Quanto Dovrei Spendere per Investire al Meglio i Miei Soldi?
Nel corso degli anni mi è capitato molte volte di parlare con delle persone che, pur seguendoci a lungo e partecipando a molti nostri eventi gratuiti, al momento di diventare nostre clienti hanno sollevato una domanda circa i costi.
Secondo qualcuno, infatti, i nostri servizi sarebbero cari.
Credevo che, dopo anni di divulgazione, certi concetti fossero noti ai più ma mi son dovuto ricredere: alcune cose vanno spiegate sempre e meglio e, soprattutto nel tuo interesse, è bene che legga quanto segue.
Puoi anche non diventare nostro cliente ma, fidati, se ti porti a casa questi concetti guadagnerai decine di migliaia di euro nella tua vita indipendentemente dal nostro aiuto.
Partiamo da un presupposto di base: la stragrande maggioranza degli investitori privati italiani perde soldi perché, come illustrato in più occasioni su Affari Miei, fa sovente il contrario di quel che dovrebbe.
L’idea che qualcuno ci dica gratuitamente cosa fare con i nostri soldi è talmente allettante che molti arrivano a pensare che sia quasi un loro “diritto”. Peccato che non è così!
Secondo un recente rapporto Morningstar, l’Italia è il Paese più caro al mondo per gli investitori in compagnia di Messico e India.
Ma perché investire in Italia costa così tanto?
Per prima cosa dobbiamo capire perché investire comporta dei costi.
Ci sono i costi che l’emittente trattiene per gestire materialmente le risorse: di solito sono più bassi per gli ETF dove il gestore si “limita” a replicare un indice di Borsa mentre sono più alti quando il gestore è “attivo”, come nel caso dei fondi, e punta a garantire un extra rendimento al cliente con una strategia che ovviamente comporta un maggiore impegno di uomini e risorse.
Poi abbiamo i costi che possiamo definire “commerciali”: qualcuno, in pratica, deve vendere i fondi creati dalle SGR (società di gestione del risparmio). In Italia la maggior parte del mercato è in mano alle banche che si avvalgono di migliaia di consulenti incaricati di proporre gli investimenti ai clienti.
In questo caso è necessario retribuire tutta la filiera ed i fondi collocati dalle banche presentano di solito:
- Commissioni d’ingresso: a volte arrivano anche al 5% del capitale investito e sono una sorta di “premio” una tantum che, pronti-via, si paga alla banca. Investi 100.000€? 5.000€ vanno subito alla banca;
- Commissioni di gestione: di solito sono pagate al gestore ma quando il fondo viene venduto dalla banca lievitano fino anche al 2,5-3% annuo perché, in questo modo, il gestore retrocede una provvigione di vendita al venditore, cioè alla banca e, di conseguenza, al consulente che materialmente colloca il prodotto. Il tuo controvalore annuo è di 100.000€? Ogni anno la banca trattiene tra 2.500€ e 3.000€;
- Commissioni di uscita: spesso, per disincentivare il disinvestimento, i fondi prevedono commissioni di uscita che valgono come quelle d’ingresso. Se esci entro un certo tempo, paghi un importo percentuale (es: 1-2% del controvalore), aumentando i margini della banca collocatrice. Ancora per mantenerci sull’esempio di prima: disinvesti 100.000€, ne paghi tra 1.000 e 2.000 alla banca.
Tutte queste commissioni non vengono pagate “a parte” ma sono trattenute sul capitale: non le vedi ma le paghi tu.
Per capirci, la banca non emette una parcella come può fare un commercialista o un avvocato ma si propone di fare consulenza “gratis” in cambio di questo complesso meccanismo che “aggredisce” il capitale investito senza che il cliente debba materialmente pagare qualcuno.
Alla fine della filiera, investire in Italia costa in media, su più anni, il 2,13% sui fondi domiciliati da noi (quelli preferiti dalle banche) e l’1,92% su quelli domiciliati all’estero.
Il 2% su un investimento non è come il 2% di sconto al supermercato su un pacco di biscotti, lascia che ti spieghi perché.
Avvalendoci del simulatore di JustETF, possiamo subito creare questo confronto tra una gestione in fondi e una gestione in ETF, mediamente più efficiente.
Ipotizziamo di investire 100.000€ per un periodo di 20 anni considerando i costi d’ingresso dei fondi comuni ed il costo medio annuo del 2,13% evidenziato da Morningstar.
Ipotizziamo in entrambi i casi un rendimento del mercato stimato del 5% annuo.
A sinistra, invece, ipotizziamo una gestione in ETF che prevede un costo per transazione (dovendo comprare noi, c’è da pagare una piccola somma al broker da cui acquistiamo) e un costo di gestione annuo dello 0,30% (si può fare molto meglio, arrotondiamo per eccesso).
Come si può vedere, in 20 anni ballano 82.770,54€ di differenza che pesano in maniera assai significativa. Nel primo caso, al netto dei costi, guadagniamo il 4,69% annuo mentre nel secondo caso appena il 2,61%.
Mi sto limitando ad un’analisi su 100.000€ euro di capitale per spiegare che non dobbiamo essere milionari per cogliere i vantaggi che ti vogliamo offrire e sono consapevole che molte delle persone che leggeranno questo messaggio hanno molti più soldi.
Torniamo al nostro esempio di prima e al fatto che, secondo qualcuno, i nostri servizi sarebbero cari.
Per ogni 100 mila euro di capitale che investi, stai pagando in media il 2,13%, cioè 2.130€ all’anno per ricevere NULLA in termini di informazione o educazione finanziaria. In dieci anni, corrispondi alla tua banca 21.300€.
Forse hai un controvalore superiore a 100 mila euro, facciamo due ulteriori conticini.
Per ogni 200 mila euro di capitale che investi paghi il doppio, cioè 4.260€ annui che in dieci anni diventano 42.600€.
Per ogni 500 mila euro di capitale che investi paghi 10.650€ all’anno, cioè 106.500€ in dieci anni.
Ora non so rispetto a quali parametri stai valutando il costo dei nostri servizi ma non fare niente e restare con la tua banca ti costa sicuramente molto di più rispetto a quanto vendiamo noi, compresa la formazione.
Qualcuno potrebbe dire: “Ma io non voglio formarmi perché sapere cosa fare non ha un impatto diretto e immediato”.
Peccato che, purtroppo, se sei arrivato fin qui è proprio perché hai trovato qualcosa nelle precedenti gestioni che non ti ha convinto appieno ed hai iniziato a cercare maggiori informazioni online.
Se tutto ti fosse chiaro e se fossi soddisfatto al 100%, non conosceresti neanche Affari Miei quindi, te lo posso mettere per iscritto, c’è qualcosa che non va sia nelle precedenti gestioni patrimoniali che, probabilmente, nella tua conoscenza generale della materia.
Puoi anche chiudere questa pagina e continuare a mettere la testa sotto la sabbia, io più che offrirti una soluzione che costi infinitamente meno rispetto alle decine di migliaia di euro che corrisponderai alla tua banca per tutta la vita e, soprattutto, più che metterti di fronte all’opportunità di prendere finalmente il controllo dei tuoi soldi senza doverti fidare del primo che passa non so cosa dirti.
Alla fine i soldi sono i tuoi, mica i miei?
Io so benissimo cosa devo fare con il mio patrimonio al punto che mi occupo professionalmente di insegnare anche agli altri come gestire le proprie finanze in maniera efficiente.
Quindi, tornando a noi, scusami se ci vado pesante ma no, non è un problema di soldi.
Se continui a ripetere questa cosa stai mentendo alla tua coscienza prima che a noi.
Ma non è solo un problema di costi, c’è dell’altro
Investendo con la banca 9 volte su 10 finisci per comprare cose che neanche capisci e che nemmeno ti vengono spiegate, sovente non vieni seguito da nessuno e/o ti cambiano il consulente ogni due anni.
Il nuovo consulente che si presenta da te, di solito, lo fa proponendoti subito altri prodotti così da continuare ad ingrassare la banca per fare carriera e lasciare il suo posto al prossimo consulente.Se sei qui, probabilmente, avrai capito che qualcosa non va in questo processo.
Con noi, invece, è completamente diverso perché:
- non ci limitiamo a darti una lista di strumenti ma ti forniamo gli strumenti teorici per comprendere le nostre analisi;
- ti diamo tutti gli strumenti pratici sul piano operativo per fare quello che diciamo: come capire quale piattaforma scegliere, come gestire il tutto fiscalmente, etc.;
- ti mettiamo a disposizione un Club privato in cui fare domande pratiche e/o ti diamo coaching individuale nella versione più avanzata;
- rilasciamo aggiornamenti mensili generali che ti forniscono le informazioni necessarie per capire come stanno andando gli investimenti;
- hai accesso ILLIMITATO a tutti i nostri eventi online di approfondimento. Nell’ultimo anno abbiamo parlato di: guerra, inflazione, obbligazioni, Cina, immobiliare e continueremo a farlo ovviamente anche in futuro.
Capisci che stai acquistando un servizio che nessuna banca e nessun gestore di capitali ti metterà mai a disposizione e, ammesso che tu non abbia veramente poche migliaia di euro (in tal caso, lascia perdere gli investimenti e concentrati sull’incremento del patrimonio), il problema dei costi non esiste.
E non esiste nemmeno se hai i soldi immobilizzati altrove e stai ragionando magari solo su una parte residua del capitale: una volta entrato in Affari Miei toccherai con mano la differenza e non vedrai l’ora di passare al nuovo modo di gestire il patrimonio.
Se il problema, quindi, è economico sono convinto di aver sbaragliato ogni equivoco: è un problema che non esiste.
Diverso è se non ti fidi di noi
Lo posso capire, la fiducia è una cosa seria che si conquista con il tempo e anche io, come te, prima di affidarmi a qualcuno voglio prendermi del tempo.
Noi ce la mettiamo tutta per mostrarti la nostra affidabilità, se sei qui ci hai conosciuto mediante i contenuti.
Credo, però, sia giusto che tu sappia che:
- la nostra azienda esiste dal 2014: credi che se fossimo persone poco affidabili saremmo ancora qui dopo tutto questo tempo?
- la nostra azienda ha sede in Italia, a Torino, non in posti strani: i dati su di noi sono pubblici, dall’indirizzo fino alla composizione della compagine sociale o ai dati di bilancio;
- a febbraio eravamo a Casa Sanremo Invest, hospitality ufficiale del Festival, in qualità di organizzatori dell’evento. Se fossimo persone poco raccomandabili, secondo te, ci farebbero partecipare a Sanremo a cuor leggero?
Tutto questo al netto del fatto che facciamo questo professionalmente da anni, ci formiamo e facciamo in modo di offrire sempre il meglio ai nostri clienti.
Tutto qua, ci tenevo a chiarire questi temi consapevole del fatto che solo le persone più intelligenti e riflessive leggeranno tutto e, soprattutto, capiranno che tutto quanto da me illustrato è in primis nel loro interesse.
Poi puoi decidere di non diventare nostro cliente: amici come prima, ci mancherebbe.
Però vorrei essere sicuro che il messaggio sia passato e che queste informazioni ti siano utili in generale per prendere qualsiasi decisione in questo ambito.
Per approfondire ulteriormente i nostri servizi, prenota una sessione gratuita per parlare con il nostro team.
A presto.
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