Mediolanum Capital New, Opinioni sulla Polizza Unit Linked di Medionalum. Conviene?

Mediolanum Capital New è un’assicurazione sulla vita a scadenza di tipo unit linked in forma mista: ne hai sentito parlare oppure il tuo consulente te l’ha proposta come investimento?

In entrambi i casi sei nel posto giusto perchè tra poco analizzeremo tutte le sue caratteristiche, soffermandoci sui costi, i vantaggi e gli svantaggi, e cercheremo di capire insieme se possa essere, oppure no un investimento interessante per te.

Al termine dell’articolo poi troverai anche le mie opinioni a riguardo, in modo da poter riflettere prima di effettuare l’investimento.

Cominciamo!

Due parole su Mediolanum

Banca Medionalum è talmente famosa che non credo abbia bisogno di presentazioni, ma ti riporto alcune informazioni di base.

È stata fondata nel 1982 come prima rete nazionale ad offrire consulenza globale nel settore del risparmio e della previdenza.

Nel 1995 poi è nata Mediolanum S.p.A., la holding di tutte le attività di settore. Nel 1996 poi la stessa società è stata quotata alla Borsa di Milano.

Nel 2000 poi la banca è diventata digitale e dal 2023 vi è una crescita continua, con un’attenzione particolare verso la responsabilità economica, la sostenibilità e l’inclusione sociale.

Cosa si intende con contratto unit linked?

Come ti ho anticipato in apertura, questa assicurazione è una polizza unit linked, ma cosa significa?

Prima di analizzare le sue caratteristiche è bene capire il meccanismo e come funziona, per evitare di imbatterci in investimenti che magari non fanno parte della nostra strategia.

Una polizza unit linked è un contratto particolare e anche abbastanza complicato, quindi ti invito a capirlo al meglio prima di decidere se investire in questo prodotto.

Come prima cosa ti posso dire che, se stai cercando un investimento sicuro, questo non è ciò che fa per te: le polizze unit linked non sono sicure, dato che il loro rendimento è legato alla performance di quote di fondi interni alla società emittente oppure di fondi esterni, come gli OICR (organismi collettivi di investimento del risparmio).

Vediamo, per completare, alcuni punti critici di questo contratto:

  • Questa polizza non presenta la sicurezza sul capitale, quindi potresti anche perdere tutto o in parte il capitale che hai investito;
  • Non ci sono garanzie sui rendimenti;
  • I soldi che versi vanno a finire nei fondi, che sono tanti e diversi, con profili di rischio differenti e spesso possono essere anche molto disomogenei.

Se vuoi approfondire, ti consiglio di leggere qui.


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Le caratteristiche di Mediolanum Capital New

Stiamo parlando di un prodotto di investimento assicurativo che consente l’accumulazione di un capitale nel lungo periodo, e che abbina le caratteristiche di un investimento professionale ai benefici di un prodotto assicurativo.

Con questo contratto potrai investire in uno dei tre fondi assicurativi interni: step azionario, step bilanciato e step obbligazionario.

Oltre a questo potrai anche contare su due bonus a scadenza: uno è calcolato come percentuale dell’ammontare totale di ciascun premio lordo versato riconosciuto alla scadenza del contratto, l’altro è un bonus fedeltà che consiste nel reinvestimento graduale ogni 5 anni delle commissioni massimo previste sul versamento della prima annualità per le polizze con piano dei premi programmati.

Le prestazioni

Vediamo adesso quali sono le prestazioni previste dal contratto:

  • Prestazione collegata al valore di attivi contenuti nel fondo interno: come abbiamo visto il premio che versi sarà investito in uno dei tre fondi interni;
  • Prestazioni in caso di vita: al termine del contratto verrà corrisposta ai beneficiari un capitale pari alla somma del controvalore complessivo di tutte le quote del fondo interno riferito al contratto a tale data;
  • Prestazioni in caso di decesso: il capitale liquidabile ai beneficiario designati sarà pari al 101% del maggiore tra il totale dei premi versati alla data di denuncia e il controvalore complessivo delle quote del fondo interno, se alla data di sottoscrizione l’assicurato ha un’età anagrafica superiore ai 75 anni.

Queste sono le prestazioni principali.

Possiamo poi anche menzionare lo switch, con cui potrai modificare la scelta del fondo interno inizialmente effettuata, e la conversione in rendita che potrà essere vitalizia immediata pagabile fino a quando sarai in vita tu oppure una rendita immediata reversibile totalmente o parzialmente su un’altra persona appositamente designata.

Il versamento del premio

Quando scegli di sottoscrivere il fondo puoi scegliere se optare per il pagamento con premio unico oppure con piano dei premi programmati.

Per quanto riguarda il premio unico, l’importo minimo di versamento è di 25.000€, con la possibilità di versare dei premi aggiuntivi il cui importo deve essere di almeno 500€.

Per il piano di premi programmati invece l’importo del premio annuo deve essere almeno pari a 500€, con l’importo di ogni singola rata che dovrà essere almeno pari a 100€.

Durata

La decorrenza del contratto e della copertura assicurativa hanno inizio il primo giorno lavorativo successivo al giorno in cui la compagnia ha acquisito la disponibilità del premio e la conoscenza della relativa causale.

La durata della copertura assicurativa è definita dal contraente alla sottoscrizione del modulo di proposta e non può essere inferiore a 10 anni.

A chi è rivolto questo prodotto?

Il contratto si rivolge a clienti che non stanno cercando la garanzia del capitale, che abbiano una conoscenza e un’esperienza media in materia di investimento e una tolleranza al rischio coerente.

L’assicurato, al momento della sottoscrizione del contratto, non potrà avere un’età anagrafica maggiore di 80 anni, e la durata minima del contratto è almeno pari a 10 anni.

I costi

Analizziamo adesso una delle parti più importanti che dobbiamo tenere in considerazione quando scegliamo un investimento, ovvero i costi e le commissioni che ci troveremo a pagare.

Le commissioni infatti gravano sul contratto e, di fatto, impattano in maniera importante sui rendimenti potenziali dell’investimento, a volte anche riducendolo di molto.

Vediamo nel dettaglio quali sono i costi:

  • Commissioni di sottoscrizione: in caso di versamento in un’unica soluzione sono decrescenti in funzione dell’importo versato, e sono comprese tra un massimo del 4% e un minimo dello 0,5%;
  • Commissioni di uscita: presenti in caso di riscatto nei primi 5 anni dalla decorrenza;
  • Commissioni di gestione: variano sulla base della tipologia del fondo d’investimento, e vanno da un minimo dell’1,6% ad un massimo del 3,5%;
  • Commissioni di transazione: non previste;
  • Commissioni di performance: non previste.

Ci sono poi i diritti fissi sui premi versati, che hanno questi importi:

  • 2,29 euro nel caso di frazionamento mensile;
  • 3,44 euro nel caso di frazionamento bimestrale;
  • 5,72 euro nel caso di frazionamento trimestrale;
  • 8,02 euro nel caso di frazionamento semestrale;
  • 11,46 euro nel caso di frazionamento annuale.

Il profilo di rischio

Abbiamo detto che le polizze unit linked sono dei contratti difficili da comprendere, anche perché investendo in fondi differenti, presentano inevitabilmente dei profili di rischio differenti.

In questo caso infatti la polizza si classifica con un range di livello da 2 a 4 su 7, che corrisponde alla classe di rischio compresa tra bassa e media.

Il prodotto è denominato in euro, ma la possibilità di investire in strumenti finanziari denominati in valuta estera potrebbe comportare un’esposizione al rischio di cambio.

È bene anche ricordare che il prodotto non prevede alcuna garanzia di conservazione del capitale, né di rendimento minimo garantito anche in caso di scadenza del contratto.

Il riscatto

Potrai richiedere in qualsiasi momento il riscatto totale del contrato.

Se richiederai questa opzione, allora il contratto verrà estinto, senza la facoltà per il contraente di poterlo riattivare.

Non è previsto invece il riscatto parziale.

Revoca e recesso

Quando sottoscrivi e consegni il modulo di proposta il contratto si intende concluso, quindi non è prevista la possibilità di revoca, e potrai soltanto recedere dal contratto, in caso di ripensamenti.

Il recesso può essere esercitato entro 30 giorni dal momento in cui è informato che il contratto è concluso, mediante comunicazione scritta alla compagnia con lettera raccomandata. In questo caso la compagnia rimborserà, entro e non oltre 30 giorni dal momento in cui ha ricevuto la comunicazione di recesso, il premio versato al netto dei diritti fissi.

Trattamento fiscale

I premi sulle assicurazioni sulla vita sono esenti dalle imposte sulle assicurazioni, mentre la tassazione delle somme assicurate prevede un’imposta sostitutiva delle imposte sui redditi nella misura del 20%, mentre sui proventi maturati successivamente nella misura del 26%.

L’imposta di bollo applicata è pari allo 0,20% in misura proporzionale su base annua, senza soglia minima né limite massimo.


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Opinioni di Affari Miei su Mediolanum Capital New

Siamo arrivati al termine della nostra analisi, quindi ora è il momento di trarre le conclusioni sul prodotto e di cercare di capire se e quando questa polizza possa essere adatta a noi.

Se hai già avuto occasione di leggere altri articoli qui su Affari Miei nei quali si recensivano delle polizze unit linked o comunque dei prodotti simili, allora forse un’idea te la sarai già fatta.

Si tratta di prodotti complessi e difficili da comprendere, rischiosi e che non garantiscono il capitale.

Se stai cercando un investimento sicuro o comunque non sopporti le oscillazioni e hai paura di perdere soldi, allora certamente questo non è un prodotto che fa per te.

Scegliendo la polizza ti troverai a investire in diversi fondi interni che hanno dei profili di rischio diversi e delle caratteristiche diverse: già questo rende difficile il sapersi muovere all’interno dell’investimento.

Un altro punto debole che devo sottoporre alla tua attenzione sono i costi: sono elevati ed erodono i rendimenti.

A mio parere si tratta di prodotti che vogliono fare tante cose contemporaneamente ma, alla fine, finiscono per non farne bene nemmeno una.

Se stai cercando un prodotto in grado di proteggerti potresti optare per una semplice polizza TCM.

Se invece stai cercando delle soluzioni per investire, perché hai ricevuto un’eredità oppure perché hai dei soldi da parte e non vuoi lasciarli sotto il proverbiale materasso, allora potresti pensare di rivolgere il tuo sguardo al mondo degli investimenti, cercando di comprendere quali strumenti fanno maggiormente al caso tuo.

Per questo motivo, potresti dare uno sguardo a questo spazio in cui sono spiegati per filo e per segno quali sono e come si comportano i vari investimenti.

Spesso noi consigliamo gliETF, fondi a gestione passiva che replicano un indice di riferimento e sono in grado di offrire dei costi di gestione bassi e di diversificare in maniera intelligente. Solitamente prediligo questi investimenti proprio per queste caratteristiche, tra cui l’efficienza, l’efficacia e la diversificazione.

Credo che ora tu abbia con te tutti gli strumenti e tutte le informazioni adatte per comprendere al meglio l’investimento e soprattutto per poter prendere la migliore decisione per te e per la tua famiglia.

Prima di salutarti ci tengo anche a lasciarti alcune risorse che ti potranno essere utili per cominciare a investire sulla base della tua età:

Buon proseguimento su Affari Miei e soprattutto buoni investimenti!


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Ho creato un breve questionario con cui ti aiuto a capire che tipo di investitore sei. Al termine, ti guiderò verso i contenuti migliori selezionati in base alla tua situazione di partenza:

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Consulente Finanziario Indipendente e Co-Fondatrice di Affari Miei
Si è avvicinata al mondo della finanza per passione co-fondando Affari Miei nel 2014. Oltre all'abilitazione per l'esercizio della professione ha approfondito i suoi studi seguendo seminari e master formativi in Wealth Management e Protezione Patrimoniale. Nel 2023 ha pubblicato il libro "Investimenti Sicuri - Come Proteggere il Tuo Patrimonio e Vivere di Rendita" scritto a quattro mani con Davide Marciano.

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