Come Fare una Pianificazione Finanziaria Personale Efficace: Oltre i Soli Investimenti c’è Tutta la Gestione del Tuo Patrimonio

Davide Marciano

Co-fondatore di Affari Miei

26 Settembre 2023

Se stai cercando di fare una pianificazione finanziaria personale e familiare e hai bisogno di spunti per agire sei nel posto giusto perché in questo articolo ti spiegherò esattamente come fare per inserire gli aspetti più importanti che riguardano il denaro come gli investimenti, il risparmio e la previdenza all’interno di un contenitore più ampio rappresentato dalla tua vita, dai tuoi desideri e dalle tue aspirazioni.

Sono convinto che, se sei qui, è perché ti sei reso conto che la gestione del denaro è un affare leggermente più complesso di una mera asset allocation puramente finanziaria ma contempla tantissimi aspetti numerici, emotivi e comportamentali.

Noi di Affari Miei ci occupiamo di tutto questo da tantissimo tempo: siamo una società di educazione e consulenza patrimoniale indipendente e da anni abbiamo abbracciato la sfidante missione di diffondere l’educazione finanziaria nel nostro Paese.

Quello che stai per leggere è il frutto di innumerevoli ore di studio, di quasi un decennio di esperienza in prima persona con la gestione del nostro denaro e, soprattutto, di quasi un decennio di supporto reso ai nostri clienti.

Se non hai idea di come gestire le tue finanze o temi di non esserne all’altezza, salva questa pagina nei preferiti perché troverai riferimenti da leggere per ore che ti faranno migliorare la tua situazione finanziaria nel breve e nel lungo periodo.

Come si fa una corretta pianificazione finanziaria? Cominciamo dagli obiettivi

Una pianificazione non può non partire dagli obiettivi personali e familiari che si intendono perseguire, obiettivi che spesso sono intrinsecamente legati alla condizione personale, all’età, al reddito e al lavoro svolto.

Avere un Obiettivo è FONDAMENTALE

Investire non è come giocare al casinò, non è un evento ma un processo.

Ogni processo necessita di una pianificazione e, per forza di cose, la pianificazione si manifesta con l’individuazione dei tuoi obiettivi.

Gli obiettivi, sia chiaro, possono cambiare in corso d’opera ma rappresentano la base da cui partire per orientare le tue scelte.

Se non hai obiettivi navighi a vista e, nella migliore delle ipotesi, prendi la rotta più lunga ed impervia.

Nella peggiore delle ipotesi, invece, ti schianti in uno scoglio di cui nemmeno conoscevi l’esistenza!

Gli obiettivi sono diversi dai sogni

Un errore comune che si tende a fare quando si approccia la materia finanziaria è quello di porsi degli orizzonti talmente distanti da apparire immediatamente come irraggiungibili.

Posto che con la corretta gestione del nostro denaro possiamo fare tantissime cose e avere un impatto enorme, dobbiamo subito comprendere che quando parliamo di pianificazione finanziaria dobbiamo distinguere gli obiettivi dai sogni.

I sogni sono in grado di darci momenti di svago, sognare del resto è gratis, però sono tali perché irraggiungibili fin dal momento in cui iniziamo a pensarci.

Gli obiettivi, invece, hanno l’indispensabile requisito della concretezza perché sono:

• Misurabili;
• Collocabili nel tempo;
• Modificabili, se necessario.

In generale, ragionare e agire per obiettivi è il primo passaggio per trasformarci da persone che vivono alla giornata a soggetti in grado di avere il controllo del proprio denaro e della propria vita.

Definiamo i nostri obiettivi finanziari

La domanda che dovremmo farci prima di investire i nostri soldi è: perché? Cosa vogliamo effettivamente raggiungere in futuro?

Ci sono tante ragioni per le quali di solito le persone investono:

• Ragioni previdenziali: siamo tutti consapevoli dell’inadeguatezza delle pensioni statali, soprattutto per chi ora è in età da lavoro, e pertanto ci interroghiamo come fare per riempire quel buco che inevitabilmente ci sarà tra il nostro ultimo stipendio. Per approfondire,  qui trovi un articolo generale sulla previdenza complementare;
• Per il futuro dei figli o dei nipoti: sappiamo quanto è importante assicurare a figli e nipoti un’adeguata carriera scolastica e questa, inevitabilmente, costa. Cominciare ad accantonare dei soldi fin da quando sono piccoli è un ottimo modo, grazie alla rivalutazione del capitale, per rendere questo percorso possibile. Qui trovi un approfondimento sugli investimenti per figli e nipoti;
• Per acquisti futuri come una casa o una nuova automobile: magari vogliamo cominciare a risparmiare adesso per avere dei soldi un domani quando pensiamo di dover sostenere quelle spese;
• Per vivere di rendita: a un certo punto vogliamo smettere di lavorare e vivere dei frutti dei nostri investimenti contando solamente sui nostri averi. Qui trovi un approfondimento adatto.

Potrebbero esserci altri obiettivi anche diversi da quelli esposti, l’importante è che abbiano i requisiti espressi prima per distinguerli dai sogni.

Analisi della situazione finanziaria attuale

Per poter progettare il futuro è indispensabile capire dove siamo adesso. Molte persone si perdono in questa fase perché non riescono a redigere un bilancio personale o familiare.

Il bilancio familiare si compone di due voci essenziali:

• Conto economico: è lo strumento attraverso il quale puoi tracciare entrate e uscite al fine di capire come spendi i tuoi soldi e, soprattutto, quanto sei in grado di risparmiare. Se cerchi una guida per farlo efficacemente, abbiamo creato Bilancio Familiare Smart che serve proprio a questo;
• Stato patrimoniale: è il documento in cui individuiamo gli attivi del nostro patrimonio (esempio: denaro liquido, investimenti finanziari, immobili, altri beni di valore) e le passività (esempio: debiti).

Fare una fotografia di tutto questo ci serve per comprendere appieno il punto di partenza e tracciare obiettivi concreti e reali. Se, per esempio, disponi già di un capitale da 200.000€ e risparmi ogni anno 5.000€ liberamente investibili hai molte più possibilità di pensare ad una buona integrazione pensionistica rispetto a chi dispone di meno capitale o risulta molto indebitato.

L’importanza dei fondi per le emergenze

Molte persone pensano agli investimenti in maniera troppo precoce, senza aver prima creato una propria rete di protezione in caso di eventi esterni a noi che non riusciamo a controllare.

Noi parliamo di cuscinetti per gli imprevisti e li dividiamo in due categorie: piccole e grandi imprevisti.

Piccoli imprevisti

Lo quantifichiamo stimando le spese mensili e moltiplicandole per almeno 6 mesi ma, a mio avviso, questo è il minimo sindacale: se fosse superiore sarebbe ancora meglio, per iniziare va benissimo così.

Questa cifra devi averla su un conto corrente immediatamente disponibile o, al massimo su un conto deposito libero.

Che cos’è un piccolo imprevisto? Si rompe la porta, devi cambiare la serratura, devi riverniciare la casa perché la macchinetta del caffè è esplosa.

Circa 10 milioni di Italiani, secondo i dati Eurostat, vivono in uno stato di povertà relativa e, purtroppo, non sono in grado di sopperire a spese improvvise. Il primo step, se vuoi investire, è quello di tirarti fuori dalla condizione di povertà relativa.

Grandi imprevisti

Grande imprevisto può essere la perdita del lavoro, un infortunio che ti impedisce di lavorare o una grossa difficoltà per la tua azienda o per la tua professione che ti impedisce di percepire un reddito.

Un cuscinetto per essere veramente sicuri si crea stimando il fabbisogno mensile moltiplicato per 24 mesi per le professioni più (rischiose). In taluni casi si potrebbe ridurre la grandezza del cuscinetto in presenza di alcuni fattori più accomodanti (es: lavoro alle dipendenze dello stato o di multinazionale).

Questa somma deve essere depositata al massimo su un conto deposito (qui trovi i migliori) in maniera tale da essere disponibile nel caso di necessità.

Puoi anche optare per un conto vincolato perché, nel caso di un grande imprevisto, rinunciare agli interessi (che al massimo arrivano in questa fase al 2% lordo) è sempre meglio che prendere i soldi in prestito all’8% dalla banca.

Dopo aver accumulato questa somma che definirei “di sicurezza”, puoi far partire il tuo conteggio da 0.

Facendo questi calcoli potresti trovarti addirittura in negativo, anzi, se ti succede è bene che ti metta in guardia introducendo un concetto:

Puoi pensare agli investimenti solo se disponi di abbastanza soldi per potertelo permettere. Se non puoi permetterti di investire, devi incrementare il tuo reddito e/o risparmiare per costruirti un patrimonio.

L’importanza del capitale umano

Non ho mai posseduto un’automobile in vita mia ma so benissimo quanto sia impattante il costo dell’assicurazione contro i danni che puoi provocare mentre sei alla guida.

Se ci rifletti, è una spesa tutto sommato giusta considerando che, nel caso di incidenti, puoi trovarti a dover sborsare decine di migliaia di euro: pagando il premio annuale, in fondo, ti proteggi da questa eventualità.

Nonostante tutti abbiano un’assicurazione auto, in pochi pensano ad assicurare sé stessi.

Nel momento in cui la maggior parte delle tue entrate derivano da reddito da lavoro, non puoi permetterti in nessun modo di non proteggerti dagli inconvenienti che possono danneggiare irrimediabilmente la tua famiglia.

La soluzione, in questo caso, te la offre una qualsiasi compagnia di assicurazioni: occhio perché è una cosa diversa dalle normali polizze che vengono vendute ad uso investimento, ne parlo qui.

Ricapitolando, prima di pensare agli investimenti devi:

• avere un lavoro e/o delle entrate che ti permettano di sopravvivere e risparmiare;
• mettere da parte un piccolo fondo per le emergenze di modesta entità;
• mettere da parte un cuscinetto per le grandi emergenze che ti tuteli nel caso in cui dovessi restare senza soldi per eventi avversi.

Se mancano questi requisiti è molto difficile pensare seriamente agli investimenti e ai mercati finanziari. Molte persone purtroppo lo fanno ma, non essendone probabilmente consapevoli, non si rendono conto che stanno giocando con il fuoco.

Casa in affitto o di proprietà?

Il tema è un classico soprattutto in un Paese come l’Italia dove oltre il 70% delle famiglie vive in un alloggio di proprietà.

Senza appesantire questa discussione, due risorse utili:

• Mutuo VS Affitto;
• Mega Guida all’Acquisto della Prima Casa.

In questa sede ci limitiamo a dire che si tratta di una scelta molto impattante, governata da fattori non necessariamente finanziari.

Nell’ambito della pianificazione a noi interessa solo sapere la situazione di partenza, il valore del nostro immobile e l’eventuale esistenza di debiti (mutuo).

Come investire al meglio? Il nostro Piano di Sicurezza Patrimoniale in 5 Punti

Abbiamo visto fino ad ora che l’investimento, in una corretta pianificazione finanziaria, è solo uno dei pezzi del puzzle. Abbiamo centinaia di guide su Affari Miei che affrontano nel concreto i vari step, sintetizzando al massimo nel tempo abbiamo elaborato il Piano di Sicurezza Patrimoniale, il nostro metodo in 5 punti che ti permette di gestire il tuo patrimonio in maniera efficace senza ansia e stress.

Step #1 – Conoscenza

“Se non capisci le cose finisci per pagarle di più o per ottenere l’esatto opposto di quello che ti serve”.

Noi di Affari Miei siamo soliti ripetere questo mantra per sottolineare come nella stragrande maggioranza dei casi i disastri finanziari derivano da nostre decisioni sbagliate. Se ti fa piacere approfondire questo tema, puoi cominciare ad iscriverti gratuitamente ad “Investi con buon senso” qui.

Step #2 – Consapevolezza

La consapevolezza viene dopo la conoscenza: soprattutto se devi intervenire su investimenti pregressi, prendere atto di quanto hai già realizzato è fondamentale. Senza questo passaggio non puoi passare all’azione perché rischi di non avere cognizione delle decisioni già prese e non sai valutarle o correggerle.

Step #3 – Definizione di obiettivi e strategia

Abbiamo già visto l’importanza degli obiettivi nell’ambito della pianificazione e valgono i medesimi principi. Devono essere:

• Misurabili;
• Collocabili nel tempo;
• Modificabili, se necessario.

Senza una chiara consapevolezza di quello che siamo e di quanto abbiamo già fatto non possiamo individuare alcun obiettivo concreto.

Da qui possiamo tracciare la nostra strategia tenendo conto di:

• Propensione al rischio: a primo acchito dirai “bassa”, specie se ti ritieni finanziariamente inesperto. Probabilmente il punto primo, quello della conoscenza, ti aiuterà ad innalzarla affinché possa prendere dei rischi ponderati;
• Capitale a tua disposizione: quanti soldi abbiamo già? Quanti potremmo ereditarne? Quanto risparmiamo ogni anno? Sono tutte variabili importantissime;
• Tempo a tua disposizione: quanti anni ti separano dai tuoi obiettivi? Più tempo abbiamo e più articolata e profittevole può essere la tua strategia.

Step #4 – Scelta degli Strumenti e della piattaforma

La stragrande maggioranza delle persone che si rivolgono a noi vogliono cominciare da qui ma sbagliano perché senza avere chiaro il quadro della situazione si espongono a rischi enormi.

Come fai a interrogarti su investimenti o piattaforme se non conosci i mercati e non sai cosa puoi aspettarti?

Come fai a voler agire subito se non lo sai neanche tu cosa vuoi?

Questo è ciò che dovrebbe dirti chi vuole davvero aiutarti ma spesso non accade, anzi, tutti là fuori spingono per farti agire perché sono in conflitto d’interessi con te: gli interessano i tuoi soldi, non il tuo benessere finanziario.

Il primo errore da non fare è quello di cercare strumenti che ti diano solo un interesse semplice: il modo più efficace per guadagnare di più, infatti, è sfruttare al massimo l’interesse composto.

In questo modo, infatti, puoi:

• Efficientare la fiscalità, spostando il carico fiscale in avanti di decenni;
• Reinvestire subito tutti i tuoi proventi, senza pagare le imposte ogni anno, capitalizzando con una velocità enorme i tuoi guadagni. Nel lungo periodo la differenza è abissale.

Parlare di piattaforme e strumenti potrebbe essere dispersivo, pertanto ti lascio una serie di approfondimenti:

• Guida per investire in ETF;
• Guida per investire in Azioni;
• Guida per investire in obbligazioni;
• Guida per investire in fondi comuni;
• Guida per investire in immobili;
• Guida per investire in BTp;
• Guida per investire in certificates;
• Guida per scegliere la migliore piattaforma online.

Step #5 – Revisione e allineamento nel tempo

Gli obiettivi possono cambiare nel tempo e, con essi, anche la nostra strategia.

Non esiste una pianificazione finanziaria eterna, anzi, periodicamente è necessario tornare su quanto abbiamo posto in essere per comprendere come ci stiamo comportando e se quello che stiamo realizzando è ancora aderente alla nostra volontà.

Come possiamo aiutarti

Affari Miei una società di educazione e consulenza patrimoniale indipendente: a partire dal 2014 il nostro obiettivo è aiutare le persone che vogliono prendere il controllo del proprio patrimonio a farlo in maniera efficiente.

Se desideri approfondire di più su di noi, puoi iniziare da qui.

I temi che accenno in questo articolo sono trattati in maniera ancora più completa nei nostri percorsi educativi o in consulenza: qui trovi tutti i dettagli per approfondire. 

Se già ci conosci, qui trovi le istruzioni per entrare in contatto con noi.

Conclusioni

Ti ho detto quello che faccio io mostrandoti i miei obiettivi: questo articolo può essere una base per impostare la tua pianificazione finanziaria individuale.

Prometto di aggiornarti, in futuro, sui miei progressi finanziari e sulle mie scelte così da mantenere il rapporto di trasparenza e di intimità che stiamo instaurando.

Se non l’hai ancora fatto, ti consiglio di:

• Seguire il mio Video report Gratuito “Investi con Buon Senso” con cui ti spiego ancora più chiaramente come devi approcciarti agli investimenti;
• Valutare di acquistare i nostri servizi così da avere tanto materiale necessario per intraprendere un percorso come il mio;
• Leggere le sezioni di finanza personale e  di investimenti di Affari Miei.

Ti auguro un grandioso proseguimento, a presto!