Mediolanum Intelligent Life Plan, la Polizza Unit Linked di Banca Mediolanum. Ecco la Guida

Maria Carrano

Consulente Finanziario Indipendente e Co-Fondatrice di Affari Miei

12 Dicembre 2023

Se hai sentito parlare di Mediolanum Intelligent Life Plan perchè stai cercando una polizza per investire allora forse è il momento giusto per informarti al meglio e scoprire tutte le sue caratteristiche, soffermandoti sui costi, i vantaggi e gli svantaggi dello strumento in questione.

Oggi analizzeremo insieme questa polizza unit linked e al termine dell’articolo troverai anche le mie opinioni a riguardo.

Cominciamo!

Due parole su Banca Mediolanum

Cominciamo con una breve presentazione della banca che propone la polizza.

Banca Medionalum è una banca diretta che offre servizi bancari, di investimento, del credito e assicurativi, con sede a Basiglio, presso Milano.

Essa è anche la capogruppo del Gruppo Bancario Medionalum, che controlla le società prodotto nei tre settori del business che sono quelli bancario, del risparmio gestito e assicurativo.

La società è quotata nell’indice FTSE MIB della Borsa di Milano.

Si tratta di una banca multicanale che opera attraverso una rete commerciale composta da circa 4300 consulenti finanziari.

I valori principali di Banca Mediolanum sono la libertà, la relazione e la responsabilità.

Inoltre la banca crede nel costante miglioramento e punta molto sull’innovazione sostenibile, sviluppando soluzioni innovative per favorire comportamenti sostenibili nell’interesse della collettività. 

Se vuoi approfondire, qui trovi una panoramica su tutti gli investimenti proposti da banca Mediolanum.

Cosa significa “unit linked”?

Intelligent Life Plan è una polizza di tipo unit linked: si tratta di una polizza il cui rendimento è legato alla performance di quote di fondi interni alla società emittente, oppure di fondi esterni quali gli organismi collettivi di investimento del risparmio (OICR).

Una polizza di questo tipo non si configura come un investimento sicuro, perchè investe in strumenti che di per sé sicuri non sono.

Una polizza unit linked infatti si differenzia da una polizza di ramo I che investe in una gestione separata principalmente per il diverso livello di rischio che hanno.

Una polizza di questo tipo ti permette di investire sui mercati finanziari: è una buona soluzione se stai cercando dei rendimenti maggiori, ma attenzione perchè di contro potrebbe farti correre maggiori rischi di una gestione separata.

Caratteristiche di Mediolanum Intelligent Life Plan

Questa polizza unit linked (o di ramo III) è un contratto assicurativo sulla vita che si caratterizza come un prodotto di investimento assicurativo che si pone l’obiettivo di investire in uno o più fondi interni o in OICR costituiti da Mediolanum Vita S.p.A. e, allo stesso tempo, di offrire una copertura per il caso di morte dell’assicurato.

Fa per te se stai cercando un prodotto che ti permetta di progettare il tuo futuro e costruirlo con serenità, abbinando la possibilità di vedere crescere i propri risparmi con la protezione.

Le prestazioni

Vediamo quali sono le prestazioni che vengono previste alla sottoscrizione del contratto:

• Prestazione collegata agli attivi contenuti nei fondi interni: il premio che scegli di versare sarà investito sulla base della tua propensione al rischio e delle tue aspettative di rendimento in uno o più fondi resi disponibili dalla compagnia.;
• Prestazione in caso di decesso: nel caso in cui l’assicurato dovesse decedere, il capitale liquidabile ai beneficiari sarà pari al 101% del maggiore tra il totale dei premi lordi versati alla data di denuncia del fatto e il controvalore complessivo delle quote del fondo, se l’assicurato ha meno di 75 anni, mentre sarà pari al 101% del controvalore complessivo delle quote del fondo se l’assicurato ha più di 75 anni.

Ci sono poi ulteriori prestazioni quali lo switch, che consiste nella possibilità di modificare in ogni momento la ripartizione dell’investimento tra i fondi e la conversione in rendita dopo 10 anni dalla decorrenza del contratto.

Il premio

Puoi scegliere tu se optare per il pagamento con un premio unico, con un PIC programmato oppure con un piano dei premi programmati.

Se sottoscrivi il contratto con un premio unico oppure con un PIC programmato allora l’importo del premio dovrà essere almeno di 15.000€, con un minimo di versamento per ogni singolo fondo prescelto di 2.500€.

Se invece scegli il versamento di un premio unico con l’adesione a un PIC programmato, allora dovrai versare almeno 10.000€ tramite PIC programmato.

Puoi successivamente scegliere di versare dei premi aggiuntivi mediante un premio unico (il cui importo dovrà essere di almeno 2.500€ per un fondo non valorizzato e di 500€ per ogni fondo in cui risulti già investita una parte del capitale), oppure puoi fare eventuali versamenti con un PIC programmato e in questo caso dovranno essere di almeno 10.000€ con un premio minimo di 2.500€ per ciascun fondo non valorizzato e di 500€ per ogni fondo in cui risulti già investita una parte del capitale al momento dell’operazione.

La durata

Il contratto ha una durata che coincide con la vita dell’assicurato e si estingue o in caso di decesso dell’assicurato, o in caso di richiesta di riscatto totale da parte del contraente oppure in caso di azzeramento del numero di quote attribuite al contatto anche derivante dal pagamento dell’imposta di bollo in base alle vigenti disposizioni fiscali.

A chi si rivolge

Questo prodotto si rivolge a clienti che non richiedono una garanzia del capitale: esso potrebbe infatti subire delle perdite anche superiori, in funzionamento dell’andamento del mercato. 

Il cliente a cui si rivolge il contratto dovrebbe avere almeno una media conoscenza in materia di investimento, oppure un’esperienza in prodotti analoghi.

Puoi pensare a questo prodotto se vuoi abbinare la possibilità di crescita dei risparmi alla protezione, nel momento del passaggio generazionale e nei casi previsti, del capitale investito a favore delle persone a te più care.

I fondi collegati al contratto

Quali sono i fondi nei quali investe il prodotto?

È bene sapere che possono essere collegati al contratto tre diversi fondi interni:

• Global Perspective;
• Global Discovery;
• Global Thematic Focus.

Puoi anche scegliere di investire l’intero premio oppure parte di esso nel fondo interno Easy Fund abbinabile esclusivamente al programma “Intelligent Investment Strategy”.

I costi

Veniamo adesso alla parte più importante da considerare nel momento in cui scegliamo uno strumento di investimento.

Per le spese di emissione ci sono 20€ da pagare al momento della sottoscrizione del contratto.

Le commissioni di sottoscrizione invece variano sulla base dell’importo versato:

• Frazionamento mensile: 2 euro;
• Frazionamento bimestrale: 3 euro;
• Frazionamento trimestrale: 5 euro;
• Frazionamento semestrale: 7 euro;
• Frazionamento annuale: 10 euro.

I costi per lo switch ammontano a 50€, ad eccezione della prima operazione che viene effettuata durante l’anno solare.

La commissione di gestione annua sui fondi interni invece è differente, sulla base del fondo interno scelto:

• Per il fondo Global Perspective: 2,15%;
• Per il fondo Global Discovery: 2,15%;
• Per il fondo Global Thematic Focus: 2,15%;
• Per il fondo Easy Fund: 0,50%.

Revoca e recesso

Il contratto è concluso con la sottoscrizione e la consegna del modulo di proposta, quindi non è prevista la possibilità di revoca della proposta e il diritto al ripensamento si può esercitare soltanto tramite il recesso.

Si può recedere dal contratto entro 30 giorni dal momento in cui è il contratto si è concluso, mediante comunicazione scritta alla compagnia con lettera raccomandata.

La compagnia sarà quindi tenuta a rimborsare entro e non oltre i 30 giorni dal momento in cui ha ricevuto la comunicazione di recesso, il premio versato al netto dei diritti fissi.

Riscatto

Dopo 6 mesi dalla data di decorrenza del contatto, potrai richiedere il riscatto totale o parziale dello stesso, a patto che l’importo richiesto non sia inferiore a 2.500€ e il controvalore residuo delle quote di ciascun fondo indicato non sia inferiore anch’esso a 2.500€, dal l’ipotesi in cui sui medesimi fondi sia attivo il PIC programmato.

Inoltre il capitale residuo complessivo sul contratto deve essere almeno di 5.000€.

Se si esercita il riscatto totale, allora il contratto verrà estinto senza la facoltà per il contraente di riattivarlo.

Trattamento fiscale 

Come ultima cosa vediamo il regime fiscale del contratto.

I premi delle assicurazioni sulla vita sono esenti dalle imposte sulle assicurazioni fatte nello Stato, mentre la tassazione sulle somme assicurate è del 26%. L’imposta di bollo applicata è dello 0,20% in misura proporzionale su base annua, senza alcuna soglia minima e nessun limite massimo.

Il capitale liquidato in caso di decesso dell’assicurato è esente dalle imposte di successione, e non rientra nell’asse ereditario.

Opinioni di Affari Miei su Mediolanum Intelligent Life Plan

Siamo giunti al termine della nostra analisi sul prodotto, quindi ora possiamo fare una riflessione e un ragionamento insieme.

Se hai avuto modo di leggere altri contenuti simili qui su Affari Miei molto probabilmente avrai capito che non siamo dei grandissimi sostenitori di questa tipologia di prodotti.

Attenzione perchè non ti parlerò di questa polizza nello specifico, ma di quello che sono le polizze unit linked e le assicurazioni in generale.

Se ti interessa assicurarti, devi pensare che un’assicurazione dovrebbe proteggerti dai rischi, e non pensare a farti investire.

In questo caso infatti avrai un prodotto che ti assicura ma che allo stesso tempo unisce la possibilità di investire.

Se si cercano di fare due cose, tra l’altro così diverse tra loro, spesso i risultati non sono dei più positivi.

Una polizza di questo tipo in primis si presenta come molto complessa, infarcita di costi e di caratteristiche nascoste, che bisogna saper scovare e interpretare.

Se ti interessa proteggerti dovresti rivolgere la tua attenzione a un prodotto che si occupi soltanto di assicurarti, mentre invece se vuoi investire sappi che ci sono tantissimi altri strumenti in grado di assolvere a questo compito.

Se vuoi approfondire il tema assicurativo, leggi la mia recensione qui.

Se invece ti interessa investire in maniera redditizia, puoi dare uno sguardo a questo articolo.

Se restiamo nel mondo degli investimenti e degli strumenti finanziari, penso che ci siano delle soluzioni migliori a cui rivolgerti, come ad esempio gli ETF, uno strumento molto utile che secondo me potrebbe fare al caso tuo, e che inoltre, essendo a gestione passiva, è in grado di abbassare di molto i costi di gestione.

Se sei un investitore consapevole e sei in grado di sopportare delle perdite, potresti anche optare per questo investimento, anche se devi sapere che rischi tanto e che soprattutto hai poche garanzie sui rendimenti: dipende tutto da te e da quello che stai cercando, non posso dirti cosa fare nello specifico.

In ogni caso, l’Istituto in questione ha una storia molto solida alle spalle. Si tratta di un Gruppo che offre sicurezza e professionalità, dunque, se proprio ritieni di voler delegare la gestione di qualsiasi forma di investimento a un ente (senza dovertene occupare tu perchè non te la senti), allora sarai sicuramente in buone mani.

Prima di salutarti, voglio lasciarti queste risorse che potrebbero esserti utili:

Buon proseguimento su Affari Miei!