitale grazie a una gestione prudente degli investimenti. Ciò significa che oltre alla protezione assicurativa, gli assicurati possono beneficiare di un potenziale aumento del valore della loro polizza nel corso degli anni.

Come abbiamo visto l’obiettivo primario di questo prodotto è quello di costruire un capitale nel tempo per i propri figli o i propri nipoti, pensato per raggiungere dei progetti importanti partendo anche da piccole somme di risparmio. Essendo poi una gestione separata, l’investimento è garantito.

A tal proposito, se stai cercando degli investimenti sicuri ti invito a consultare questo articolo dove trovi tante idee per cominciare a investire in prodotti sicuri senza rischiare troppo.

Se ti interessa mettere da parte qualche soldo per i tuoi figli o nipoti potresti anche pensare ad una soluzione alternativa: potrei suggerirti un PAC, ovvero un piano di accumulo capitale con cui ogni mese potrai versare una somma da te scelta per un certo periodo di tempo, al termine del quale la persona da te scelta potrebbe ritrovarsi a possedere un bel gruzzoletto.

Se ti interessa questa soluzione, qui trovi molte idee per cominciare un PAC.

Una criticità relativa a prodotti di questo tipo sulla quale qui su Affari Miei cerchiamo sempre di insistere e su cui vogliamo far riflettere è relativa ai costi: i costi per queste polizze sono sempre elevati, e spesso impattano in maniera molto significativa sui rendimenti che, come abbiamo appena visto, non potranno essere un granché.

Se stai cercando altri modi per investire, che siano anche più profittevoli e in grado di farti ottenere maggiori rendimenti, ti invito a consultare queste risorse.

Penso di averti detto tutto quello che ritenevo corretto farti sapere e di essermi anche esposta verso alcune soluzioni alternative; prima di salutarti ti lascio anche alcune guide che potrebbero esserti utili per cominciare a investire in maniera consapevole e profittevole:

Buona lettura e buoni investimenti!