HDI Proteggi il Domani, la Polizza Ramo I che Offre una Rendita Periodica di HDI Assicurazioni: Ecco Recensione e Opinioni

Maria Carrano

Consulente Finanziario Indipendente e Co-Fondatrice di Affari Miei

22 Marzo 2024

Se ti stai interessando di assicurazioni e di polizze, molto probabilmente ti sarai imbattuto, tra gli altri, nel prodotto HDI Proteggi il domani, che viene commercializzato da HDI Assicurazioni e che si rivolge a chi sta cercando una rendita periodica per tutta la vita.

Se vuoi saperne di più, e sei interessato a scoprire tutte le sue caratteristiche non ti resta che continuare nella lettura dove cercheremo anche di indagare insieme i vantaggi e gli svantaggi e poi analizzeremo i costi e al termine troverai le mie opinioni.

Cominciamo!

Una presentazione di HDI Assicurazioni

Solitamente prima di cominciare con l’analisi approfondita del prodotto cerco di fornire qualche informazione sull’istituto che propone il prodotto.

HDI Assicurazioni è stata fondata nel 1881: si tratta di una società molto vecchia e anche per questo motivo radicata nel territorio.

Nel 1997 la società è entrata a far parte del gruppo Talanx di Hannover, grande gruppo assicurativo tedesco.

La visione di HDI è fondata sulla centralità dei suoi clienti in quanto essa vuole essere sempre connessa con il cliente, per poter migliorare la qualità dell’offerta e del servizio.

Se ti interessa ottenere altre informazioni sull’istituto ti consiglio di leggere qui.

Una polizza ramo I è sicura?

HDI Proteggi il domani è una polizza di ramo I.

Se ti stai domandando cosa significa non ti preoccupare perché te lo spiego subito.

Questo prodotto infatti investe in una gestione separata, ovvero in un fondo sicuro che presenta un profilo di rischio basso, adatto a chi vuole indirizzare i suoi soldi verso investimenti sicuri e non troppo rischiosi.

Se stai cercando la protezione del capitale infatti, probabilmente una polizza di questo genere potrebbe fare al caso tuo.

Credo che prima di investire sia bene conoscere nel dettaglio in cosa verranno convogliati i tuoi soldi, quindi ti invito ad approfondire qui.

HDI Proteggi il domani: le caratteristiche

Questo prodotto è un’assicurazione che ti permette di avere una rendita periodica per tutta la vita.

Si tratta di una soluzione preziosa perchè in grado di creare delle rendite interessanti disponibili al momento scelto e soprattutto è un contrato semplice e lineare: appena lo stipuli stabilisci subito l’importo della rendita, che crescerà sulla base delle rivalutazioni annuali.

Le prestazioni

Le prestazioni previste dal contratto sono due:

• Prestazione in caso di vita: verrà pagato un assegno periodico ai beneficiari di una rendita vitalizia rivalutabili fino a che l’assicurato è in vita;
• Prestazione in caso di decesso: se l’assicurato dovesse venire a mancare entro il termine del differimento, verrà pagato un importo pari a tutti i premi netti versati e rivalutati, maggiorato dell’eventuale riduzione del premio prevista dalla tariffa. Se l’assicurato dovesse venire a mancare nel periodo di corresponsione della rendita, verrà pagato un importo pari al valore di riscatto al termine del differimento, aumentato delle quote annuali di rivalutazione e diminuito delle rate di rendita già corrisposte.

Il versamento del premio

Adesso veniamo alle cose pratiche e vediamo come e quanto dovrai versare.

L’importo minimo del premio annuo ammonta a 600€, mentre quello del premio unico è di 5.000€.

Il premio annuo sarà aumentato ad ogni anniversario della data di decorrenza del contratto in funzione del rendimento della gestione interna separata di attivi, denominata “fondo futuro”.

La durata del contratto

La durata del contratto coincide con la vita dell’assicurato.

La durata del differimento, ovvero l’arco di tempo che intercorre tra la data di decorrenza del contratto e quella in cui matura il diritto a percepire la rendita, è compresa tra un minimo di 2 anni e un massimo di 40 anni.

Questa va scelta tenendo presente che l’età dell’assicurato alla stipula del contratto deve essere compresa tra i 18 e i 75 anni, mentre quella del differimento deve essere compresa tra un minimo di 50 anni e un massimo di 85 anni.

A chi si rivolge?

Questo prodotto è pensato per tutte le persone residenti o nella Repubblica Italiana o nella Repubblica di San Marino, che abbiano un’età in ingresso compresa tra i 15 anni e i 75 anni.

Come abbiamo già detto prima, è il prodotto per te se ti interessa disporre di una rendita periodica a partire da un determinato momento e per tutta la vita, per esempio per diversificare gli strumenti previdenziali integrando la tua pensione.

È adatto a te anche se ti interessa avere una liquidità importante con un unico versamento e ti interessa impiegarla per avere in cambio una rendita vitalizia in un arco di tempo limitato.

Il rischio

Il profilo di rischio per questo prodotto è pari a 2, in una scala che va da 1 a 7.

Si tratta di un rischio basso, dal momento che abbiamo visto che stiamo parlando di una gestione separata che si caratterizza proprio per un rischio contenuto.

Questo indicatore di rischio inoltre presuppone che il prodotto venga mantenuto per 10 anni, e il rischio effettivo può variare in misura significativa in caso di disinvestimento in una fase iniziale.

I costi

Vediamo ora come sono i costi, ovvero la parte più importante di un investimento dal momento che sono proprio quelli che impattano sul rendimento finale.

I costi di ingresso sono quelli che devi sostenere al momento della stipula del tuo investimento: in questo caso vanno dal 5% all’8% del premio unico versato al momento della sottoscrizione.

I costi di uscita invece fanno riferimento ai costi che dovrai sostenere nel caso in cui decidessi di uscire anzitempo dall’investimento ma non sono previsti.

Abbiamo poi le commissioni di gestione, che ammontano all’1% che viene trattenuto sul rendimento annuo della gestione separata, e altri costi amministrativi che ammontano all’1,13% del premio annuo a copertura del rischio biometrico.

Non ci sono costi di transazione, che sarebbero i costi sostenuti per l’acquisto e la vendita degli investimenti sottostanti il prodotto.

Abbiamo invece una commissione di performance, che dovrà essere pagata nel caso in cui il rendimento della gestione separata ecceda il 4%, ed è pari allo 0,02% per ogni 0,10% di tale eccedenza.

I costi di cui ti ho riportato i dettagli fanno riferimento al versamento del premio unico.

Per ulteriori dettagli, o per verificare quali sono i costi per il premio anno costante o rivalutabile, ti invito a leggere con attenzione i KID che trovi sul sito ufficiale.

Revoca e recesso

Potrai revocare la proposta fino a quando il contratto non sarà concluso. La richiesta della revoca dovrà poi essere inviata o mediante raccomandata oppure PEC.

Se vuoi recedere invece puoi farlo entro 30 giorni dalla conclusione del tuo contratto.

Anche in questo caso potrai mandare o una raccomandata o una PEC.

Entro 30 giorni dal ricevimento della comunicazione del recesso, la Società ti rimborserà previa consegna dell’originale di polizza e delle eventuali appendici, il premio versato al netto delle eventuali imposte e delle spese di emissione del contratto, quantificate nella proposta in 25€, nonché la parte di premio relativa al periodo per il quale il contratto ha avuto effetto.

Il riscatto

In caso di mancato pagamento del premio e se sono state state versate almeno 3 annualità di premio, (qualora la durata contrattuale non sia inferiore a 5 anni) o almeno 2 annualità di premio (se la durata è inferiore a 5 anni), allora l’assicurazione resta in vigore libera da ulteriori premi, per le rendite annue ridotte da corrispondersi in caso di sopravvivenza dell’Assicurato al termine del differimento.

Potrai decidere di risolvere in anticipo il contratto e chiedere la liquidazione del valore di riscatto.

Non ci sono costi previsti per il riscatto, mentre invece sono previsti costi per l’erogazione della rendita, in misura percentuale pari all’1,25%.

Il regime fiscale

Come ultima parte andiamo ad esaminare il regime fiscale.

I premi dei contratti di assicurazione sulla vita non sono soggetti all’imposta sulle assicurazioni.

I premi corrisposti a fronte della copertura del rischio morte, a condizione che l’assicurato e il contraente coincidano o che il contraente sia una persona fiscalmente a suo carico, danno diritto ad una detrazione di imposta sul reddito dichiarato dal contraente a fini IRPEF, alle condizioni e nei limiti fissati dalla legge.

Se solo una componente del premio di assicurazione è destinata alla copertura del suddetto rischio, il diritto alla detrazione spetta con riferimento a tale componente, che viene appositamente indicata dalla Società. Il trattamento fiscale può variare per modifiche future della normativa di riferimento e dipende dalla situazione del contraente o del beneficiario.

Opinioni di Affari Miei su HDI Proteggi il Domani

Finalmente siamo giunti alla conclusione della nostra recensione, ed è ora di tirare le somme e provare ad ottenere un parere importante su questo investimento.

Per prima cosa, ti suggerisco di dedicare del tempo alla lettura approfondita del KID, poiché potrebbe offrirti ulteriori dettagli e informazioni cruciali. Nonostante io abbia cercato di darti un quadro completo, consultare i documenti ufficiali è sempre consigliabile per evitare di fare scelte sbagliate.

Come abbiamo visto, questa polizza investe in una gestione separata, offrendo quindi la possibilità di far crescere il tuo capitale attraverso un approccio prudente agli investimenti.

Questo consente a chi la sceglie di godere di un investimento relativamente sicuro e poco rischioso.

Stiamo parlando infatti di una gestione separata, che ti permetterà di ottenere una rendita periodica. Se stai ricercando questo allora il prodotto potrebbe fare al caso tuo.

Se sei alla ricerca di investimenti sicuri però ti consiglio anche di dare un’occhiata a questo articolo, dove troverai diverse idee per iniziare a investire in prodotti sicuri, riducendo al minimo i rischi.

Probabilmente avrai intuito che questa polizza è adatta a te se desideri un investimento con pochi rischi e sei disposto a ottenere rendimenti moderati.

Se invece sei alla ricerca di un aumento più significativo del capitale o di rendimenti più elevati, allora questo prodotto potrebbe non essere adatto a te.

In tal caso, potrei suggerirti di valutare altre soluzioni: qui su Affari Miei parliamo spesso degli ETF, che sono fondi a gestione passiva in grado di offrire una diversificazione ottimale e costi di gestione inferiori rispetto ai fondi comuni d’investimento.

Poiché non vi è un gestore attivo che si occupa dell’investimento, ma il fondo replica passivamente l’andamento di un benchmark, i costi sono notevolmente ridotti.

Prima di concludere, vorrei anche suggerirti di approfondire la tua conoscenza finanziaria: chi conosce ed è consapevole di ciò che sta per fare, senza dubbio è più immune dai rischi!

A tal proposto ti invito a consultare queste guide per poter cominciare un percorso negli investimenti che sia il più profittevole possibile:

Buona lettura e buoni investimenti!