Patrimonio Garanzia Insurance Intesa SanPaolo: Opinioni sulla Polizza Vita, Conviene?

Maria Carrano

Consulente Finanziario Indipendente e Co-Fondatrice di Affari Miei

9 Gennaio 2024

Ti hanno parlato di Patrimonio Garanzia Insurance di Intesa SanPaolo e sei interessato alle sue caratteristiche e soprattutto a capire se potrebbe essere il prodotto giusto per te?

Oggi vedremo insieme proprio tutte le caratteristiche delle polizza, e cercheremo di capire insieme i suoi vantaggi e gli svantaggi, di modo da avere un quadro completo sul prodotto e poter poi capire insieme la sua reale convenienza.

Cominciamo!

Due parole su Intesa SanPaolo

Prima di analizzare nel dettaglio la polizza, ci tengo a dare alcune informazioni sull’istituto stesso che la propone, anche se si tratta di un’istituzione talmente famosa che non necessita di grandissime presentazioni.

Intesa SanPaolo Vita è la capogruppo del Gruppo Assicurativo Intesa Sanpaolo Vita che si occupa di distribuire ai clienti proprio prodotti relativi all’assicurazione.

Essa è nata nel gennaio 2012 dalla fusione di EurizonVita, Intesa Sanpaolo Vita (ex Intesa Vita), Sud Polo Vita e Centrovita Assicurazioni.

Dal dicembre 2014 l’offerta di Intesa Sanpaolo Vita si è arricchita grazie all’acquisizione dei Fondi Pensione fino ad allora gestiti da Intesa Sanpaolo Previdenza SIM.

Essi sono in grado di fornire le migliori esperienze e le migliori competenze sul mercato, dal momento che oggi sono leader in Italia nella bancassicurazione e nella previdenza integrativa.

Hanno diverse proposte per poter accontentare le esigenze di tutti i clienti, infatti si va dai prodotti assicurativi a quelli previdenziali.

I loro prodotti inoltre sono pensati e progettati per offrire soluzioni semplici e concrete ai clienti, ed è importante sottolineare anche l’integrazione dei fattori ESG.

Le polizze vita sono sicure?

Patrimonio Garanzia Insurance è un prodotto di assicurazione sulla vita e offre la garanzia totale del capitale investito. 

È infatti una polizza di ramo I.

Si tratta di un prodotti abbastanza sicuro, visto garantisce il capitale, quindi senza dubbio è un prodotto più sicuro di quella che può essere una polizza mista unit linked che investe invece sui mercati finanziari e quindi si porta dietro un livello di rischio maggiore.

Ovviamente non è un prodotto del tutto sicuro al 100%, come tutti gli investimenti, ma nel complesso possiamo certamente dire che si tratta di un prodotto che investe principalmente in strumenti a rischio basso.

Le caratteristiche di Patrimonio Garanzia Insurance

Patrimonio Garanzia Insurance è un prodotto di investimento assicurativo che si rivolge ai clienti che desiderano avere la garanzia del capitale investito, e quindi non sono propensi a rischiare troppo, ma invece preferiscono avere maggiori sicurezze.

Il prodotto infatti offre la garanzia del capitale investito, al vento dei costi di ingresso e di uscita.

L’investimento inoltre rispetta i criteri ESG, quindi possiamo anche dire che si tratta di un investimento responsabile ed etico.

La polizza è a ramo I, come abbiamo già accennato prima, e investe in strumenti sicuri (il suo livello di rischio è infatti pari a 2 in una scala che va da 1 a 7).

L’investimento 

L’obiettivo del prodotto è quello di ottenere un rendimento lordo coerente con l’andamento dei tassi di interesse obbligazionari dell’area euro. La gestione separata degli investimenti applica inoltre un limite minimo al rating ESG medio del portafoglio, o pari o superiore a BBB secondo la classificazione fornita da MSCI.

Il premio

Il versamento del premio è previsto alla sottoscrizione ed è compreso tra 10.000€ e 2 milioni di euro. Non sono previsti dei versamenti ulteriori, ma il cliente può comunque sottoscrivere più contratti, sempre restando sotto il limite dei 2 milioni di euro per singolo contraente.

Quali sono le prestazioni?

Il contraente (titolare del contratto) coincide con l’assicurato (la persona sulla cui vita è stipulato il contratto). 

Il contratto prevede la seguente prestazione in caso di morte, ovvero in caso di morte del cliente, in qualsiasi momento si verifichi, la compagnia si impegna a pagare ai beneficiari designati l’importo maggiore tra: 

• il capitale investito, rivalutato alla data di comunicazione di morte; tale capitale è costituito dal premio unico versato al netto del costo di ingresso e diminuito degli effetti di eventuali riscatti parziali, rivalutato in base ai rendimenti realizzati dalla Gestione Separata – al netto del costo di gestione – sino alla data di ricezione della comunicazione di morte dell’assicurato; •
• il capitale minimo garantito pari al premio investito al netto di eventuali uscite per riscatti parziali.

Durata 

Il seguente contratto è a vita intera, e la sua durata coincide con la vita dell’assicurato. Esso non ha una scadenza prestabilita, anzi, è il cliente a decidere se mantenere il capitane investito nel prodotto per tutta la vita, oppure optare per il disinvestimento.

A chi è rivolta la polizza?

Il prodotto è rivolto a tutti coloro che hanno un’età compresa tra 18 e 90 anni alla decorrenza. Il cliente che la sottoscrive deve avere un livello di conoscenza teorica e un’esperienza finanziaria pregressa minima, ed anche una capacità di sopportare le perdite finanziarie. L’orizzonte temporale di investimento è di lungo periodo.

I costi

Veniamo alla parte importante relativa ai costi, che sono importanti da considerare in quanto sono essi che impattano poi sui rendimenti.

I costi di ingresso vengono applicati sul premio versato in una percentuale così suddivisa:

• 1% fino a 249.999,99€;
• 0,50% da 250.000€ a 499.999,99€;
• 0,25% da 500.000€ a 999.999,99€;
• 0% da 1 milione di euro in su.

Ci sono poi i costi di uscita, che vengono applicati in caso di riscatto, e che sono pari al 2% con il minimo di 30€ fino a prima di 1 anno, mentre dell’1% con il minimo di 30€ dal primo anno fino al quinto.

Abbiamo poi anche il costo di gestione, trattenuto dal rendimento della gestione separata dell’1,50%.

Il riscatto

Abbiamo accennato prima al riscatto, che può essere totale o parziale.

Il riscatto totale consiste nel pagamento totale del valore di riscatto, con la compagnia che garantisce al cliente l’importo maggiore tra il capitale investito, rivalutato alla data di richiesta del riscatto e il capitale minimo garantito pari al premio investito al netto di eventuali uscite per riscatti parziali.

Il riscatto parziale invece è il pagamento parziale del valore di riscatto, con la richiesta che viene ammessa soltanto se l’importo richiesto è di 2.500€ e il capitale investito è di almeno 5.000€.

Revoca e recesso

La revoca per questo contratto non è prevista, mentre invece il recesso può avvenire entro 30 giorni dalla sottoscrizione della polizza sia sottoscrivendo il modulo messo a disposizione dalla banca intermediaria, sia inviando una comunicazione scritta con raccomandata a Intesa SanPaolo Vita.

Regime fiscale

Il premio versato non è soggetto all’imposta sulle assicurazioni, e non è detraibile dall’imposta sul reddito delle persone fisiche (IRPEF).

Le somme che vengono corrisposte dalla compagnia sono soggette all’imposta del 26%, mentre invece i rendimenti che derivano dai titoli di Stato sono soggetti all’imposta del 12,5%.

Opinioni di Affari Miei su Patrimonio Garanzia Insurance

Ora che abbiamo analizzato tutte le caratteristiche del prodotto in questione posso fornirti le mie opinioni circa lo stesso.

Molto probabilmente avrai già sentito parlare di prodotti simili, e infatti è proprio dalle caratteristiche generali del contratto che voglio partire per poterti far riflettere e per fornirti le mie opinioni.

A mio avviso queste polizze sono prodotti complessi, che hanno sì la garanzia del capitale, ma che non riesco in fin dei conti a darti ciò che stai cercando.

Se sei interessato infatti alla protezione, penso che invece di avventurarti in prodotti così complessi potresti puntare su una semplice polizza temporanea caso morte, utilissima per proteggere te e la tua famiglia.

Se invece sei interessato agli investimenti veri e propri, forse questo prodotto così semplice e con la garanzia del capitale non fa proprio al caso tuo, contando che i rendimenti saranno davvero molto bassi.

Come ti dicevo, sto facendo un discorso generale su tutti i prodotti simili a questo, proprio perchè non voglio addentrarmi sul particolare e nemmeno mi interessa demonizzare questo prodotto, perché non ha nulla di peggio rispetto agli altri. Questi sono prodotti tutti abbastanza simili, quindi è bene che tu ci pensi due volte prima di sottoscriverli.

Altra cosa che ti invito a considerare sono ovviamente i costi: essi sono quelli che impattano sui tuoi rendimenti, e se sono troppo elevati naturalmente rischiano di avere un impatto troppo importante sull’investimento e soprattutto rischiano di vanificare l’investimento stesso.

A mio parere se stai ricercando un prodotto in grado di farti avere dei buoni ritorni e quindi di farti investire con risultati interessanti ma con costi contenuti potresti pensare di puntare sugli ETF, fondi a gestione passiva nonché strumenti molto validi per l’investimento.

In conclusione non posso dirti con certezza se questo possa essere oppure no lo strumento adatto a te e al tuo investimento, ma posso però invitarti a pensarci bene prima di sottoscriverlo, e a considerare tutte le possibili variabili. 

Prima di salutarti mi interessa anche dirti che il mio consiglio personale più importante è quello di cercare di informarti, di formarti e di studiare al meglio per poter poi compiere delle scelte consapevoli e, a tal proposito, ci tengo anche a lasciarti alcune guide utili:

Buon proseguimento su Affari Miei!